一年繳費10809.6元，山東靈活就業如果靠存錢養老，能領多少錢？

山東省的2025年養老保險繳費基數上下限是4504元至22518元。如果我們是靈活就業人員，社保繳費比例是20%，每月光參加養老保險繳費都需要900.8元至4503.6元，一年是10809.6元至54043.2元。有的朋友可能會想，一年繳納這么多養老金，自己存錢應對養老不行嗎？

說實話，靈活就業人員是否參加社保是個人的自由，國家并沒有強制，只有單位職工才屬于義務性參保。

但如果我們靠存錢養老，究竟能夠支撐多少年？我們可以來算一下。

我們存20年能存多少錢？又能領取多少年？

如果我們一年存錢10809.6元，存款20年是本金216192元。

按照典型普通年金終值計算（每年年末存入固定金額，復利計息）公式：終值=每年存款×[(1+收益率)^年數 - 1]/收益率。

如果說我們存錢每年只計算2%的收益率，最終本息合計約 263447.5元（其中利息約為47255.5元）。

由于人們考慮養老總是后知后覺，我們按照存20年后接著養老來計算，還是按照2%的年利率計算。

月利率=2%÷12≈0.1667%，初始本金263447.5元，假設我們每月只支出養老金1000元，經計算可足額領取約30年（359個月） ，最后1個月領取金額不足1000元（約987元）。

如果我們每月領取2000元養老金，只能領取14年左右，最后一個月只能領到1892元。

這種養老模式不僅僅存在養老金被領完的風險，而且存在個人不遵守養老計劃支取資金的風險，還存在物價不斷增長的風險。

那我們一起看看社保養老金有哪些好處？

根據我們的養老金計算公式，參加養老保險產生的養老金主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成，具體計算公式可參照下圖。

如果我們選擇的是60%檔次繳費，按照基礎養老金計算公式繳費一年，可以領取0.8%的養老金計發基數。山東省2025年的養老金計發基數是7831元，也就是說每月可領取基礎養老金62.65元左右。

個人賬戶養老金部分，看這一年養老保險個人賬戶的積累額÷退休年齡確定的計發月數。按照4504元繳費，一年能夠積累4323.84元。55歲和60歲退休的計發月數是139個月，推遲退休的話，還會更小一些，每月個人賬戶養老金是25.43元和31.11元。

按照以上情況來看，合計每月養老金是89元和94元。繳費20年的話養老金大約是1800~1900元。

這一部分養老金待遇，按照國家規定，會根據社平工資和物價增長情況不斷提高。畢竟養老金每年增長已經20多年了，相信未來還會維持每年1%~2%的漲幅。

另外，萬一參保人去世以后，家庭成員還可以領到一筆喪葬補助金幫助安葬參保人，再領一筆撫恤金以撫恤其遺屬。山東省退休職工2025年的喪葬補助金和撫恤金的標準最低也可以領到49555元。

綜合以上情況，肯定是參加養老保險更適合養老的。