機器人險會和車險一樣普及嗎？

Figure AI前產品安全主管羅伯特·格倫德爾起訴聲稱，Figure AI的人形機器人可能會造成顱骨骨折，并指控自己因提出擔憂而被解雇。

據報道，格倫德爾曾就機器人的致命性能向首席執行官布雷特·阿德科克和首席工程師凱爾·埃德爾伯格發出警告，并著重指出了一起故障事件：一臺機器人在鋼制冰箱門上劃出了一道四分之一英寸的裂口。

據稱，他的擔憂被斥為“障礙”，而非安全問題。在提交了有據可查的安全投訴幾天后，他于9月被解雇。格倫德爾聲稱，他被要求為潛在投資者準備一份安全路線圖，并表示該安全計劃在融資輪完成的同一個月就被“徹底廢除”。律師指出，此案可能是首批涉及人形機器人安全的舉報人案件之一。

▍機器人保險的意義

拋開該事件不談，作為新興產業的新產品，如今，大量的人形機器人進入了人流密集的商演等場景，相關的安全風險也如影隨形。因為人形機器人與具身智能行業目前缺乏完整、統一的國際標準或行業標準，導致產品存在兼容性和安全隱患問題，例如人與機器人的近距離接觸、交互，都有著一定風險。

在2025世界人形機器人運動會上，一臺參加跑步比賽的機器人在加速沖刺時突然向左急轉，將相鄰賽道的工程師撞翻在地。撞擊發生后，這臺機器人“肇事逃逸”，直到安全員切斷其電源。這場看似“萌翻了”的意外，再次將人形機器人風險置于聚光燈下。此外，機器人企業目前普遍面臨著環境復雜、付款周期漫長、違約風險高等挑戰。為這個群體提供風險保障服務，險企面臨的問題和挑戰也不容忽視。

首當其沖的是風險評估復雜。由于機器人企業技術更新迭代快，硬件、軟件和算法不斷升級，導致風險特征動態變化。機器人事故可能涉及硬件故障、軟件漏洞、操作失誤或網絡攻擊等多種因素，會導致責任歸屬難以清晰劃分。例如，機器人因傳感器故障撞人，可能涉及數據缺失與定價困難。在理賠方面，責任界定爭議也容易引發理賠糾紛。人形機器人故障可能涉及“制造商質量問題”“運營商操作失誤”“系統開發商漏洞”等多個責任主體，一旦發生事故，各方易陷入推諉扯皮。

其次是數據缺失，難以精準定價。機器人保險是新興領域，缺乏長期、系統的風險數據積累。傳統精算模型難以直接應用，導致保險公司難以準確評估風險概率和損失程度，進而影響保費定價的合理性。隨著技術發展和應用場景拓展，風險特征不斷變化，保險產品需頻繁調整條款和費率。然而，頻繁調整可能影響客戶體驗和市場穩定性。另外，網絡風險與信息安全亦給承保服務帶來困擾。聯網機器人面臨黑客攻擊、數據泄露等風險，可能導致隱私侵犯、系統癱瘓或經濟損失。

機器人保險因此旨在通過金融創新為機器人產業分散創新風險，促進機器人的研發、應用和普及推廣，同時也是科技保險非常重要的創新方向。今年9月份以來，包括平安財險、太保財險、人保財險等在內的國內頭部財產險公司集中推出具身智能專項保險產品，以金融創新破解商業化應用的“最后一公里”。

▍機器人保險有哪些？

我國保險業正從多維度為人形機器人產業發展保駕護航。一方面，機器人責任險等基礎險種已實現廣泛覆蓋，創新險種也在加速完善；另一方面，從中央到地方一系列支持機器人保險發展的政策陸續落地，并持續完善。

針對目前的應用場景，機器人相關的保險產品主要涵蓋財產險、機器損壞險，用于保障機器人本身因意外、外力或內部缺陷導致的硬件損壞；第三者責任險、產品責任險，能夠保障機器人運行中對他人人身或財產造成損害時所產生的法律賠償責任；此外，還包括網絡安全險、數據責任險、業務中斷險等險種。業內專家表示，隨著具身智能產業的發展，相關的金融化產品應納入頂層設計，鼓勵保險機構開發相關產品，鼓勵產融結合，提高在創新領域的風險管理。

實際上，行業首創的突破可追溯至2022年初。彼時，人保財險聯合優艾智合機器人、中再產險等機構推出的《移動機器人質量責任保險》，其中“產品質量缺陷責任險”和“產品質量安全生產責任險”兩大主險，專治各種“疑難雜癥”；另有“數據恢復費用保險”“信息技術服務費用保險”兩項附加險，針對性解決數據與技術難題。

