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向紜嬉 金融投資報記者 吉雪嬌
隨著移動支付技術的普及,“免密支付”因交易便捷成為不少用戶的支付首選。用戶開通免密支付后,在單筆限額內可直接完成扣款,省去了輸入密碼等環節,極大地提升了支付效率。然而,在享受便利的同時,免密支付背后的安全隱患也不容忽視。
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制圖:文宛
免密支付真的安全嗎?
“真的被免密支付氣到了!今天我爸突然說,他的花唄莫名其妙地欠了接近300元。我一查才發現,他月初在淘寶上通過免密支付,買了兩個所謂的‘知識付費’課程,加起來接近300元。他自己完全不知情,直到月末花唄彈出還款通知才發現!”近日,某社交媒體用戶發帖稱。
此外,部分平臺廣告頁面的跳轉設計,也可能誘導用戶誤觸后直接完成免密支付,而相關商家往往資質存疑、商品質量難以保障。
消費者普遍關心,為何免密支付常默認使用花唄等信用支付方式扣款,而非余額或儲蓄卡?后者通常附有短信提醒,有助于消費者盡早發現異常交易,尤其是對手機操作不熟悉的中老年人而言,這一問題更為突出。
綜合來看,免密支付主要存在以下幾類風險。
一是設備或賬號泄露后風險加劇。
一旦手機丟失或賬戶被盜,他人可繞過二次驗證直接進行消費,尤其是購買虛擬商品或服務。
二是高頻小額盜刷難以及時阻斷。
盡管設有單筆限額,但若未對交易頻次加以限制,不法分子仍可通過連續、密集的小額支付等方式盜取大額資金。例如,2025年4月曾發生“蘋果賬戶凌晨被盜刷162筆”事件,當事人在三小時內被扣款逾8萬元,均通過免密支付完成。
三是盜刷行為隱蔽,發現滯后。
許多盜刷行為發生在深夜,或通過游戲充值、會員訂閱等虛擬渠道完成,不易被實時察覺,往往在累計多筆交易后用戶才意識到資金異常。
專家指出,免密支付在開通流程上存在設計缺陷,過于簡化甚至帶有隱蔽性,用戶可能在未充分知情的情況下開啟功能。支付時跳過進一步驗證,也構成其核心安全隱患,威脅消費者的資金安全。
共同筑牢支付安全防線
面對免密支付引發的投訴困境,消費者常在支付平臺、商戶與銀行之間來回推諉,維權無門。
支付平臺方通常認為,其自身僅提供支付通道,可能以“已盡到格式條款告知義務”為由規避審查責任。商戶則可能將問題歸咎于支付平臺的技術系統或銀行的扣款指令;而銀行方面,因其執行的是經過用戶授權的支付協議,建議用戶聯系支付平臺或商戶解決。
面對免密支付亂象,中國支付清算協會近日做出了回應。
11月12日,中國支付清算協會倡議從服務提供者和使用者雙方出發,呼吁共同筑牢支付安全防線。針對支付機構,協會提出多項具體管理要求:在開通環節,應嚴格核驗用戶身份,以清晰明示的頁面引導用戶自主確認開通意愿并簽訂協議,嚴禁任何形式的默認勾選或強制開通。
特別值得注意的是,倡議強調應重視老年人群體的權益,機構需全面評估其風險認知與承受能力,以醒目的方式展示核心條款,并審慎為老年用戶開通相關功能。
在風險防控方面,支付服務主體應建立交易監測機制,一旦發現用戶交易模式與日常習慣不符等異常情況,須及時采取攔截或啟動二次驗證的措施,切實防范資金損失風險。
面對免密支付風險
專家教你三招防范
為有效管理“免密支付”權限,保障賬戶與資金安全,有專家建議消費者從以下幾個方面采取主動措施。
一是主動管理支付授權,及時清理閑置服務。消費者應優先選擇“非必要不開啟免密支付”。若已開通,建議定期檢查并關閉相關功能。具體可進入常用支付及購物平臺(如微信:我的—服務—錢包—支付分;支付寶:我的—芝麻信用—服務管理;淘寶、京東和拼多多設置:我的—支付設置等),逐一排查已授權的“先用后付”或自動扣費服務,對不常用或不再信任的商戶及時解約。此外,建議延伸檢查其他曾消費過的購物、游戲及各類服務類APP,全面清理支付授權。
二是強化賬戶安全防護,降低非授權訪問風險。建議設置高強度的賬戶密碼并定期更換,避免使用生日、連續數字等簡單組合,同時開啟雙重認證功能。關閉非必要的支付權限,例如蘋果手機用戶如無應用內購買需求,可主動禁用相關支付功能。此外,應謹慎使用公共WiFi,盡量避免在公共網絡環境下進行支付操作,以防信息泄露。
三是養成定期對賬習慣,及時發現異常交易。消費者應密切關注支付寶、微信及銀行發送的扣款通知與賬單短信,一旦發現不明消費立即核實。同時,定期檢查名下的訂閱與自動續費項目,對不再需要的服務及時取消,避免持續扣費。
只有將支付安全的主動權掌握在自己手中,通過定期檢查、審慎授權與嚴密防護,方能真正享受數字支付帶來的便捷。

編輯|袁鋼
責編|賀夢璐
校檢|袁鋼
審核|何穎
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