百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)有哪些區(qū)別？有必要都買嗎？

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人在江湖飄，誰沒個(gè)頭痛發(fā)熱的時(shí)候。

小病小痛好幾百，普通工薪家庭也就含淚付款了，

要是攤上大病，那真的壓力山大。

雖然說百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，都能幫助大家轉(zhuǎn)移疾病風(fēng)險(xiǎn)。

但其實(shí)不少朋友就有這樣的疑慮：

都是保障疾病的，百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)有什么不同？

我買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)還要再買重疾險(xiǎn)嗎？

今天我們就掰開揉碎了說。

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01

百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)有哪些區(qū)別？

保險(xiǎn)的本質(zhì)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，但不同的保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)類型完全不同。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，看似都和【看病】有關(guān)，

實(shí)則覆蓋的是疾病帶來的【兩類截然不同的損失】：

主要有以下幾點(diǎn)區(qū)別：

1、保障范圍不同

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，主要保障因意外或疾病住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，

比如一些特殊門急診、門診手術(shù)費(fèi)用等，不限疾病范圍。

重疾險(xiǎn)，主要保障合同約定的疾病，比如重疾、中癥、輕癥，

超出保障范圍的疾病或意外，都是不賠的。

總的來說，百萬醫(yī)療險(xiǎn)不限制病種；

而重疾險(xiǎn)限制病種。

2、保障期限不同

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，一般來說，都是交1年保1年。

雖然說部分產(chǎn)品可保證續(xù)保6/20年，但也同樣存在著到期后需要重新續(xù)保審核的問題。

如果到時(shí)候身體狀況不太好，就會(huì)影響續(xù)保。

重疾險(xiǎn)，保障期一般可以保30年、保至70歲或保終身，保障時(shí)間更長(zhǎng)。

如果是保終身，就無須面臨重新再買需要健康告知等問題。

3、理賠方式不同

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，雖然保額達(dá)到百萬，但只能實(shí)報(bào)實(shí)銷。

在約定范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用按照一定的比例進(jìn)行報(bào)銷。

重疾險(xiǎn)，投保前確定好保額，當(dāng)被保人確診了保險(xiǎn)合同約定的疾病后，

保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)疾病情況，如輕中重疾，一次性賠約定保額。

總的來說，百萬醫(yī)療險(xiǎn)是你花多少賠多少；

重疾險(xiǎn)是你買多少最高賠多少。

4、保費(fèi)不同

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)一般不高，

30歲人群一年保費(fèi)也就三四百左右，相對(duì)較低。

不過保費(fèi)會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而上漲，年紀(jì)越大保費(fèi)越貴。

重疾險(xiǎn)，保費(fèi)一般比較貴點(diǎn)，

比如30歲人群買也要好幾千，但保費(fèi)是固定的，不會(huì)隨著年齡上漲而漲價(jià)。

5、理賠賠款用途不同

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，相當(dāng)于醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷器，

客戶獲得的理賠金，只能報(bào)銷治療期間產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。

重疾險(xiǎn)，相當(dāng)于收入損失補(bǔ)償器，

客戶不僅可以將理賠金用于報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，還可以還房貸、養(yǎng)孩子等等。

想更詳細(xì)、全面地了解兩個(gè)險(xiǎn)種間的差別，可以點(diǎn)擊下方小程序，會(huì)有專業(yè)的規(guī)劃師來講解。

02

買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，還有必要買重疾險(xiǎn)嗎？

這里直接說答案：

如果有預(yù)算，很有必要都買上。

因?yàn)樗鼈儾皇翘鎿Q關(guān)系，而是互補(bǔ)關(guān)系。

我們前面提到，醫(yī)療險(xiǎn)主要解決的就是醫(yī)療費(fèi)用問題，重疾險(xiǎn)主要解決收入損失問題，

除了治療費(fèi)用的外在風(fēng)險(xiǎn)，還有重疾后收入的緊縮、康復(fù)費(fèi)用等潛在風(fēng)險(xiǎn)。

就以我們?cè)?jīng)投保過的一個(gè)客戶G先生為例子，

他是一名程序員，加班熬夜基本是工作常態(tài)了，

某天因持續(xù)胸痛去醫(yī)院檢查，確診【較重急性心肌梗死】，需要立即手術(shù)。

在這之前，G先生其實(shí)已經(jīng)配置了保險(xiǎn)，

但他投保的時(shí)候，覺得一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)便宜、保額又高，完全夠用了。

