鄭偉：給年輕人更多的個人養(yǎng)老金支取自由

中經(jīng)記者 索寒雪 北京報道

12月6日，中國社會科學(xué)院社會保障論壇暨《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告2025》發(fā)布會在北京召開。北京大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任、北京大學(xué)中國保險與社會保障研究中心主任鄭偉在會上指出，當(dāng)前個人養(yǎng)老金支取限制較嚴(yán)，影響年輕群體的繳存意愿，建議應(yīng)適度賦予個人更大的自主支取空間。

按照社會保險中的“父愛主義”理論，政府在制度設(shè)計中傾向以長期保障為優(yōu)先目標(biāo)，因此在個人養(yǎng)老金支取方面設(shè)置了較多約束——如繳存資金一般不得提前動用，只能在達(dá)到退休條件后領(lǐng)取。這種制度安排雖出于保障老年生活的初衷，但同時也降低了資金的流動性，成為年輕人參與意愿不高的重要原因。

“許多年輕人擔(dān)心未來子女教育、家庭突發(fā)事件等需要資金，因此不愿意將錢長期鎖定在賬戶中?！编崅ソ榻B，盡管個人養(yǎng)老金每年1.2萬元的繳存上限不算高，但從全國整體看，實際繳存金額普遍偏低，平均每人每年僅幾千元?！白盍私庾陨硇枨蟮氖莻€人而非政府?！痹谒磥恚^度強(qiáng)調(diào)“父愛主義”反而偏離了制度初衷，加劇了年輕人對“資金流動性喪失”的擔(dān)憂。

今年9月1日，人力資源和社會保障部等五部門發(fā)布《關(guān)于領(lǐng)取個人養(yǎng)老金有關(guān)問題的通知》，將領(lǐng)取條件由原來的3項擴(kuò)展至6項，新增患重大疾病、領(lǐng)取失業(yè)保險達(dá)到一定條件、正在領(lǐng)取低保等情形。

鄭偉認(rèn)為，這一政策調(diào)整是積極進(jìn)步，但仍有進(jìn)一步完善空間。例如，對于新增的“本人或配偶未成年子女醫(yī)保范圍內(nèi)醫(yī)藥費用自費部分超過本省上一年度居民人均可支配收入”這一條件，他指出該項規(guī)定操作復(fù)雜，若個人醫(yī)保中斷或繳費不連續(xù)，將難以核算實際支出，反而增加領(lǐng)取門檻。

“與其讓政府判斷個人是否符合領(lǐng)取條件，不如把選擇權(quán)交還個人?！编崅ソㄗh，個人養(yǎng)老金領(lǐng)取不必設(shè)置額外條件，只需規(guī)定未達(dá)到退休條件提前領(lǐng)取的個人需退回此前享受的稅收優(yōu)惠即可。“這樣既能避免稅優(yōu)政策被套取，又能讓個人根據(jù)自身需求靈活使用資金?！?/p>

鄭偉還援引行為經(jīng)濟(jì)學(xué)研究進(jìn)一步解釋：“研究表明，個人一旦將資金存入養(yǎng)老金賬戶，在無特殊情況時一般不會輕易動用；如果選擇提前支取，往往是因為確實存在流動性需求。因此，讓個人自主決策更契合真實需要?！?/p>

（編輯：郝成 審核：吳可仲 校對：顏京寧）