越存錢越焦慮，越花錢越空虛，怎么破？

今天我們聊聊“花錢”的學問。

雙十一剛剛過去，每年這個時候，我們都會看到兩種截然不同的狀態。有人買買買，特別興奮，但過幾天就后悔了，覺得買了一堆沒用的東西。也有人什么都不買，特別克制，但看著別人曬單，又覺得自己錯過了什么。

你看，買了不快樂，不買也不快樂。消費和快樂之間，并不能直接畫上等號。

這背后那個更本質的問題其實是，我們應該怎么花錢？或者說，我們到底為什么要花錢，為什么要存錢？

作者：李南南

來源：得到App《得到頭條》

01

人為什么要存錢？

最近正好有本新書，叫《金錢的藝術》，作者是摩根·豪澤爾，之前寫過《金錢心理學》和《一如既往》。摩根·豪澤爾也是我個人最關注的作者之一，他很擅長通過故事，把看似淺顯的道理講得深刻。

而這回豪澤爾要回答的問題是，我們應該怎樣拿捏花錢與存錢的尺度？什么時候該花錢？什么時候該存錢？

咱們先從一個問題說起，人為什么要存錢？

你可能會說，這還用問嗎？為了養老，為了孩子教育，為了買房買車。這些答案都對。但豪澤爾認為，這些回答都只是表面，更深層的原因只有一個：為了心理安全感。

香港存款保障委員會2023年做過一個調查。他們問受訪者：你覺得存多少錢才有安全感？答案是99萬元人民幣。這是平均數。而且注意，這個數字比前一年漲了80%。

為什么漲這么快？因為不確定性在增加，經濟下行，讓人們越來越焦慮。而存錢，是對抗焦慮最直接的方式。有個心理學研究發現，存款每增加1萬元，焦慮指數就會下降17%。

換句話說，存錢的根本目的，不是為了什么具體的事，而是為了追求抽象的安全感。

看到這，你可能會說，這不是人之常情嗎？沒什么不妥啊？確實，安全感是人之常情。但是，這里面有個“滯后”問題。

什么意思？你看，人類的本能是經過漫長的演化形成的。過去資源匱乏，一旦沒有食物，那就是生死問題。因此，人對于資源匱乏會特別敏感。但是現在，在一個正常穩定的現代社會，一個人就算想把自己餓死也是很難的。但是，這些物質進步是在短短的幾千年里發生的，而我們的本能系統還沒來得及跟上。

說白了，對于現代人來說，我們面對的實際問題也許是“錢不太夠”。但我們的本能系統可能會讓你覺得，“完蛋了，下頓沒飯吃要餓死了”。焦慮水平會高于問題的實際嚴峻程度。

怎么辦？摩根·豪澤爾建議，我們應該切換評估體系，不要用“安全感”來衡量存款，而是改用“自由”來衡量。

假如你的存款，讓你在面對一件自己不情愿的事情時，有足夠的底氣說“不”。那么你就是“富裕”的。“富裕”的關鍵不在于“錢足夠多”，而是“有選擇”。

當你的老板讓你做一件你不認同的事情，你可以說不，因為你有存款。當你的客戶讓你違背原則，你可以說不，因為你不缺這一單。當你的存款能支持這個狀態，你就實現了豪澤爾所說的“富裕”。

02

“通過比較”帶來的滿足感，是虛假的

說完存款的標準，我們再說“怎么花錢”。

豪澤爾說，在花錢這方面，很多人會陷入一個陷阱，叫“向上比較”。

比如，一個人剛畢業的時候，月薪5000元，他覺得夠了。那時候他的期望是什么？能租個單間，周末吃頓好的，一年攢個一兩萬。過幾年，月薪漲到2萬元，漲了3倍。按理說應該很滿足了吧？但現實是，這時候他的期望也變了：要買車，首付至少10萬元。要換大房子，首付至少50萬元。

再比如，有人買了一輛寶馬，覺得自己有面子了。但他的朋友買了法拉利，他又覺得不夠了。他換了法拉利，又看到有人買了直升機，還是會不滿足。

再比如，給你看一組數據。從2002年到2018年，Netflix的股價漲了350倍。什么概念？就是你當年投1萬塊，現在變成350萬了。但事實上，很多買了Netflix股票的人，經常不開心。為什么？因為在這16年里，Netflix有94%的交易日，股價都低于歷史最高點。

也就是說，買了股票的人幾乎每天都在遺憾：為什么沒在最高點賣？雖然長期看漲了350倍，但幾乎每天都在失望。因為他們總是在跟歷史最高點比。但問題是，這是“回歸均值”的數學規律。任何東西漲到高點之后，大概率會回落，假如總是想“比最高點低”，這什么時候是個頭？

