一年繳費(fèi)10456.8元，靈活就業(yè)在云南繳15年，養(yǎng)老金劃算嗎？

2025年的社保繳費(fèi)基數(shù)上下限，各地出臺(tái)的時(shí)間相對(duì)晚了一些。不過(guò)目前均已經(jīng)塵埃落定，下面是全國(guó)31個(gè)省份2025年繳費(fèi)基數(shù)上下限情況的匯總。

云南省今年的繳費(fèi)基數(shù)上下限是4357元至21789元。靈活就業(yè)人員可以自由選擇相應(yīng)的繳費(fèi)基數(shù)上下限之間的數(shù)值，作為自己的繳費(fèi)基數(shù)。不過(guò)大多數(shù)人為了省錢(qián)期間，選擇的是下限。每月需要繳納871.4元，一年是10456.8元。這種繳費(fèi)方式是不含醫(yī)療保險(xiǎn)的，畢竟兩者是相互獨(dú)立的。

這種情況下，繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)15年，差不多要花費(fèi)15.6萬(wàn)元，每月能領(lǐng)多少錢(qián)養(yǎng)老金呢？

云南省的養(yǎng)老金計(jì)算公式如下，主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金、過(guò)渡性養(yǎng)老金三部分構(gòu)成。

①基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分，按照計(jì)算公式，主要是跟退休上年度社平工資、繳費(fèi)年限、平均繳費(fèi)指數(shù)相關(guān)。

退休上年度社會(huì)平均工資，目的是想使用全口徑社平工資，也就是核定繳費(fèi)基數(shù)的口徑——7263元。但是目前有點(diǎn)復(fù)雜，目前使用的是8265元，高出1000多元。

平均繳費(fèi)指數(shù)的計(jì)算，也是使用的7263元，所以說(shuō)也是蠻賺的。

如果我們?cè)谏缙焦べY不變的情況下，按照8265元計(jì)算，60%檔次繳費(fèi)15年，統(tǒng)一領(lǐng)取12%的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)，結(jié)果是991.8元。

②個(gè)人賬戶養(yǎng)老金部分等于養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的余額÷退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)。

個(gè)人賬戶的余額是按照每月繳費(fèi)基數(shù)的8%計(jì)入個(gè)人賬戶，以后再計(jì)算利息的。比如說(shuō)按照4357元基數(shù)繳費(fèi)，每月個(gè)人賬戶可積累4357×8%元的個(gè)人賬戶余額，一年是4182.72元。

為了簡(jiǎn)單起見(jiàn)，假設(shè)15年都能夠積累這樣的錢(qián)數(shù)，但是不考慮利息，預(yù)計(jì)賬戶余額是6.27萬(wàn)。

但是不同的退休年齡，計(jì)發(fā)月數(shù)不一樣。目前我們使用的是55歲170個(gè)月，60歲139個(gè)月。如果我們延遲退休的話，到了56歲則會(huì)變?yōu)?64個(gè)月，61歲是132個(gè)月。

為了簡(jiǎn)單起見(jiàn)，我們用大家常用的170個(gè)月和139個(gè)月來(lái)計(jì)算，每月個(gè)人賬戶養(yǎng)老金是369.06元和451.37元。

③過(guò)渡性養(yǎng)老金部分，是我國(guó)建立養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶制度，以前的繳費(fèi)年限和視同繳費(fèi)年限確定的。現(xiàn)在繳費(fèi)的人員不會(huì)產(chǎn)生這一部分待遇了。

綜合以上情況，也就是說(shuō)靈活就業(yè)繳費(fèi)15年，每月養(yǎng)老金是1360.86元、1443.17元。

相對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)的回本時(shí)間的話，一般只有8~9年。但是這樣算是不對(duì)的。因?yàn)閰⒈Ｈ巳ナ酪院螅词共豢紤]個(gè)人賬戶余額的可繼承，還可以領(lǐng)到喪葬補(bǔ)助金和撫恤金，合計(jì)11個(gè)月的云南省去市上年度城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入。2025年的標(biāo)準(zhǔn)是3776元每月，也就是說(shuō)合計(jì)能領(lǐng)到4.1萬(wàn)元以上。

扣除這一部分待遇以后，再考慮到個(gè)人賬戶余額可繼承，其實(shí)回本時(shí)間也就是5~6年而已。

至于我們的人均預(yù)期壽命，2025年已經(jīng)達(dá)到了人均79歲，這還是新生兒的預(yù)期壽命，成年人會(huì)更長(zhǎng)。

所以，參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的人群絕大多數(shù)收益會(huì)達(dá)到2~3倍以上。

即使不考慮養(yǎng)老金的收益，一旦年紀(jì)大了以后，有一大筆存款準(zhǔn)備養(yǎng)老可是令人眼紅的，呵呵！