虛假投保+短期退保=合同詐騙！

今年7月，靜安區(qū)法院公開開庭審理宋某涉嫌合同詐騙案，最高檢第五評議組赴現(xiàn)場開展聽庭評議。

靜安區(qū)檢察院走訪上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會。

靜安區(qū)檢察院檢察官出庭支持公訴。

　　部分保險(xiǎn)公司針對“高凈值”人群推出高額保費(fèi)險(xiǎn)種，而其中設(shè)置的高額傭金機(jī)制卻被不良從業(yè)者異化為非法斂財(cái)?shù)墓ぞ摺Ｒ阅呈昶谀杲痣U(xiǎn)為例，首期保費(fèi)100萬元，銷售傭金達(dá)首期保費(fèi)的81%至89%，20年期重疾險(xiǎn)傭金更是高達(dá)95%至150%，滋生了“高額返傭+短期退保”的套利模式，形成內(nèi)外勾結(jié)的隱蔽黑產(chǎn)鏈條，嚴(yán)重侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，也對金融市場秩序和金融安全構(gòu)成威脅。

　　黨的二十屆四中全會審議通過的《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十五個(gè)五年規(guī)劃的建議》明確“加快建設(shè)金融強(qiáng)國”“加快建設(shè)上海國際金融中心”，同時(shí)要求“全面加強(qiáng)金融監(jiān)管，強(qiáng)化央地監(jiān)管協(xié)同，豐富風(fēng)險(xiǎn)處置資源和手段，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范化解體系，保障金融穩(wěn)健運(yùn)行”。

　　上海市靜安區(qū)檢察院以高質(zhì)效檢察履職精準(zhǔn)打擊上述新型金融犯罪，在辦理一起“高返傭”合同詐騙案件中依法介入，提出引導(dǎo)偵查意見，同時(shí)開展穿透核查，揭開“高返傭”保險(xiǎn)黑產(chǎn)運(yùn)作真相。經(jīng)該院提起公訴，今年9月，法院以合同詐騙罪判處主犯宋某有期徒刑十年六個(gè)月，因其作案時(shí)處于緩刑考驗(yàn)期，撤銷緩刑后數(shù)罪并罰，決定合并執(zhí)行有期徒刑十二年，并處罰金35萬元，責(zé)令被告人將違法所得退賠被害單位。其余6名涉案人員被法院以合同詐騙罪分別判處有期徒刑三年至一年不等，適用緩刑，各并處罰金。

　　10月29日，該院制發(fā)檢察建議，督促保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)公司完善傭金制度、健全內(nèi)部治理、加強(qiáng)日常監(jiān)管，同時(shí)聯(lián)合行業(yè)協(xié)會搭建共治平臺，從源頭遏制金融黑產(chǎn)滋生蔓延，為服務(wù)上海國際金融中心建設(shè)筑牢司法屏障。

　　短期退保套取高額傭金

　　保險(xiǎn)中介犯罪團(tuán)伙落網(wǎng)

　　2023年7月，上海A保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司（下稱“A公司”）向靜安公安分局報(bào)案，稱宋某在承包其Z市分公司業(yè)務(wù)期間，代銷的C保險(xiǎn)公司（下稱“C公司”）重疾險(xiǎn)、年金險(xiǎn)出現(xiàn)大量短期退保，C公司據(jù)此索賠2000萬元，A公司懷疑宋某侵占公司錢款。

　　經(jīng)查，2020年4月，C公司與總部位于上海的A公司簽訂協(xié)議，約定由A公司代理銷售C公司的年金險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品，A公司從中收取傭金；若遇保單短期大量退保，A公司需向C公司支付補(bǔ)償金。同年7月，宋某承包A公司Z市分公司業(yè)務(wù)并自負(fù)盈虧，每年繳納固定管理費(fèi)。2023年1月，Z市分公司注銷。

　　公安機(jī)關(guān)經(jīng)偵查發(fā)現(xiàn)，涉案兩款產(chǎn)品的傭金或傭金加退保保單現(xiàn)金價(jià)值遠(yuǎn)超首期保費(fèi)，一旦短期退保將賺取可觀差價(jià)。宋某安排他人虛假投保后迅速退保，通過賺取差價(jià)非法牟利，案件呈現(xiàn)“內(nèi)外勾結(jié)、鏈條隱蔽、手段復(fù)雜”特征。2024年8月和12月，公安機(jī)關(guān)先后抓獲宋某等7人。

　　“這就是行業(yè)潛規(guī)則，怎么就成犯罪了？”到案后，宋某始終辯解其操作“合情合理”。

　　鑒于案情復(fù)雜，靜安區(qū)檢察院應(yīng)邀依法介入該案。辦案檢察官梳理案情時(shí)發(fā)現(xiàn)，該案雖由A公司報(bào)案，但宋某的行為未造成A公司財(cái)產(chǎn)損失，真正受損方為C公司。經(jīng)查，宋某通過安排他人虛假投保，讓C公司誤將虛假業(yè)務(wù)當(dāng)作真實(shí)業(yè)務(wù)并支付高額傭金，其本質(zhì)侵犯的是C公司的財(cái)產(chǎn)權(quán)益。其在合同履行中以虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的方式騙取財(cái)物，符合合同詐騙罪的構(gòu)成要件。

