鄂爾多斯銀行找到了變強的突破口

作者 | 金捷 圖源鄂爾多斯銀行公眾號

在銀行業競爭白熱化的格局中，地級城商行往往面臨“規模受限、輻射范圍窄、產品同質化”的三重困境。扎根內蒙古的鄂爾多斯銀行，以資產規模、區域影響力為標尺，并非行業頭部玩家，但近年來通過在普惠金融、數字創新、產業服務上的精準發力，正探索出一條適合地級城商行的“變強路徑”。這家堅守“服務地方經濟、服務中小企業、服務城鄉居民”定位的銀行，其突破口既藏在農牧民家門口的服務站里，也融在數字信貸的代碼中，更綁在地方產業的價值鏈上。

突破口一：普惠下沉，把“銀行窗口”釘在鄉土上

對地級城商行而言，“離群眾近”是天然優勢，但如何將優勢轉化為競爭力，是破局的首要課題。鄂爾多斯銀行的答案是“物理網點下沉+服務功能延伸”，以普惠金融服務站為支點，構建起覆蓋城鄉的服務網絡，這成為其區別于跨區域銀行的核心特征。

2019年在達拉特旗設立首家服務站后，截至目前該行已在鄂爾多斯、呼和浩特、包頭等地布局208家服務站，輻射189個行政村，形成“總行+旗縣支行+服務站+專職客戶經理”的四級服務體系。這些建在農牧民家門口的站點，不僅完成了8.69萬筆、4.36億元的助農支付交易，更突破了傳統銀行的功能邊界——引入生活繳費、法律咨詢、快遞物流等便民服務，甚至設立“鄉鄰書屋”，讓金融服務與民生服務深度融合。這種“不止于金融”的服務模式，徹底打通了農村金融“最后一公里”，實現了農牧民“村口辦業務”的訴求，也讓該行在農村市場建立起穩固的客群基礎。

在信貸服務上，該行突破“抵押擔保”的傳統桎梏，打造農村數字化批量授信平臺，將大數據風控融入整村授信。通過“線上申請、自動審批、自主提款”模式，實現“3分鐘申請、1分鐘審批、0人工干預”的高效體驗，推動農牧民從“有抵押才能貸”向“講信用就能貸”轉變。截至目前，其鄉村振興貸授信客戶達1.73萬戶，授信金額24.73億元，在貸余額6.68億元，為農牧戶擴大生產、升級設施提供了及時資金支持，也讓普惠金融從“口號”轉化為可量化的服務成果。

突破口二：數字賦能，讓“暖金融”跑在數據上

地級城商行普遍面臨“科技投入有限、數字化能力薄弱”的短板，鄂爾多斯銀行則以“小而精”的數字產品創新，避開與大型銀行的正面競爭，將數字化作為服務提質的突破口。其核心舉措是推出“暖商貸”“便民貸”系列產品，將科技金融、數字金融與普惠金融深度融合。

這兩款產品以大數據為核心信用基礎，采用“全流程線上化、純信用無抵押”模式，通過“線上進件+系統+人工審批”的組合機制，既保證了效率，又控制了風險。上線僅5個月，便實現授信申請人數33535人，授信金額19.02億元，累計放款6.87億元，在貸余額5.19億元且無不良、逾期記錄。這組數據印證了其數字創新的成效：一方面，打破了傳統信貸對物理網點的依賴，讓個體工商戶、普通居民足不出戶就能獲得資金支持；另一方面，通過大數據精準畫像，降低了信息不對稱帶來的風險，解決了小微客戶“融資難、融資慢”的痛點。

數字創新背后，是該行“做好簡單金融 辦好簡單銀行”的企業文化落地。不同于大型銀行復雜的產品體系，鄂爾多斯銀行的數字產品聚焦“暖商、便民”核心需求，流程簡化、申請便捷，精準匹配了地方小微企業和居民的金融需求，這種“輕量化、接地氣”的數字轉型路徑，為科技投入有限的地級城商行提供了可借鑒的樣本。

突破口三：產業綁定，把“金融活水”澆在產業鏈上

地級城商行的生存根基在于地方經濟，與地方產業同頻共振是其變強的關鍵。鄂爾多斯銀行以四季度“深耕地方產業 擴大基礎客群”專項行動為抓手，將服務嵌入地方重點產業的價值鏈，形成“銀行-協會-企業”的聯動服務模式，這成為其支撐地方經濟、鞏固客群的重要突破口。

