光大銀行欲公開轉(zhuǎn)讓逾13億不良，業(yè)績、資產(chǎn)質(zhì)量改善曙光難現(xiàn)

11月，光大銀行分別發(fā)了兩則不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓公告，分別涉及零售和對公不良。

事實上，處置不良對當(dāng)前的光大銀行而言是必選之路。

轉(zhuǎn)讓不良

根據(jù)公告，光大銀行零售不良資產(chǎn)主要涉及消費貸，債權(quán)金額約7.1億。消費貸往往單個金額不高、數(shù)量則眾多，本次消費貸不良資產(chǎn)涉及借款人戶數(shù)7萬多人。

這筆消費貸不良不是銀行自身拓展的，是線上美團生活費助貸，借款人均為自然人，屬于零售類貸款，借貸人平均年齡比較年輕，為34.15歲。

光大銀行在公告中還特別說明了此筆不良資產(chǎn)額亮點，主要有3點：1.訴訟回款概率較大。該批標的債權(quán)逾期時間較短，至基準日加權(quán)平均逾期天數(shù)約729天；目前2筆貸款已判決我行勝訴，剩余全部貸款均未進入訴訟程序，訴訟回款概率較大。 2.貸款產(chǎn)品目標客群較優(yōu)。該批標的債權(quán)為美團消費類信用貸款，借款人均來源于“美團場景生態(tài)圈”，借款人加權(quán)平均年齡34.15歲，償債預(yù)期較高。 3.催收談判空間大。該批標的債權(quán)戶均金額小，借款人平均未償本金余額7001.44元，利率高，部分借款人有一定還款意愿，后續(xù)協(xié)商還款的可能性較大。

既然回款概率大，光大銀行為何還要轉(zhuǎn)讓？大體因為兩點，一是消費貸人數(shù)多，單筆金額不高，銀行直接催收成本可能會偏高；二是或許不良數(shù)據(jù)不是很好看，需要改善。

美團生活費助貸合作的銀行也比較多，對于暴力催收的投訴度也相對偏高。

另外一筆不良轉(zhuǎn)讓為對公不良貸款，且涉及房地產(chǎn)不良。

這筆不良為對公單戶轉(zhuǎn)讓，借款方為三亞太陽灣開發(fā)有限公司，債權(quán)金額詳情為：截至2025年9月30日，未償本金4.38億元，未償利息2.53億元，未償費用19.45萬元，債權(quán)合計6.91億元。

該筆不良持續(xù)時間不短了，加權(quán)逾期天數(shù)達2345。根據(jù)公告，2019年8月對借款人及全部保證人提起訴訟，2021年7月取得二審判決，2022年1月執(zhí)行立案，2023年6月終結(jié)本次執(zhí)行程序，2024年7月案件恢復(fù)執(zhí)行，目前在執(zhí)行程序中。

其擔(dān)保方式涉及了保證,抵押,質(zhì)押，具體保證情況涉及三項：1.三亞太陽灣開發(fā)有限公司名下太陽灣度假區(qū)542畝國有建設(shè)用地使用權(quán)及地上資產(chǎn)提供抵押擔(dān)保，其中地上建筑及在建工程面積215,101.43平方米； 2.天津大田集團有限公司、華田投資有限公司、王樹生、姜紅霞提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保； 3.三亞太陽灣開發(fā)有限公司以其名下三亞太陽灣高級度假區(qū)柏悅酒店、安達茲酒店的全部經(jīng)營收入提供應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保。

光大銀行還稱該不良資產(chǎn)亮點為：太陽灣項目位于三亞市亞龍灣國家旅游開發(fā)區(qū)內(nèi)的獨立海灣“太陽灣”，三面環(huán)山，一面攬海，是一個完全獨立、私密的灣區(qū)。項目內(nèi)柏悅酒店為奢華度假酒店，目前經(jīng)營情況良好。

但從當(dāng)前形式看，這筆不良落實也有困難，從目前公開信息看，已有多家金融機構(gòu)有該項目的不良。

值得注意的是，根據(jù)光大銀行2025年半年報，該行不良貸款余額最高的行業(yè)是房地產(chǎn)行業(yè)。或也因為如此，該行的資產(chǎn)質(zhì)量恢復(fù)較慢。

業(yè)績下滑

在上市銀行中，光大銀行業(yè)績表現(xiàn)偏弱。

前三季度該行營收和凈利均下降，實現(xiàn)營業(yè)收入942.70億元，比上年同期下降7.94%，其中，利息凈收入688.81億元，比上年同期下降5.11%；手續(xù)費及傭金凈收入155.02億元，比上年同期增長2.18%。實現(xiàn)凈利潤372.78億元，比上年同期下降3.40%。

第三季度單季的業(yè)績降幅更大，該行第三季度營業(yè)收入同比下降13.01%，凈利潤同比下降10.33%。

該行貸款投放力度相對謹慎，三季度末，該行資產(chǎn)總額72,177.17億元，比上年末增長3.72%，其中，貸款和墊款本金總額40,269.43億元，比上年末增長2.37%；貸款增長幅度低于資產(chǎn)總額增長幅度。

信用減值損失仍處于下降狀態(tài)，1-9月，發(fā)生營業(yè)支出472.92億元，比上年同期下降13.77%，其中，業(yè)務(wù)及管理費支出264.03億元，比上年同期下降6.51%；信用減值損失支出188.38億元，比上年同期下降23.41%。

雖然信用減值損失下降，但該行的撥備覆蓋率水平并不高。三季度末其撥備覆蓋率168.92%，比上年末下降11.67個百分點，且水平不高，距離150%比較近。

該行上半年時重組貸款和逾期貸款仍表現(xiàn)為增長，三季度末該行資產(chǎn)質(zhì)量仍未有改善，不良繼續(xù)雙升，不良貸款余額507.12億元，比上年末增加14.60億元；不良貸款率1.26%，比上年末上升0.01個百分點。

雙升的不良，下降且水平偏低的撥備覆蓋率，光大銀行資產(chǎn)質(zhì)量改善的曙光仍未顯現(xiàn)。

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