人形機(jī)器人保險(xiǎn)探路：地方政府在補(bǔ)貼，頭部險(xiǎn)企已出手！

蛇年春晚，宇樹(shù)科技機(jī)器人跳秧歌的表演讓人形機(jī)器人進(jìn)入全國(guó)人民的眼簾。緊接著，全球首個(gè)人形機(jī)器人半程馬拉松在北京亦莊舉辦，人形機(jī)器人開(kāi)始在各大展廳亮相……不知不覺(jué)間，我們對(duì)人形機(jī)器人出現(xiàn)在生活中習(xí)以為常。

隨著具身智能技術(shù)快速發(fā)展，人形機(jī)器人正從實(shí)驗(yàn)室走向商業(yè)化應(yīng)用。花旗近期針對(duì)中國(guó)人形機(jī)器人產(chǎn)業(yè)鏈展開(kāi)調(diào)研，覆蓋5家核心企業(yè)。調(diào)研結(jié)果顯示，行業(yè)已形成明確共識(shí)：2026年全球人形機(jī)器人產(chǎn)量將進(jìn)入指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)階段，預(yù)計(jì)至少較2025年翻倍。

頭部險(xiǎn)企已經(jīng)嗅到人形機(jī)器人商機(jī)，中國(guó)太保旗下太保產(chǎn)險(xiǎn)寧波分公司推出全國(guó)首個(gè)專(zhuān)為人形機(jī)器人商業(yè)化應(yīng)用設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)專(zhuān)屬產(chǎn)品——“機(jī)智保”。平安產(chǎn)險(xiǎn)推出的具身智能綜合金融解決方案。人保財(cái)險(xiǎn)創(chuàng)新推出“具身智能機(jī)器人綜合保險(xiǎn)”，構(gòu)建了“機(jī)器人本體損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)”雙軌保障體系。為助力人形機(jī)器人保險(xiǎn)發(fā)展，地方政府亦給予一定補(bǔ)貼。

如何看待頭部險(xiǎn)企先后出手布局人形機(jī)器人相關(guān)的保險(xiǎn)？在搶嘗“頭啖湯”之時(shí)，如何設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品并降低風(fēng)險(xiǎn)？

頭部率先布局

頭部險(xiǎn)企對(duì)于新事物的探索和布局，一向被認(rèn)為是行業(yè)風(fēng)向標(biāo)。

9月末，中國(guó)太保旗下中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)寧波分公司推出全國(guó)首個(gè)專(zhuān)為人形機(jī)器人商業(yè)化應(yīng)用設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)專(zhuān)屬產(chǎn)品——“機(jī)智保”。

作為金融創(chuàng)新賦能前沿科技的典型案例，“機(jī)智保”在設(shè)計(jì)上具有三大核心創(chuàng)新：場(chǎng)景全覆蓋，首創(chuàng)貫通“產(chǎn)、銷(xiāo)、租、用”全鏈條的風(fēng)險(xiǎn)保障樣板，強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)鏈韌性；保障一體化，以“風(fēng)險(xiǎn)擬人化”理念實(shí)現(xiàn)本體損失、第三者責(zé)任與自身財(cái)產(chǎn)損失的一體化保障，實(shí)現(xiàn)廣譜化與精細(xì)化并存；期限靈活化，突破傳統(tǒng)年度保單限制，支持按天、周、月投保，精準(zhǔn)適配多樣化的商業(yè)場(chǎng)景，展現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)的敏捷性與溫度。

進(jìn)入11月，平安產(chǎn)險(xiǎn)推出的具身智能綜合金融解決方案，針對(duì)機(jī)器人研發(fā)、運(yùn)營(yíng)、熱失控、電氣、機(jī)械、網(wǎng)絡(luò)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提供相應(yīng)解決方案，并定制化整合研發(fā)費(fèi)用損失、產(chǎn)品責(zé)任、人工智能系統(tǒng)責(zé)任、電化學(xué)性能衰減等具身智能全場(chǎng)景綜合保障方案，為具身機(jī)器人提供多維度、全周期的保障服務(wù)。