重疾險(xiǎn)好幾千一年，不是很舍得，就沒有一起買。

出事后，我們協(xié)助了理賠：

先說治療費(fèi)用報(bào)銷，

前后治療花了18萬，社保報(bào)銷后，剩余的費(fèi)用扣除1萬免賠額后，醫(yī)療險(xiǎn)都報(bào)銷了。

從【看病花錢】的角度來說，

百萬醫(yī)療險(xiǎn)確實(shí)幫G先生解決了大部分問題，自己前后只花了1萬塊。

但這只是明面上花的錢，真正隱形的費(fèi)用才剛剛開始，

因?yàn)樾墓Ｐg(shù)后需要靜養(yǎng)一段時(shí)間，且不能熬夜加班，工作壓力最好也不要太大，

G先生只能先辦理停薪留職，回家休養(yǎng)。

作為家庭經(jīng)濟(jì)主力，這一下子家庭收入少了大半，

且他還需要定期吃藥復(fù)查，家庭壓力就更大了。

后來G先生跟我們吐槽說，

本來以為有醫(yī)療險(xiǎn)就夠了，沒想到最花錢的不是看病，而是【不能上班】的日子。

如果他當(dāng)時(shí)聽勸買了一份50萬保額的重疾險(xiǎn)，情況就會(huì)完全不一樣：

醫(yī)療費(fèi)還是百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，但同時(shí)重疾險(xiǎn)還能額外獲賠50萬。

這筆錢，完全可以覆蓋G先生的停薪留職損失，剩余的錢還能用于康復(fù)治療、還房貸，

如果有剩下，還能存起來做后續(xù)的健康儲(chǔ)備金。

G先生的案例并不是唯一，很多人都有這樣的誤區(qū)：

只看到了【看病花的錢】，卻忽略了疾病帶來的【隱形損失】

——收入中斷、康復(fù)費(fèi)用、家庭開支等。

而這部分損失，恰恰是百萬醫(yī)療險(xiǎn)無法覆蓋的，需要重疾險(xiǎn)來兜底。

03

百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)怎么買？

目前市面上的產(chǎn)品非常多，值得買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，

我已經(jīng)給大家匯總過合集，點(diǎn)進(jìn)去就能查看：

當(dāng)然想要保障全面，成年人光有百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)還不夠，

還需要配置意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，才能有效防范經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

以20歲女性投保為例子，可以這樣搭配：

簡(jiǎn)單來看看這套方案提供的保障情況：

醫(yī)療險(xiǎn)——金醫(yī)保3號(hào)，

一般住院保額200萬，大部分疾病或意外住院都?jí)蛴昧耍?/p>

核心主險(xiǎn)年免賠額支持無理賠遞減至7000元，理賠門檻也比同類產(chǎn)品要低些。

如果預(yù)算較多，還可以附加0元免賠醫(yī)療保險(xiǎn)金，

一萬元內(nèi)的小病小痛住院治療，也可以報(bào)銷。

重疾險(xiǎn)——超級(jí)瑪麗15號(hào)，

除基礎(chǔ)輕中重疾保障外，還有肺/乳腺/甲狀腺結(jié)節(jié)保障，

同時(shí)還提供癌癥拓展金，

首次確診原位癌/輕度癌癥后，確診惡性腫瘤—重度，額外賠50%。

結(jié)節(jié)和癌癥保障是非常給力的。

意外險(xiǎn)——小蜜蜂6號(hào)（典藏版）

因意外傷害導(dǎo)致的身故、全殘都能賠，提供意外醫(yī)療保險(xiǎn)金，

還有意外骨折和關(guān)節(jié)脫位保險(xiǎn)金、意外骨折后期醫(yī)療費(fèi)、動(dòng)物致傷醫(yī)療整容金、普通/重癥意外住院津貼等等，非常實(shí)用。

意外風(fēng)險(xiǎn)保障，拿捏！

定期壽險(xiǎn)——華貴大麥2026

因意外或疾病造成的身故和全殘，可以賠一筆錢。

【四大金剛】多管齊下，保障已經(jīng)非常全面了，一年保費(fèi)3000+元。

這里要提醒大家，如果有健康異常情況的，

比如投保前查出過三高、結(jié)節(jié)、脂肪肝等問題，在投保時(shí)要好好留意健康告知。

拿捏不準(zhǔn)的，建議點(diǎn)這里咨詢專業(yè)人士核保更穩(wěn)妥！

04

奶爸總結(jié)

我們買保險(xiǎn)，不就是希望在萬一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，

自己和家人能有底氣面對(duì)，不用為錢發(fā)愁。

而百萬醫(yī)療險(xiǎn)就像【盾牌】，幫你擋住醫(yī)療費(fèi)的直接沖擊；

重疾險(xiǎn)就像【后盾】，在你倒下時(shí)托住你的生活。

兩者結(jié)合，才能形成最全面的保障體系。

如果你還沒配置保險(xiǎn)，建議先買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，再根據(jù)預(yù)算配置重疾險(xiǎn)；

如果已經(jīng)買了其中一種，趕緊查漏補(bǔ)缺，把另一種補(bǔ)上。

健康是1，其他都是0。

只有把健康保障做好了，我們才能更安心地去奮斗、去享受生活。

最后，關(guān)于保險(xiǎn)配置如果你還有疑問，比如：

不同健康狀況怎么選保險(xiǎn)，不同預(yù)算產(chǎn)品要怎么選等等。

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