“免密支付”還是“免密風險”？你的錢包可能被“一鍵”戳破！

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向紜嬉 金融投資報記者 吉雪嬌

隨著移動支付技術的普及，“免密支付”因交易便捷成為不少用戶的支付首選。用戶開通免密支付后，在單筆限額內可直接完成扣款，省去了輸入密碼等環節，極大地提升了支付效率。然而，在享受便利的同時，免密支付背后的安全隱患也不容忽視。

制圖：文宛

免密支付真的安全嗎？

“真的被免密支付氣到了！今天我爸突然說，他的花唄莫名其妙地欠了接近300元。我一查才發現，他月初在淘寶上通過免密支付，買了兩個所謂的‘知識付費’課程，加起來接近300元。他自己完全不知情，直到月末花唄彈出還款通知才發現！”近日，某社交媒體用戶發帖稱。

此外，部分平臺廣告頁面的跳轉設計，也可能誘導用戶誤觸后直接完成免密支付，而相關商家往往資質存疑、商品質量難以保障。

消費者普遍關心，為何免密支付常默認使用花唄等信用支付方式扣款，而非余額或儲蓄卡？后者通常附有短信提醒，有助于消費者盡早發現異常交易，尤其是對手機操作不熟悉的中老年人而言，這一問題更為突出。

綜合來看，免密支付主要存在以下幾類風險。

一是設備或賬號泄露后風險加劇。

一旦手機丟失或賬戶被盜，他人可繞過二次驗證直接進行消費，尤其是購買虛擬商品或服務。

二是高頻小額盜刷難以及時阻斷。

盡管設有單筆限額，但若未對交易頻次加以限制，不法分子仍可通過連續、密集的小額支付等方式盜取大額資金。例如，2025年4月曾發生“蘋果賬戶凌晨被盜刷162筆”事件，當事人在三小時內被扣款逾8萬元，均通過免密支付完成。

三是盜刷行為隱蔽，發現滯后。

許多盜刷行為發生在深夜，或通過游戲充值、會員訂閱等虛擬渠道完成，不易被實時察覺，往往在累計多筆交易后用戶才意識到資金異常。

專家指出，免密支付在開通流程上存在設計缺陷，過于簡化甚至帶有隱蔽性，用戶可能在未充分知情的情況下開啟功能。支付時跳過進一步驗證，也構成其核心安全隱患，威脅消費者的資金安全。

共同筑牢支付安全防線

面對免密支付引發的投訴困境，消費者常在支付平臺、商戶與銀行之間來回推諉，維權無門。

支付平臺方通常認為，其自身僅提供支付通道，可能以“已盡到格式條款告知義務”為由規避審查責任。商戶則可能將問題歸咎于支付平臺的技術系統或銀行的扣款指令；而銀行方面，因其執行的是經過用戶授權的支付協議，建議用戶聯系支付平臺或商戶解決。

面對免密支付亂象，中國支付清算協會近日做出了回應。

11月12日，中國支付清算協會倡議從服務提供者和使用者雙方出發，呼吁共同筑牢支付安全防線。針對支付機構，協會提出多項具體管理要求：在開通環節，應嚴格核驗用戶身份，以清晰明示的頁面引導用戶自主確認開通意愿并簽訂協議，嚴禁任何形式的默認勾選或強制開通。

特別值得注意的是，倡議強調應重視老年人群體的權益，機構需全面評估其風險認知與承受能力，以醒目的方式展示核心條款，并審慎為老年用戶開通相關功能。

在風險防控方面，支付服務主體應建立交易監測機制，一旦發現用戶交易模式與日常習慣不符等異常情況，須及時采取攔截或啟動二次驗證的措施，切實防范資金損失風險。

面對免密支付風險

專家教你三招防范

為有效管理“免密支付”權限，保障賬戶與資金安全，有專家建議消費者從以下幾個方面采取主動措施。

一是主動管理支付授權，及時清理閑置服務。消費者應優先選擇“非必要不開啟免密支付”。若已開通，建議定期檢查并關閉相關功能。具體可進入常用支付及購物平臺（如微信：我的—服務—錢包—支付分；支付寶：我的—芝麻信用—服務管理；淘寶、京東和拼多多設置：我的—支付設置等），逐一排查已授權的“先用后付”或自動扣費服務，對不常用或不再信任的商戶及時解約。此外，建議延伸檢查其他曾消費過的購物、游戲及各類服務類APP，全面清理支付授權。

二是強化賬戶安全防護，降低非授權訪問風險。建議設置高強度的賬戶密碼并定期更換，避免使用生日、連續數字等簡單組合，同時開啟雙重認證功能。關閉非必要的支付權限，例如蘋果手機用戶如無應用內購買需求，可主動禁用相關支付功能。此外，應謹慎使用公共WiFi，盡量避免在公共網絡環境下進行支付操作，以防信息泄露。

三是養成定期對賬習慣，及時發現異常交易。消費者應密切關注支付寶、微信及銀行發送的扣款通知與賬單短信，一旦發現不明消費立即核實。同時，定期檢查名下的訂閱與自動續費項目，對不再需要的服務及時取消，避免持續扣費。

只有將支付安全的主動權掌握在自己手中，通過定期檢查、審慎授權與嚴密防護，方能真正享受數字支付帶來的便捷。

編輯|袁鋼

責編|賀夢璐

校檢|袁鋼

審核|何穎

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