11月28日，中央廣播電視總臺(tái)“2025央視財(cái)經(jīng)金融強(qiáng)國(guó)年度盛典”在北京成功舉辦。人保集團(tuán)《人形機(jī)器人保險(xiǎn)創(chuàng)新》入選“科技金融”年度案例。針對(duì)機(jī)器人在實(shí)際使用中可能面臨的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，人保財(cái)險(xiǎn)創(chuàng)新推出“具身智能機(jī)器人綜合保險(xiǎn)”，構(gòu)建了“機(jī)器人本體損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)”雙軌保障體系。

在人形機(jī)器人保障方面，該產(chǎn)品不僅涵蓋臺(tái)風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害及碰撞、墜落等傳統(tǒng)意外，還首次將網(wǎng)絡(luò)安全事件、操作異常引發(fā)的系統(tǒng)崩潰納入賠付范圍；在第三方權(quán)益保護(hù)上，則針對(duì)外賣(mài)機(jī)器人致行人受傷、手術(shù)機(jī)器人醫(yī)療意外、工業(yè)機(jī)器人損毀設(shè)備等典型場(chǎng)景，提供依法賠償與糾紛調(diào)處服務(wù)。截至目前，相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品已在廣東、江蘇、浙江等地落地。

護(hù)航企業(yè)創(chuàng)新

為避免人形機(jī)器人“惹禍”或者出現(xiàn)“工傷”，科技公司也意識(shí)到為機(jī)器人買(mǎi)保險(xiǎn)的重要性。

據(jù)湖北日?qǐng)?bào)報(bào)道，11月25日，武漢華工科技企業(yè)孵化器有限責(zé)任公司宣稱(chēng)，已為購(gòu)買(mǎi)的兩臺(tái)人形機(jī)器人分別購(gòu)置了保險(xiǎn)。每臺(tái)保費(fèi)近5000元，若投保一年內(nèi)遇損傷，最高可獲50萬(wàn)元理賠。據(jù)了解，這是湖北省首單具身智能機(jī)器人本體損失保險(xiǎn)，簽發(fā)單位為武漢東湖高新區(qū)人保財(cái)險(xiǎn)科技保險(xiǎn)支公司。

需要指出的是，太保、平安和人保幾家頭部險(xiǎn)企對(duì)于人形機(jī)器人保險(xiǎn)產(chǎn)品的布局，一方面是落實(shí)金融“五篇大文章”中有關(guān)“科技金融”的政策要求；另一方面也是嗅到了商機(jī)，從自身經(jīng)營(yíng)出發(fā)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)。

人形機(jī)器人的市場(chǎng)規(guī)模還有多少想象空間？貝恩公司11月26日發(fā)布《未來(lái)已來(lái)，智驅(qū)新程——全球人形機(jī)器人產(chǎn)業(yè)趨勢(shì)洞察》指出，未來(lái)十年，人形機(jī)器人不僅將重塑工業(yè)生產(chǎn)，更將深刻影響商業(yè)服務(wù)和家庭生活，開(kāi)啟“通用型勞動(dòng)力”時(shí)代。預(yù)測(cè)顯示，到2035年，全球人形機(jī)器人年銷(xiāo)量有望達(dá)到600萬(wàn)臺(tái)，市場(chǎng)規(guī)模突破1200億美元；在樂(lè)觀場(chǎng)景下，銷(xiāo)量甚至可能超過(guò)1000萬(wàn)臺(tái)，市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到2600億美元。

摩根士丹利分析師肖恩?金在其最新研究報(bào)告《人形機(jī)器人技術(shù)：把握未來(lái)》中指出，到2050年，全球人形機(jī)器人規(guī)模有望達(dá)5萬(wàn)億美元，累計(jì)部署量將達(dá)10億臺(tái)。

事實(shí)上，隨著人形機(jī)器人對(duì)日常生活的滲入和未來(lái)前景的明朗，監(jiān)管層面也在鼓勵(lì)這些新興領(lǐng)域的保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。在今年5月7日國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上，金融監(jiān)管總局局長(zhǎng)李云澤表示，強(qiáng)化保險(xiǎn)保障，加快制定科技保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展意見(jiàn)，更好發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償作用，支持更多以共保體方式為重大科技攻關(guān)提供保險(xiǎn)保障，推動(dòng)研發(fā)機(jī)器人、低空飛行器等新興領(lǐng)域的保險(xiǎn)產(chǎn)品，切實(shí)為企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展保駕護(hù)航。