辛棄疾有句詞：“嘆人生，不如意事，十常八九。”假如只跟最高點比，那么何止十之八九，也許是99.9%。

有人做過一個調查，在某地的三個山村，2004年到2006年，村民們互相饋贈禮物的支出，據說從占收入的7%增加到12%。這是什么概念？就是你一年賺1萬元，要拿出1200元送禮。

而且這個支出，已經超過了教育支出。為什么會這樣？因為攀比。你送我500，我就得送你600。你辦酒席花了2萬，我就得花2.5萬。因為農村是熟人社會，你的一舉一動都在別人的眼皮底下。你不送禮，就會被人說閑話。你送少了，就會被人看不起。所以只能不斷加碼。

但這樣做，真的讓人更幸福了嗎？并沒有。調查顯示，這些村民的幸福感反而下降了。因為他們把錢都花在了面子上，而不是能讓自己快樂的事情上。

這就是人的天然設定，我們天生就更傾向于“向上比較”。

注意，這也是人之常情，是人類的本能。但問題是，這個本能也滯后了。要知道，在原始社會，人和人之間雖然也有差距，但這個差距是有限的，總體上誰也不比誰強太多。但是現在，經過了長時間的發展，現代社會的財富層級很多，最高層與最底層之間的落差極大，一個人的財富可能是另一個人的幾萬倍。

換句話說，原始社會的比較階梯，長度是有限的。而現代社會的比較階梯，理論上可以無限長。

借用豪澤爾的話說，在這場關于多巴胺的游戲中，沒有人能夠徹底獲勝，畢竟總有下一個層級等著你。

而且更關鍵的是，這種“通過比較”帶來的滿足感，其實是虛假的。摩根·豪澤爾做了一組非常有趣的邏輯推演。

你看，當別人看到有個人開著豪車，他們在想什么？他們不是在想“這個人真厲害”，他們在想的是“要是我也能開這樣的車就好了”。他們不是在羨慕開豪車的人，他們只是在想象自己。“開豪車的家伙”只是一個道具，一個讓他們產生欲望的觸發器。

換句話說，很多時候，一個人以為自己在向別人展示成功，其實他只是在刺激別人的欲望。在這個場景里，沒有人真正在意他，每個人都只在意自己。他花了那么多錢，買了那么多東西，最后換來的只是陌生人短暫的一瞥。

03

獨立，才是真正的富有

怎么辦？豪澤爾認為，在消費方面，我們也需要切換參照系，不要去想買到了哪些“別人看得見的東西”，而是思考自己能買到哪些“別人看不見的東西”。

比如，自己內心的充實，我們可以去欣賞一段風景，或者去學習一門技能。再比如，花錢去買時間，把那些瑣事外包出去，讓自己有時間做喜歡的事。

豪澤爾說，這個過程的本質是把“外在記分卡”換成“內在記分卡”。

什么叫外在記分卡？就是用別人的標準來衡量自己。你買什么車，住什么房子，穿什么衣服，都是為了讓別人覺得你成功。什么叫內在記分卡？就是用自己的標準來衡量自己。你做什么事情，過什么樣的生活，都是因為你真的喜歡。

巴菲特說過：“如果你用別人的標準來衡量自己，你就是在讓別人為你打分。我不在乎別人怎么看我。我只在乎我怎么看自己。”

怎么建立這個“內在記分卡”呢？豪澤爾給了一個參考方法，叫“反向訃告練習”。

什么意思？就是想象一下，當一個人去世的時候，他希望別人怎么評價他？

他們會說，“這個人開過很多好車，住過很大的房子”嗎？還是會說，“這個人是個好父親，好朋友，做了很多有意義的事情”？假如是后者，那么他現在的消費，是在為這個目標服務嗎？

按照豪澤爾的標準，“有錢”意味著能買任何東西，而“富裕”意味著主導這筆錢的運用，去創作一段屬于自己的、獨一無二的人生。

我們今天講了很多，這些內容可以概括成三句話。

第一，存錢的目的，不是追求數字，而是為了自由。當你的存款能讓你在面對不情愿的事情時有底氣說“不”，你就實現了真正的“富裕”。

第二，花錢的陷阱，是陷入“向上比較”的無限循環。現代社會的財富階梯理論上可以無限長，假如總是向上比，永遠不會滿足。

第三，消費的智慧，是從“外在記分卡”切換到“內在記分卡”。不要用別人的標準衡量自己，而要用自己的標準。去買那些“別人看不見的東西”——內心的充實、時間的自由、思想的獨立。

最后，借用摩根·豪澤爾的一句話，作為今天的結尾吧。他說：“曾經‘富有’對我來說意味著擁有許多炫目的玩具。而現在，它意味著不必匆忙，能與家人共度時光，掌控自己的日程，以及思想上的獨立。獨立，才是真正的富有。”

*本文授權轉載自公眾號“羅輯思維”

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2025.11.20

卯亥 | 編輯整理

編輯：醒醒 | 審核：孫小悠