掘金新藍海：AI為金融科技打開三大增長空間

AI，正在持續(xù)不斷地給各行各業(yè)帶來新的增長能量。在金融科技領域，同樣也不例外。曾經(jīng)，我們認為所謂的金融科技是互聯(lián)網(wǎng)進化之后的數(shù)字科技；現(xiàn)在，當我們再去談及金融科技的時候，AI成為了一個始終都無法繞過的“高山”。從某種意義上來講，發(fā)現(xiàn)AI，相當于發(fā)現(xiàn)了金融科技的新藍海。

或許正是因為如此，無論是對于互聯(lián)網(wǎng)玩家們而言，還是對于傳統(tǒng)金融玩家們來講，無一不再將關注的焦點聚焦于此。借助AI的技術，孿生出新的模式，繼而為金融科技找到新的發(fā)展突破口，業(yè)已成為了越來越多玩家們的新選擇。如果我們將數(shù)字科技看成是金融科技的上一個風口的話，那么，AI，則是金融科技的新風口。

在很多人的印象里，AI之于金融科技，如同AI之于電商、搜索、資訊等場景，僅僅只是提升了金融產(chǎn)品與消費者之間的對接精準度。僅僅只是將AI之于金融科技的意義局限于此，勢必會無法完整窺見AI為金融科技打開的新增長曲線的。筆者認為，當我們觀察AI之于金融科技的意義時，并不能夠僅僅只是從外部的視角來看待，而是需要從內(nèi)部的視角來觀察。

一

AI之于金融科技的最為重要的意義在于其對于金融科技的內(nèi)在元素的重塑與改造。說到底，AI之于金融科技，更多地是通過將金融科技的傳統(tǒng)內(nèi)在元素進行替代，從而形成了新的供給側(cè)，再建構起來了一種全新的供求模式。因此，如果看不到AI對于金融科技的內(nèi)在元素的重塑與再造，而僅僅只是將AI看成是一個對接金融上下游的工具和手段，勢必是無法抓住AI之于金融科技的內(nèi)涵和意義的。

以往，提及金融科技，我們依然會用傳統(tǒng)的元素來表達，比如風控，比如產(chǎn)品，等等。即使是到了數(shù)字科技時代，依然如此。深入思考，不難看出，這樣一種基于傳統(tǒng)語境與傳統(tǒng)元素的表達，僅僅只是改變了金融科技的“形”，卻并未改變金融科技的“神”。最終，金融科技依然還是會陷入到以往的怪圈之中。

欲要改變這樣一種情況，必然需要用AI去改造金融科技的內(nèi)在元素，重新讓金融科技被新的元素所充實。比如，我們可以用AI代替?zhèn)鹘y(tǒng)的風控；比如，我們可以用AI取代傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)，等等。當AI成為了充實金融科技的新元素，那么，金融科技將不再僅僅只是一個由傳統(tǒng)要素所構成的存在，而在此基礎上，同樣將會有新的金融科技模式和產(chǎn)品的出現(xiàn)。

試想一下，當我們?nèi)ビ肁I來改造金融科技的內(nèi)在元素時，它所改變的，并不僅僅只是金融科技本身，還將會改變與金融科技相互關聯(lián)的產(chǎn)業(yè)、場景等諸多方面。在這樣一個過程當中，我們所獲得的增長潛能，我們所打開的新的增長空間，更像是重新構建一個產(chǎn)業(yè)這么龐大。

同樣地，對于每一個想要在AI時代有所作為的金融科技的玩家們來講，真正用內(nèi)在的元素入手，以AI為抓手去做出改變，遠比僅僅只是將AI看成是一個鏈接金融科技上下游的方式和手段所獲得的增長潛能更大，更加富有想象力。

二

除了AI之于金融科技內(nèi)在元素的改造，讓我們看到了發(fā)現(xiàn)AI，等于是發(fā)現(xiàn)了金融科技的新藍海的強大潛能之外，AI之于金融科技的另外一個重要的意義在于，它可以給金融科技找到新的角色和定位，并且這樣一種角色和定位遠遠超出了以往在傳統(tǒng)金融時代和互聯(lián)網(wǎng)金融時代的角色和定位所呈現(xiàn)出來的潛能。

我們都知道，無論是在傳統(tǒng)金融時代，還是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，乃至是后來的數(shù)字科技時代，金融科技更多地目標依然還是在消費端的。說到底，消費端才是金融科技玩家們的終點。不得不說，在那樣一個消費端依然有著充沛的發(fā)展?jié)撃艿氖袌霰尘爸拢瑢⒔鹑诳萍嫉慕K點聚焦在消費端，不失為是一種正確的選擇。然而，僅僅只是以消費側(cè)為終點，非但無法發(fā)揮金融科技的最大的功能和作用，而且還將會將金融科技的發(fā)展帶入到其他的產(chǎn)業(yè)都會進入到的怪圈之中。