2023年初，常州市武進區工信局便聯合人保財險與太平洋產險，投入210萬元在全省率先推出機器人產業保險項目，為區域機器人企業提供產品信用背書與風險保障。

2025年，隨著一系列賽事活動的加速進行，保險行業也從政策制定期進入落地加速器。

在4月19日北京機器人半馬賽事中，人保財險打造的“科技+體育+保險”三維保障體系，一方面保障參賽機器人因自然災害、意外事故及運輸過程中可能造成的自身損失，同時還覆蓋機器人在比賽過程中可能對第三方造成的損失。目前，人保財險已構建覆蓋數據安全、網絡安全、云安全和設備安全的數字安全保險產品體系。平安產險也在探索網絡安全責任保障，將其納入機器人全生命周期風險生態，應對“物理世界智能體”的新型風險。

5月份，國家金融監督管理總局局長李云澤在國新辦新聞發布會上表示，將推動研發機器人等新興領域的保險產品，切實為企業創新發展保駕護航。

地方政策層面也迅速做出響應。6月，寧波市發布《寧波市促進人形機器人產業創新發展若干政策措施的通知》，明確提出探索設立人形機器人應用險，對投保費率不超過3%的企業，給予最高不超過保費金額80%、上限200萬元的補助。

同期，海南省科學技術廳印發《海南省科技保險產品目錄（2025版）》，將機器人產品責任保險納入其中。該產品面向機器人制造與銷售企業，承保范圍涵蓋因設計缺陷、運行故障、外部交互模塊異常、黑客攻擊及使用碰撞等引發的第三方人身傷害或財產損失，保險期限為一年。深圳市龍崗區亦于6月公示2025年科技保險險種備案名單，平安產險的機器人產品綜合責任保險、人保財險的機器人綜合責任保險等多款產品成功入選。

除人保財險外，還有多家保險公司也已布局機器人保險。例如，今年7月底，大家財險宣布為“外骨骼機器人”——傲鯊智能VIATRIX產品提供承保服務。在合作中，大家財險針對VIATRIX提供的核心保障在于：若因該外骨骼機器人存在缺陷導致使用者或他人的人身傷害或財產損失，大家財險將在責任范圍內進行賠償。

此外，6月11日，中原農險黑龍江分公司推出全國首單智能激光除草機器人專屬責任保險。從保障范圍上看，若因被保險人的研發成果（即該智能激光除草機器人）存在設計缺陷導致意外事故，生產過程中對于大豆苗期的苗損率高于5%（不含）以上的損失，將由該險企依據合同予以賠付。

7月初，寧波市首單人形機器人應用保險落地。由人保財險寧波鄞州中心支公司為本地一家生產人形機器人關鍵零部件企業定制，提供涵蓋產品責任險與產品質量險的綜合保障，總保額400萬元。

11月，中國太保旗下中國太保產險還推出全國首個專為人形機器人商業化應用設計的保險專屬產品——“機智保”。這款創新保險產品，在設計上具有三大核心創新，首創貫通“產、銷、租、用”全鏈條的風險保障樣板，強化產業鏈韌性；以“風險擬人化”理念實現本體損失、第三者責任與自身財產損失的一體化保障，實現廣譜化與精細化并存；突破傳統年度保單限制，支持按天、周、月投保，精準適配多樣化的商業場景，打通了技術創新與市場應用“最后一公里”，讓產業相關方都能更放心地擁抱人形機器人時代。

▍保險業如何看待機器人保險？

對于機器人保險，太平洋保險產險寧波分公司企客部負責人表示，保險能為人形機器人這一新興領域提供“產、銷、租、用”全鏈條、全方位風險保障。比如，對于使用及租賃場景，保險主要保障機器人在運行中因意外事故、操作事故或自然災害導致的自身損壞，以及因意外事故對第三方造成的財產損失、人員傷亡，并創新性地將被保險人自有財產損失納入保障。同時，保險支持按天、周、月等靈活周期投保，解決租賃行業短周期無保、保障不全面的難題。

人保財險相關負責人表示，公司此前多年保障工業機器人等成熟品類機器人的商業應用，積累了一定的承保定價和理賠數據。在此基礎上，對于新型機器人，公司在機器人技術成熟度、安全水平、作業環境、維修成本等維度上進行相應調整，實現差異化定價，但人保財險相關負責人也坦言，機器人行業處于快速發展時期，尤其是人形機器人等新興領域缺乏歷史數據，在復雜交互場景發生保險事故，對相關各方的責任劃分尚未有界定標準。因此，給精算定價和理賠處置帶來挑戰。