大家好,我是聞叔,今天來聊聊正在美國蔓延的一場“車輪上的危機”,美國車貸逾期數月的家庭越來越多,街道上頻繁出現汽車被回收的場景。
更驚人的是,當前美國逾期60天以上的汽車債務,已經沖破歷史峰值,連2009年全球金融危機時都沒這么夸張。這股風暴正在吞噬普通家庭的積蓄,甚至醞釀著系統性風險,它真的只是美國的麻煩嗎?
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負資產里的絕望循環
現在的美國汽車市場,正被“高債務+快貶值”的雙重絞殺牢牢困住。
上季度美國汽車回收量已經超過2009年峰值,而同期汽車平均負資產金額也刷新紀錄,所謂負資產,就是車主欠的車貸比車子當下的市值還高。
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不少人背上6萬美元車貸后,車輛一貶值,資產缺口直接達到數萬美元,相當于白干好幾年才能填補。
這種困境對低收入和信用評分低的群體尤為殘酷。他們申請車貸時,利率往往被抬到驚人水平,部分甚至接近37%,而每月固定要還的車貸超過500美元。
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這是什么概念?美國低收入家庭月均可支配收入不過2000多美元,一筆車貸就占去四分之一,再刨去房租、食品開支,基本沒有周轉空間。
電動汽車車主的遭遇更具代表性,四年前新能源熱潮時,純電車型溢價極高,不少人跟風貸款購入,如今卻因電池衰減問題面臨車輛大幅貶值。
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原本以為的“資產”變成“負債”,賣車要倒貼錢,持車要繼續還貸,不少人陷入“賣虧死、留還債”的死循環。
埃德蒙茲的數據顯示,當前美國汽車置換市場一片冷清,并非消費者變得理性,而是多數人被負資產綁在現有車輛上,根本沒有置換資格。
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狂歡埋雷
這波看似突然的危機,實則早在2021年就埋下伏筆,當時全球汽車供應鏈因疫情中斷,芯片短缺導致新車產能驟降,新車、二手車價格雙雙暴漲,一輛二手豐田塔科馬的成交價甚至比廠商指導價高出3萬美元。
反常的市場行情,卻遇上了“完美”的消費刺激條件。美國政府為應對疫情發放大量刺激資金,而疫情期間旅游、聚餐等線下消費被限制,民眾手里攥著不少閑置資金。
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同時,美聯儲維持極低利率,車貸門檻一降再降,先租后買、交叉抵押等靈活融資方式層出不窮。
在“有錢+便宜+搶貨”的氛圍里,很多人忽略了風險,抱著“早買早享受”的心態,用貸款把遠超自身承受能力的汽車開回了家。
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當時的借貸市場已經顯現混亂苗頭,各種金融機構涌入車貸領域,推出的產品越來越復雜,從租賃轉購到車輛與其他資產捆綁抵押,消費者很難算清實際利率和還款總額。
監管機構事后承認,當時就發現市場透明度不足,但因擔心影響經濟復蘇,未能及時出手干預。如今潮水退去,那些被包裝得光鮮亮麗的貸款產品,全成了套在消費者脖子上的枷鎖。
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灰色鏈條
美國市場汽車回收量暴增,不僅讓回收員忙到虛脫,更催生了一條圍繞“找車”的灰色產業鏈。
以往回收員冒充水電工騙取車主地址的老套路已被明令禁止,Resolvi、DRN等科技公司趁機推出“智能找車”方案,把數據收集變成了生意。
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這些公司的運作模式充滿爭議,招募大量加盟司機,在私家車上安裝高清攝像頭,然后讓這些車輛在城市里無差別行駛,拍攝所有可見車牌,無論是公共停車場還是小區私人車位,都難逃鏡頭捕捉。
拍攝到的車牌會與GPS坐標綁定,錄入數據庫,回收公司只要付費就能查詢特定車輛的位置。對不少人來說,這成了優步之外的增收渠道,卻沒人意識到自己正在參與隱私掠奪。《連線》雜志的調查揭開了更黑暗的一面,這些攝像頭絕不只拍車牌。
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車主院子里的政治標語、汽車保險杠上的貼紙,甚至路人T恤上的圖案,都會被同步收集并交叉分析,用來判斷車主的政治傾向和消費偏好,這些精準畫像除了輔助回收,還會打包賣給政治競選團隊和營銷機構。
面對質疑,企業辯解稱信息來自公共空間,整理數據只是正常商業行為,這種說辭顯然站不住腳,公共空間的拍攝權,絕不等同于無差別收集個人特征并牟利的權利。
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更值得警惕的是,這種數據收集模式正在擴散,從最初服務汽車回收,到如今滲透進政治營銷,背后反映的是大數據時代個人隱私的脆弱。
當一輛輛裝著攝像頭的汽車在城市穿梭,每個人都可能在不知情的情況下被“精準畫像”,而這一切的起點,正是那場失控的車貸狂歡。
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全球警示
短期來看,隨著2021年前后發放的五年期車貸逐步到期,美國車貸市場的壓力可能在2026年有所緩解,但這場危機暴露的問題,絕不是“熬過去”就能解決的。
借貸市場監管缺位、金融機構過度逐利、消費者非理性消費,這三大因素疊加,才釀成了今天的局面。
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美國的困境,給全球都上了一課,消費刺激政策需要把握尺度,低利率不能成為縱容過度借貸的理由,金融創新必須守住底線,不能用復雜產品包裝風險,把普通民眾推向債務深淵。
而消費者更要清醒,汽車本質是代步工具,不是身份象征,每月500多美元的車貸,對多數家庭來說都超出了合理預算,為攀比而透支未來,最終只會被債務壓垮。
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對比來看,中國汽車消費市場近年來更顯理性,新能源汽車市場雖發展迅速,但多數消費者會根據收入選擇合適的車型和貸款方案,首付比例和還款期限的設置也更貼合家庭財務規劃,這種理性,正是抵御消費泡沫的重要屏障。
美國車貸危機的本質,是透支消費模式的必然惡果。當整個社會陷入“花明天的錢,圓今天的夢”的狂熱,債務泡沫就會不斷膨脹,直到某一天被現實戳破。
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