八千億財險“領(lǐng)頭羊”再被罰，合規(guī)問題為何成為人保財險的短板？

人保財險近年來多次受罰，累計 金額巨大。 作為國內(nèi)財險行業(yè)的“領(lǐng)頭羊”，本應成為合規(guī)經(jīng)營標桿的人保財險，卻一再違規(guī)，不僅暴露出其對區(qū)域分支機構(gòu)的管理漏洞，更折射出其在長期業(yè)務擴張中不斷積累的合規(guī)風險。

今年上半年，人保財險實現(xiàn)原保費收入3232.82億元，占財險市場份額的33.5%；實現(xiàn)凈利潤 234.55 億元，同比增長34.4%；期末總資產(chǎn)超 8050 億元。但合規(guī)卻是人保財險的短板，今年11月5日，國家金融監(jiān)管總局又對其開出新罰單：人保財險山東分公司及其轄屬機構(gòu)因嚴重違法違規(guī)行為被合計罰款115萬元，7名相關(guān)責任人同步受到警告與罰款處罰。

圖片來源：國家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)

人保財險近年來多次受罰，累計金額巨大。作為國內(nèi)財險行業(yè)的“領(lǐng)頭羊”，本應成為合規(guī)經(jīng)營標桿的人保財險，卻一再違規(guī)，不僅暴露出其對區(qū)域分支機構(gòu)的管理漏洞，更折射出其在長期業(yè)務擴張中不斷積累的合規(guī)風險。

圖片來源：企業(yè)官網(wǎng)

未使用備案條款及虛假理賠

合規(guī)問題再引監(jiān)管罰單

本次監(jiān)管罰單直指人保財險山東分公司及泰安分公司的兩大核心違規(guī)行為：未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險條款，以及虛假理賠，且違規(guī)情節(jié)具有明確的主觀故意性。不僅山東分公司及其轄屬的泰安市分公司因此分別被罰款25萬元和60萬元,后者副總經(jīng)理鄭恒峰以及副經(jīng)理王眾音也因負有主要責任,分別被警告并罰款7萬元和11萬元，在個人罰款金額中最高。

從違規(guī)本質(zhì)來看，未按規(guī)定使用備案保險條款直接侵犯了保險消費者的公平交易權(quán)，通過私下變更條款內(nèi)容或費率標準，可能導致消費者在理賠時面臨保障范圍縮水、賠付標準降低等問題，損害其可期待利益。而虛假理賠則嚴重違背保險基本原則，不僅造成保險基金流失，還會破壞保險市場的公平競爭秩序，因此受到監(jiān)管嚴厲處罰。

上述兩類違規(guī)行為，同時出現(xiàn)在同一公司在同一區(qū)域的多家分支機構(gòu)，反映出人保財險在山東地區(qū)的業(yè)務管理可能存在系統(tǒng)性漏洞，比如分支機構(gòu)對合規(guī)要求的執(zhí)行流于形式，內(nèi)部監(jiān)督制約機制失效等問題，內(nèi)部管理有效性再度受到質(zhì)疑。

實際上，本次處罰還只是人保財險近年來所有罰單中的冰山一角。

合規(guī)問題致年度累計被罰超三千萬，居財險企業(yè)之首

今年2月8日，人保財險就因未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款費率，報告和文件內(nèi)容不真實不準確，未按規(guī)定辦理再保險等多項嚴重違規(guī)，迎來國家金融監(jiān)管總局的年度首張千萬級罰單。其中，對總公司罰款430萬元，分支機構(gòu)罰款685萬元，對袁輝、張海波等27名責任人員給予警告并罰款共計184萬元，形成“總公司+分支機構(gòu)+個人”的全方位追責格局。

由于多次違規(guī)，人保財險僅在2025年前十個月的累計罰款就已超三千萬，范圍覆蓋寧波、惠州、營口、大同、麗江等全國多個省市的分支機構(gòu)。其違規(guī)行為呈現(xiàn)出“跨區(qū)域、多次發(fā)生、類型集中”的顯著特征，主要集中在財務業(yè)務數(shù)據(jù)不真實、虛構(gòu)保險中介業(yè)務套取費用、內(nèi)部控制缺陷這三大領(lǐng)域。

具體違規(guī)行為包括人為調(diào)整財務指標、偽造理賠資料、跨年度列支手續(xù)費；將直銷業(yè)務虛掛為中介渠道、虛掛個人代理人業(yè)務等方式違規(guī)牟利；內(nèi)控管理不到位、分支機構(gòu)擅自變更營業(yè)場所、承保審核不嚴等。人保財險的惠州、麗江、和大同分公司今年均因此收到監(jiān)管罰單。多名高管和核心業(yè)務人員還受到行業(yè)禁入等從業(yè)懲戒。

圖片來源：國家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)