當AI時代來臨，特別是當AI開始在虛實結(jié)合\數(shù)實融合方面開始發(fā)揮出越來越多的功能和作用，AI開始讓金融科技找到更多新的功能和屬性。無論是金融科技的產(chǎn)品的嬗變上，還是在金融科技的模式上，無一不是如此。在如此多的功能和屬性當中，最值得我們?nèi)リP注的一個重要方面在于，金融科技不再是以消費側(cè)為終點，而是開始以產(chǎn)業(yè)側(cè)為終點。

說到底，金融科技開始通過AI去改造產(chǎn)業(yè)本身。比如，金融科技通過底層的交易數(shù)據(jù)的沉淀來賦能上層的商業(yè)模式；比如，金融科技通過產(chǎn)業(yè)內(nèi)在元素的精準匹配與對接，實現(xiàn)的產(chǎn)業(yè)運行效率的提升；比如，金融科技通過AI的精準滴灌實現(xiàn)的產(chǎn)業(yè)精準賦能，等等。

在這些流程和環(huán)節(jié)當中，金融科技所扮演的角色，不再是改造消費側(cè)的，而是改造產(chǎn)業(yè)側(cè)的。當AI時代來臨，特別是當AI開始不斷地給金融科技帶來新的增長潛能的時候，AI對于金融科技的功能和屬性的重塑與再造，同樣為自身的發(fā)展打開了一個全新的藍海。在這樣一個過程當中，金融科技成為了驅(qū)動產(chǎn)業(yè)變革的內(nèi)在動能，它所釋放出來的發(fā)展?jié)撃苓h比以往我們所看到的還要強大得多。

三

AI之所以會讓金融科技發(fā)現(xiàn)新的藍海，最為重要的原因還在于，它構建了一套新的完整的新商業(yè)。在這樣一個全新的商業(yè)模式之下，金融科技的盈利點不再是建構在傳統(tǒng)意義上的“量”的基礎之上的，而是更多地建構在AI意義上的“變”的基礎之上的。

這里的“變”，主要包含如下一些方面：

首先，金融科技本身的“變”，這主要體現(xiàn)在金融科技的玩家們本身發(fā)生的改變上。當金融科技本身發(fā)生了這一系列的變化之后，必然會衍生出新的商業(yè)。比如，金融科技的更大的價值體現(xiàn)在于其對于產(chǎn)業(yè)的深度改變上；比如，金融科技的更大的價值在于滿足于消費側(cè)的新需求上……當金融科技本身的“變”開始衍生出新的商業(yè)模式時，它所孿生出來的新個體，或許遠比其在互聯(lián)網(wǎng)時代所孿生出來的新個體的商業(yè)價值更大。

其次，金融科技所觸發(fā)的產(chǎn)業(yè)之“變”。AI之于金融科技的“變”的另外一個意義在于，它所引發(fā)的產(chǎn)業(yè)之“變”。同互聯(lián)網(wǎng)時代，金融科技更多地是基于“金融”語境進行的賦能不同，在AI的情境之下，金融科技對于產(chǎn)業(yè)的賦能，更多地是基于“金融”和“科技”兩種元素所進行的深度賦能上。在這樣一個過程當中，金融科技的價值，并不僅僅只是體現(xiàn)在產(chǎn)業(yè)的末端，而是深入到了產(chǎn)業(yè)運行過程當中的方方面面，細枝末節(jié)。

發(fā)現(xiàn)AI，等于發(fā)現(xiàn)金融科技的新藍海，更多地在于，發(fā)現(xiàn)AI所賦予的金融科技的“變”上。當這一些“變”開始發(fā)生，金融科技必然將會孿生出新的商業(yè)，必然將會萌發(fā)出新的模式。由此，同樣將會孿生出來新的盈利點，把握住這些新的盈利點，或許才能真正將金融科技帶入到一個全新的發(fā)展階段。

發(fā)現(xiàn)AI的新力量，等于是發(fā)現(xiàn)金融科技的新藍海。之所以如此，其中一個很重要的原因在于，AI誘發(fā)了金融科技內(nèi)在元素的變革，AI找到了金融科技的新屬性，AI萌生了新的商業(yè)模式。因此，AI之于金融科技是一場由內(nèi)而外，自下而上的全面變革。經(jīng)歷了這樣一場嬗變之后，金融科技將不再是那個金融科技，一個全新的產(chǎn)業(yè)將會出現(xiàn)！