工齡27年11個月，個人賬戶259442.73元，2025年11月50歲退休，養老金有多少？

在南京打拼了大半輩子的陳女士，2025年11月迎來了自己的退休時刻。1975年11月出生的她，1996年1月走進南京一家企業，從青澀的職場新人到從容的資深員工，在崗位上耕耘了27年11個月，最后拿了多少養老金嗎

一、基本信息：27年職場路

陳女士的退休信息：退休年月定格在2025年11月，50歲正常退休；累計繳費年限27年11個月；個人賬戶儲存額達259442.73元；退休時采用養老金計發基數8917元，平均繳費工資指數1.4018（意味著她歷年繳費工資高于當地社會平均工資，繳費貢獻更突出）

二、養老金咋算？三步拆解“錢從哪來

我國企業職工養老金由基礎養老金、個人賬戶養老金、過渡性養老金三部分構成（陳女士因1995年底前無繳費年限，過渡性養老金為0，重點看前兩項）。

1. 基礎養老金：

公式：退休時當地上年度在崗職工月平均工資（或計發基數）×（1+本人平均繳費工資指數）÷2×繳費年限×1%

陳女士套入數據：計發基數8917元×（1+1.4018）÷2×27年11個月×1%（注：27年11個月按養老保險繳費年限規則換算后參與計算），最終核定基礎養老金為2989.44元。

2. 個人賬戶養老金：“自己的錢，自己領”

公式：個人賬戶儲存額÷計發月數

國家規定，50歲退休計發月數為195（相當于把個人賬戶里的錢分195個月發放，保障終身領取）。陳女士個人賬戶儲存額259442.73元，除以195后，每月可領1330.48元。

這部分完全由個人繳費積累而來，繳費越多、年限越長，賬戶越“厚實”，退休后領得越豐厚——是實打實的“個人養老儲備”。

3. 養老金合計：27年繳費的“總回報”

因無過渡性養老金，陳女士基本養老金合計為：基礎養老金+個人賬戶養老金=2989.44+1330.48=4320元/月左右。

三、4320元在南京，屬于什么水平？

南京作為長三角核心城市，經濟活躍度高，企業退休人員養老金水平長期位居全國中上游。參考近年數據，2024年南京企業退休人員月平均養老金約為3600元。

對比來看，陳女士每月4320元的養老金顯著高于全市平均水平——這背后，是近30年的持續繳費、高于社平工資的繳費基數（平均繳費指數1.4+），以及個人賬戶的高額積累共同作用的結果。

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