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2025年的巨額合規(guī)處罰，實則源自人保財險2024年違規(guī)問題的延續(xù)與升級。2024年9月，人保財險就因多項嚴重違法違規(guī)行為被監(jiān)管合計罰款1115萬元，涉及上海、廣東等全國主要省市(金罰決字〔2024〕43號)，違規(guī)地域覆蓋之廣、涉及飛分支機構(gòu)之多，凸顯了其合規(guī)問題的系統(tǒng)性與普遍性，反映出合規(guī)管理體系存在深層次缺陷，更背離了“誠信經(jīng)營、風險可控”的行業(yè)核心理念。

近年來，人保財險因合規(guī)問題多次受到監(jiān)管處罰，罰款金額在財險公司中排名靠前。2024年上半年，在46家被罰的財險公司中，人保財險以合計罰沒約2600萬元位居罰金榜首。

2024全年，金融監(jiān)管總局系統(tǒng)共對保險公司開出2292張罰單，罰沒金額約3.37億元，其中財險公司共收到723張罰單。而人保財險僅在當年5月17日和9月25日分別受領(lǐng)的兩張大額罰單，合計金額就高達2107萬元(992萬元+1115萬元)，若再加上其他罰單，總金額在財險公司中預計同樣排名靠前。

另據(jù)今年不完全統(tǒng)計，人保財險本年度累計罰款金額已超三千萬，在財產(chǎn)保險公司位居榜首，其次則是太保財險和泰康在線，累計罰款金額均突破一千萬。

合規(guī)問題最終會影響保險消費者的利益，人保財險也因此受到消費者的大量投訴。

理賠糾紛不滿服務態(tài)度

投訴率據(jù)財險公司榜首

網(wǎng)上對人保財險的投訴案例雖然五花八門，但大部分直擊服務痛點——消費者權(quán)益受損。今年7月內(nèi)蒙古呼和浩特市民李先生，在消費保平臺的投訴就是其中之一。

李先生之前在人保財險投保了全險車輛，車損險保額為83358元，保費亦按此計算和收取。今年3月發(fā)生單方事故后，車輛維修費用經(jīng)4S店和保險公司聯(lián)合定損高達11萬余元，遠超車輛實際價值，人保財險建議走全損處理，但卻以“車輛不值83358元”為由，拒絕按照投保時的保額進行賠償。

李先生對此強烈不滿，認為投保時保險公司按83358元的保額收取保費，出險后卻不按約定的保額賠償，屬于明顯的欺詐行為。

圖片來源：公開報道

按常理理解，如果保險公司認為保險標的實際價值較低，在收取保費時也應收取對應的較低保費，而不是先收取較高保費，等出險了再將理賠金額縮水。這種違背保險合同約定的做法，長期會損害消費者對保險的信任。

雖然目前尚未見人保財險對此事的公開回應，但由于對理賠金額的分歧較大，不排除事主通過法律途徑維權(quán)的可能性。

此外，對人保財險工作人員的服務態(tài)度，也是消費者投訴的重點之一。在消費保平臺上，對此類問題的投訴也較多，主要集中在對壓低理賠金額，拖延理賠時間，態(tài)度蠻橫，甚至威脅恐嚇等方面。

圖片來源：《消費電子》雜志

在著名的黑貓投訴平臺上，消費者對人保財險的投訴也較多。保險欺詐以及服務態(tài)度，同樣也是投訴的焦點。

圖片來源：黑貓投訴

保險投訴，往往源于消費者對保司理賠和服務的嚴重不滿。今年三月，國家金融監(jiān)督管理總局金融消保局發(fā)布了最新的《關(guān)于2024年前三季度保險業(yè)消費投訴情況的通報》。據(jù)統(tǒng)計，期間內(nèi)納入監(jiān)管通報的保險業(yè)投訴共計28850件，其中10856件涉及財產(chǎn)保險公司，占投訴總量的37.6%。而人保財險以2235件的投訴量位居財產(chǎn)保險公司之榜首，占財產(chǎn)保險公司投訴總量的20.6%。

人保財險也試圖引入大模型技術(shù)，賦能保險業(yè)務發(fā)展。山東分公司的萬象云數(shù)字化風控平臺截至2025年，萬象云平臺已對接全國超2萬臺物聯(lián)設備，實現(xiàn)有效預警180萬余次，協(xié)助處理風險隱患超165萬起，但對于有效解決主觀故意下多發(fā)的合規(guī)問題，效果卻有限。

無論是費率條款的嚴格執(zhí)行，還是理賠承諾的切實履行，保險業(yè)的公信力，最終建立在“守約”之上。人保財險在財險企業(yè)中舉足輕重，再龐大的市場份額，也經(jīng)不起合規(guī)失守的持續(xù)侵蝕。唯有將每一張罰單轉(zhuǎn)化為制度重構(gòu)的契機，將每一起投訴視為服務升級的機遇，方能真正獲得監(jiān)管認可和消費者信任。

作者 | 孟青平

編輯 | 吳雪

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