截至2025年11月初，該行已與超100家地方重點組織、園區及協會建立合作，覆蓋能源、建筑、羊絨、物流等核心行業。各分支機構的“特色化服務”更凸顯精準性：銀德支行聚焦本地優勢羊絨產業，與達拉特旗及鄂爾多斯市羊絨協會達成合作；東勝支行創新“物流+金融”模式，為物流企業推出貨物質押監管融資產品；烏海分行聯合商會舉辦融資茶座會，為近300家會員企業開通授信“綠色通道”。這種“一行業一方案、一支行一特色”的服務模式，讓金融資源精準對接產業需求。

為保障產業服務高效落地，總行層面構建了“四維支撐體系”：繪制產業金融地圖明確需求分布、制定標準化營銷工具包、建立評審快速通道、實行行領導與專家庫包聯機制。這套體系既保證了分支機構的服務靈活性，又通過總行統籌規避了服務碎片化風險，形成了“上下協同”的產業服務能力，也讓該行“構建產業銀行 服務地方經濟”的定位落到實處。

特色與博弈：地級城商行的優劣勢透視

鄂爾多斯銀行的突圍路徑，折射出地級城商行的典型優勢與現實短板，其競爭力本質是“扎根地方的差異化博弈”。

優勢集中體現在三個層面：一是“在地性”服務優勢，208家普惠金融服務站形成的物理網絡，以及對羊絨、物流等地方特色產業的深度理解，是跨區域銀行難以復制的；二是“敏捷化”決策優勢，針對小微企業和農牧民的信貸需求，能通過“批量授信”“快速審批”實現高效響應，如鄉村振興貸的“零人工干預”審批、商會企業的“綠色通道”，均體現了地級城商行“船小好調頭”的特點；三是“情感化”品牌優勢，“暖商貸”的命名、便民服務的延伸，以及“鄉鄰書屋”等公益舉措，構建了“有溫度的銀行”形象，增強了客群粘性。

劣勢則凸顯地級城商行的共性困境：其一，區域集中度高，服務范圍主要局限于鄂爾多斯及周邊城市，受地方經濟波動影響較大，若能源、羊絨等主導產業出現調整，可能引發資產質量壓力；其二，規模與資源受限，相較于省級城商行，其科技投入、產品創新能力有限，數字產品目前仍聚焦小額信貸，難以滿足大型企業的綜合金融需求；其三，品牌輻射力弱，省外客群認知度低，難以通過跨區域擴張分散風險，只能在區域內做“精”而非做“大”。

深度評論：地級城商行的“變強密碼”

中國金融網董事長、中國金融安全文化創研院院長何世紅指出，鄂爾多斯銀行的探索表明，地級城商行的“變強”并非追求規模趕超，而是在“細分領域做優、服務深度做透”。其核心密碼在于“三個錨定”，這對同類銀行具有普遍啟示意義。

錨定“地方需求”而非“行業熱點”。不同于部分銀行跟風布局熱門賽道，鄂爾多斯銀行將資源集中于農村金融、地方特色產業等“別人不愿做、做不精”的領域，通過208家服務站和產業精準對接，構建起“局部壟斷”的客群優勢。對地級城商行而言，放棄“大而全”的幻想，聚焦“小而美”的細分市場，才能在競爭中立足。

錨定“效率提升”而非“規模擴張”。其數字創新未追求“大而全”的平臺建設，而是聚焦“小額、高頻”的普惠需求，以有限的科技投入實現服務效能最大化；產業服務未盲目拓展客群數量，而是通過“協會聯動”實現批量獲客與風險管控。這種“以效率換規模”的思路，符合地級城商行的資源稟賦。

錨定“上下協同”而非“各自為戰”。通過總行統籌產業地圖與評審通道，分支機構聚焦一線服務，形成“戰略統一、執行靈活”的體系，既避免了“散戶式”服務的低效，又保留了在地服務的精準性。這種“集權與分權平衡”的治理模式，是地級城商行實現規模化服務的關鍵。

當然，鄂爾多斯銀行的突破仍需跨越兩道坎：一是如何在區域集中的前提下，通過多元化產業服務分散風險；二是如何在科技投入有限的情況下，實現數字產品的持續迭代。但無論如何，其“扎根鄉土、服務產業、數字賦能”的路徑，已為地級城商行提供了清晰的方向——變強的核心，不是成為別人，而是做更懂地方的自己。