地方補(bǔ)貼落地

在人形機(jī)器人保險(xiǎn)領(lǐng)域，地方政府陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)文件給予支持。

如今年6月，寧波市發(fā)布《促進(jìn)人形機(jī)器人產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展若干政策措施》，明確提出探索設(shè)立人形機(jī)器人應(yīng)用險(xiǎn)，對(duì)投保保費(fèi)費(fèi)率不超過(guò)3%的企業(yè)，給予不超過(guò)保費(fèi)金額的80%、最高不超過(guò)200萬(wàn)元的補(bǔ)助。

7月，深圳市龍崗區(qū)科技創(chuàng)新局發(fā)布龍崗區(qū)2025年科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種備案名單的通知，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、國(guó)任財(cái)險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)等6家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的49個(gè)險(xiǎn)種成功備案，其中2個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種涉及機(jī)器人，包括平安產(chǎn)險(xiǎn)機(jī)器人產(chǎn)品綜合責(zé)任保險(xiǎn)和中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)器人綜合責(zé)任保險(xiǎn)。

“只要企業(yè)購(gòu)買(mǎi)了經(jīng)我們認(rèn)可的科技保險(xiǎn)，就能更放心地去創(chuàng)新。政策支持的重點(diǎn)對(duì)象非常明確：上年度購(gòu)買(mǎi)了科技保險(xiǎn)的國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)，以及入駐龍崗區(qū)區(qū)級(jí)以上科技孵化器的初創(chuàng)科技企業(yè)。我們直接補(bǔ)貼企業(yè)實(shí)際支付保費(fèi)的50%，單筆保險(xiǎn)補(bǔ)貼最高可達(dá)20萬(wàn)元，單個(gè)企業(yè)年度累計(jì)補(bǔ)貼上限高達(dá)50萬(wàn)元。這是真金白銀的投入，充分體現(xiàn)了政府的誠(chéng)意。”在8月深圳市龍崗區(qū)科技保險(xiǎn)保費(fèi)扶持政策解讀會(huì)上，龍崗區(qū)科技創(chuàng)新局黨組成員副局長(zhǎng)欒振華表示。

8月，北京經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)具身智能機(jī)器人創(chuàng)新發(fā)展的若干措施》。在創(chuàng)新金融產(chǎn)品應(yīng)用模式、搭建全鏈條金融賦能體系方面提到，探索機(jī)器人融資租賃等金融創(chuàng)新模式，推廣機(jī)器人保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品，支持企業(yè)對(duì)人形機(jī)器人整機(jī)產(chǎn)品進(jìn)行投保，按實(shí)際保費(fèi)的50%給予補(bǔ)貼，每年最高100萬(wàn)元。

近年來(lái)，保險(xiǎn)在支持科技企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展上“不遺余力”。金融監(jiān)管總局首席風(fēng)險(xiǎn)官向東11月6日在第二屆四明保險(xiǎn)論壇暨中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)2025年學(xué)術(shù)年會(huì)主論壇上表示，近年來(lái)，我國(guó)科技保險(xiǎn)發(fā)展迅速。2024年，全國(guó)科技保險(xiǎn)為科技創(chuàng)新活動(dòng)提供保障超過(guò)9萬(wàn)億元，險(xiǎn)資投資科技企業(yè)超過(guò)6000億元。

金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2025年前三季度，我國(guó)科技保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)30%，顯著跑贏行業(yè)平均水平。

當(dāng)然，險(xiǎn)企對(duì)人形機(jī)器人保險(xiǎn)的探索過(guò)程中，現(xiàn)在還面臨著諸多挑戰(zhàn)，比如，人形機(jī)器人尚未大規(guī)模商用，缺乏歷史數(shù)據(jù)積累，傳統(tǒng)的精算模型難以適應(yīng)。再者，對(duì)于人形機(jī)器人的理解門(mén)檻較高，保險(xiǎn)公司需要專(zhuān)門(mén)針對(duì)機(jī)器人領(lǐng)域的團(tuán)隊(duì)，再展開(kāi)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。而人形機(jī)器人保險(xiǎn)作為科技保險(xiǎn)的重要組成部分，并非簡(jiǎn)單的“舊瓶裝新酒”，而是要求險(xiǎn)企以全新的思維模式與機(jī)器人產(chǎn)業(yè)共成長(zhǎng)。