　　厘清罪責(zé)

　　揭開黑產(chǎn)運(yùn)作套路

　　隨著偵查深入，一條“中介牽線+投保人配合+高額返傭+短期退保”的黑產(chǎn)團(tuán)伙犯罪鏈條逐漸清晰——

　　宋某利用承包經(jīng)營A公司Z市分公司業(yè)務(wù)的便利，以承諾“高額返傭”“保本付息”為誘餌，不僅直接發(fā)展熟人投保，還招募仇某、季某等人擔(dān)任“經(jīng)銷商”發(fā)展更多投保人。他們在明知投保人無真實(shí)投保意愿、無長期續(xù)保能力的情況下，采取由投保人自籌資金、推薦保單貸等方式募集資金墊付首期保費(fèi)，安排多人投保年金險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，待投保一個(gè)月至一年內(nèi)保單生效拿到傭金后，按約定給投保人返傭并引導(dǎo)投保人短期退保獲取保單現(xiàn)金價(jià)值，以此牟取不法利益。

　　例如，2020年12月至2021年1月，宋某以返還首期保費(fèi)70%左右的高回報(bào)為誘餌，引誘同學(xué)邱某參與投保。邱某投入了61萬余元購入相關(guān)年金險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)。一年后邱某退保，獲得26萬余元的退保保單現(xiàn)金價(jià)值，宋某獲取傭金56萬余元，扣除給邱某的返傭，其仍有非法獲利，這單交易直接造成保險(xiǎn)公司實(shí)際損失20余萬元。

　　此外，在宋某等人的指導(dǎo)下，高額返傭經(jīng)由投保人眾多親友賬戶流轉(zhuǎn)完成，進(jìn)一步增加了資金核查難度。據(jù)此，辦案檢察官從罪名認(rèn)定、證據(jù)固定、資金穿透核查等方面引導(dǎo)偵查，逐步揭開黑產(chǎn)運(yùn)作完整套路；同時(shí)，要求偵查人員進(jìn)一步查清犯罪嫌疑人的涉案金額、資金走向、涉案“保單貸”等情況，以及異常退保保單占A公司Z市分公司的經(jīng)營額比重，以此確定宋某系個(gè)人犯罪還是單位犯罪。

　　2024年9月和今年1月，公安機(jī)關(guān)先后以宋某、仇某、季某、韋某、邱某等7人涉嫌合同詐騙罪，將案件移送靜安區(qū)檢察院審查逮捕。

　　該案犯罪金額如何確定？辦案檢察官經(jīng)多次研討，認(rèn)為應(yīng)參考適用“兩高兩部”《關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》中“被告人實(shí)際給付被害人的本金數(shù)額，不計(jì)入犯罪數(shù)額”的規(guī)定，合同詐騙的金額認(rèn)定需要扣除交付給保險(xiǎn)公司的首期保費(fèi)金額，按照保險(xiǎn)公司的實(shí)際損失來計(jì)算，即“合同詐騙金額=保險(xiǎn)傭金+保單現(xiàn)金價(jià)值-首期保費(fèi)”。

　　“該案涉案人員眾多，內(nèi)部分工明確，必須精準(zhǔn)區(qū)分每個(gè)人的罪責(zé)，既不能遺漏犯罪，也不能擴(kuò)大打擊范圍。”辦案檢察官通過審查保險(xiǎn)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同條款、傭金支付流程、資金流向等，結(jié)合司法審計(jì)結(jié)果，根據(jù)上述標(biāo)準(zhǔn)逐一核實(shí)，最終認(rèn)定宋某、仇某、季某、韋某、邱某等7人分別騙取保險(xiǎn)公司幾百萬元至十幾萬元不等。

　　經(jīng)審查查明，在宋某承包經(jīng)營期間，A公司Z市分公司的合法業(yè)務(wù)占比極小，系以實(shí)施犯罪為主要活動(dòng)。依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理單位犯罪案件具體應(yīng)用法律有關(guān)問題的解釋》規(guī)定，該案不以單位犯罪論處，視為個(gè)人犯罪。2024年9月和今年1月，靜安區(qū)檢察院依法以涉嫌合同詐騙罪先后對宋某、仇某、季某、韋某等6人批準(zhǔn)逮捕，對情節(jié)較輕、僅參與投保退保的邱某作出不捕決定。

　　聽庭評議“沉浸式”普法

　　強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識

　　今年2月至6月，靜安區(qū)檢察院依法以涉嫌合同詐騙罪陸續(xù)對宋某、仇某、季某、韋某、邱某等7人提起公訴。

　　7月，靜安區(qū)法院公開開庭審理宋某涉嫌合同詐騙案，最高檢第五評議組赴現(xiàn)場開展聽庭評議，部分上海市人大代表和政協(xié)委員、上海金融監(jiān)管局相關(guān)負(fù)責(zé)人、上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會人員、人民監(jiān)督員等共同觀摩庭審，參與聽庭評議。

