配送員工作中猝死，保險公司以 “既往癥” 拒賠？

“外賣小哥”“配送員”“網約車司機”……如今，依托平臺就業的勞動者越來越多，他們用汗水穿梭在城市的大街小巷。可大家知道嗎？這類新就業形態勞動者在工作中，可能會遇到一些意想不到的法律問題。這不，最近廣西就發生了一起配送員工作中猝死，保險公司以“既往癥”為由拒賠，最后家屬告到法院勝訴的案例。今天，小編就帶大家聊聊這起案子，順便科普幾個實用的法律知識點。

先說說這起案子的來龍去脈

時間回到2022年6月，黃某入職了廣西天等的一家公司，專門做貨物配送。不過，和很多打工人遇到的情況一樣，他和公司沒簽書面勞動合同。同年10月13日，公司給黃某在一家保險公司買了“雇主責任保險”，想著能給員工多一份保障。

可誰也沒想到，意外來得這么快。10月14日，黃某在配送貨物的路上，被路人發現神志不清地摔倒在地，送到醫院后搶救無效去世了。后來司法鑒定給出結論：黃某是因為高血壓性心臟病并發小腦及腦干出血導致的猝死。

好好的人沒了，家屬肯定悲痛萬分。公司隨后向保險公司報了案，希望能拿到保險賠償金，給家屬一些慰藉。但保險公司的回復卻讓人心涼——他們說黃某的死亡不算“意外事故”，是因為“既往癥”（也就是高血壓、腦溢血）引發的猝死，所以拒絕賠償。

家屬不服氣，明明是在工作中出的事，買了保險怎么就不賠？于是，他們把保險公司告上了法院，要求支付80萬元的保險賠償金。

法院怎么判？三個關鍵點幫家屬贏了官司

法院審理后，最終判決保險公司敗訴，得給黃某家屬支付80萬元賠償金。為啥法院會這么判？這里面有三個關鍵的法律點，小編給大家掰開揉碎了講：

第一，保險公司沒盡到“提示說明義務”

咱們平時買保險，簽的合同大多是保險公司提前印好的“格式條款”——就是那種不管你是誰，內容都差不多的合同。法律有規定，保險公司作為專業機構，又是這些格式條款的提供方，對于合同里的免責條款（比如哪些情況不賠），必須向投保人（這里就是黃某所在的公司）講清楚、說明白，還得用特別的方式提示對方注意，比如加粗、劃線，或者單獨解釋。

但在這起案子里，保險公司沒能證明，他們當初給公司投保時，已經把“既往癥不賠”這個免責條款，明明白白地提示并解釋給公司了。既然沒盡到這個義務，那這個免責條款在法律上就不能算有效，保險公司自然不能拿這個當理由拒賠。

第二，“既往癥”的定義太模糊，說了等于沒說

保險合同里雖然提到了“既往癥”免責，但關鍵問題是，合同里沒說清楚“既往癥”到底怎么認定——比如，是只要以前得過就算，還是得過且治療過才算？是自己知道得了算，還是醫生診斷過就算？這些具體的認定標準全都沒有。

法院認為，保險公司作為制定條款的一方，有責任把“既往癥”這種可能影響理賠的關鍵概念，界定得清晰、準確。現在條款寫得模棱兩可，相當于用模糊的表述來規避責任，這肯定不行。

第三，保險公司拿不出證據證明黃某有“既往癥”

就算“既往癥”的條款有效，保險公司要拒賠，也得拿出證據，證明黃某在投保之前，就已經患過或者知道自己患有合同里說的“既往癥”（也就是高血壓、腦溢血相關疾病）。但案子審理中，保險公司根本沒提供出這樣的證據——既沒有黃某之前的病歷，也沒有他自己承認知道患病的記錄。沒有證據，自然不能認定黃某有“既往癥”，拒賠的理由也就站不住腳了。

這起案子給我們的啟示：新就業形態勞動者要懂這些維權點

這起案子不僅幫黃某家屬討回了公道，也給所有新就業形態勞動者和用工企業提了個醒，里面的法律知識點大家可得記牢：

對勞動者來說：

盡量簽書面勞動合同：像黃某這樣沒簽勞動合同的情況，雖然不影響他和公司的勞動關系，但后續維權時可能會多一些麻煩，比如要先證明自己是公司員工。所以，入職時一定要主動要求簽書面勞動合同，明確雙方的權利義務。

關注公司是否買了保險：如果公司給買了雇主責任險、意外險等，要了解清楚保險的保障范圍、免責條款等關鍵信息，必要時可以要求公司出示相關的保險資料。

遇到糾紛別慌，及時用法律維權：如果在工作中遇到了意外，或者像這起案子一樣遇到保險公司拒賠的情況，不要輕易放棄。可以收集好相關證據（比如工作記錄、醫療證明、保險合同等），向勞動部門投訴，或者向法院提起訴訟，維護自己的合法權益。

對用工企業來說：及時和員工簽訂書面勞動合同,這是對企業和員工雙方的保護，能避免很多后續的勞動糾紛；投保時要仔細了解保險條款,在給員工買保險時，不能只看保費高低，還要仔細閱讀保險合同的條款，特別是免責條款。如果對條款有疑問，一定要讓保險公司解釋清楚，并保留好相關的溝通記錄；盡到對員工的保障義務，除了買保險，企業還應該關注員工的工作安全，定期組織員工進行體檢，為員工提供必要的勞動保護用品，避免意外事故的發生。

對保險公司來說：規范保險條款的制定，對于“既往癥”等可能影響理賠的關鍵概念，要在合同中作出清晰、準確的界定，不能用模糊的表述來規避責任；切實履行提示說明義務，在和投保人簽訂保險合同時，要主動向投保人提示并解釋合同中的免責條款，讓投保人清楚了解保險的保障范圍和免責情形。可以通過書面形式讓投保人簽字確認，證明已經履行了提示說明義務。

這起配送員猝死理賠案，其實反映的是新就業形態下，勞動者權益保障的一個縮影。隨著這類勞動者數量的增加，相關的法律問題可能還會不斷出現。但不管是勞動者、企業還是保險公司，都應該遵守法律規定，秉持誠信原則。

對于我們普通人來說，多了解一些相關的法律知識，就能在遇到問題時，更好地保護自己和家人的權益。希望這起案子能給大家提個醒，也希望所有勞動者都能在工作中得到應有的保障，平安工作，安心生活！