　　庭審中，公訴人通過多媒體示證，清晰還原犯罪全貌：2020年10月至2022年5月，宋某以返傭、保本付息為誘餌，直接或通過仇某、季某發(fā)展18名投保人，共計(jì)投保28份保單，投保金額1763萬余元，退保金額774萬余元，獲取傭金1573萬余元，造成C公司實(shí)際損失584萬余元。

　　針對辯護(hù)律師提出的“宋某非主犯”“產(chǎn)品本身有漏洞”等罪輕辯解，公訴人當(dāng)庭予以駁斥：宋某作為分公司負(fù)責(zé)人，是犯罪的發(fā)起者、組織者，核心返傭行為的實(shí)施者，當(dāng)屬主犯；高比例傭金旨在激勵(lì)真實(shí)業(yè)務(wù)，其主動(dòng)騙保與產(chǎn)品設(shè)計(jì)無直接因果關(guān)系。

　　在法庭教育下，宋某當(dāng)庭認(rèn)罪認(rèn)罰。法院經(jīng)審理采納檢察機(jī)關(guān)意見，于9月依法對被告人宋某作出上述判決。

　　最高檢第五評議組在庭審后的聽庭評議會上，圍繞“保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控”展開評議和研討，充分肯定檢察官的庭審表現(xiàn)。“庭審為保險(xiǎn)中介行業(yè)警惕退保黑產(chǎn)危害、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范敲響了警鐘。”上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會秘書長助理馬弋锝深有感觸地說。上海金融監(jiān)管局相關(guān)負(fù)責(zé)人張劍認(rèn)為檢察機(jī)關(guān)在罪名區(qū)分、金額認(rèn)定等方面為行政執(zhí)法提供了寶貴借鑒。

　　做好“后半篇文章”

　　構(gòu)建金融共治新格局

　　為最大限度挽回?fù)p失，靜安區(qū)檢察院加強(qiáng)與公安機(jī)關(guān)協(xié)作，多次向宋某、仇某、季某、韋某等人及其家屬釋法說理，督促退贓退賠。截至目前，被告人已退繳違法所得共計(jì)400余萬元。檢察機(jī)關(guān)還將持續(xù)跟進(jìn)剩余款項(xiàng)追繳工作，切實(shí)降低被害企業(yè)損失。

　　10月29日，靜安區(qū)檢察院針對辦案中發(fā)現(xiàn)的保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控薄弱環(huán)節(jié)，向上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會送達(dá)行業(yè)治理檢察建議，建議其指導(dǎo)設(shè)計(jì)科學(xué)合理的產(chǎn)品傭金規(guī)則、健全銷售管控審查機(jī)制、嚴(yán)格中介人員準(zhǔn)入審核與教育管理、依托保單信息大數(shù)據(jù)監(jiān)管系統(tǒng)構(gòu)建行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，從制度層面筑牢風(fēng)險(xiǎn)防控屏障。上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會收到檢察建議后高度重視，迅速研究部署整改工作，逐條逐項(xiàng)推動(dòng)落實(shí)。

　　針對案件暴露的保險(xiǎn)從業(yè)人員資質(zhì)審查不嚴(yán)、傭金設(shè)置不合理、經(jīng)營管理不規(guī)范、合同履行缺乏過程監(jiān)管等問題，靜安區(qū)檢察院于11月14日分別向C公司、A公司制發(fā)檢察建議，建議C公司進(jìn)一步優(yōu)化傭金激勵(lì)機(jī)制與產(chǎn)品設(shè)計(jì)、完善投保人資質(zhì)核查和續(xù)保能力的實(shí)質(zhì)性審查、加強(qiáng)對保險(xiǎn)中介的系統(tǒng)性過程管理；建議A公司加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員資質(zhì)審查、健全分公司經(jīng)營管理體系、細(xì)化合同履行全流程監(jiān)管舉措等。目前，兩家公司正結(jié)合檢察建議，穩(wěn)步推進(jìn)各項(xiàng)整改工作。

　　在案件辦理過程中，靜安區(qū)檢察院還依托大數(shù)據(jù)模型構(gòu)建“數(shù)據(jù)研判—風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警—行業(yè)治理”監(jiān)督閉環(huán)，聯(lián)合上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會、區(qū)工商聯(lián)起草《新入職保險(xiǎn)銷售人員從業(yè)刑事風(fēng)險(xiǎn)防范告知書》，定期選派檢察官深入保險(xiǎn)企業(yè)開展普法，并參與“清朗浦江·2025”保險(xiǎn)“滬”航網(wǎng)絡(luò)生態(tài)治理活動(dòng)，針對非法金融中介違規(guī)執(zhí)業(yè)、違法代理退保等領(lǐng)域開展精準(zhǔn)普法。

來源：檢察日報(bào)