銀行“開門紅”提前開跑，漲息，存款送禮，為何今年卻不奏效了？

每年年底到年初，銀行“開門紅”都是金融圈的重頭戲，今年更是提前好幾個(gè)月就開跑，中小銀行早早拉響攬儲(chǔ)號(hào)角，要么上調(diào)部分存款利率，要么搞存款送禮品活動(dòng)，可實(shí)際效果卻大打折扣，新客難拉、老客到期不續(xù)存成了普遍問題，就連部分銀行客戶經(jīng)理都直言“攬儲(chǔ)壓力比往年大太多”。明明福利沒少給，為啥今年銀行的“開門紅”卻不好使了？今天就用大白話把背后的門道講清楚，每一點(diǎn)都和大家的錢袋子息息相關(guān)。

首先得明確，今年銀行“開門紅”的陣營早就分好了，不是所有銀行都在拼命攬儲(chǔ)。中小銀行因?yàn)榻?jīng)營壓力大，把“開門紅”當(dāng)成穩(wěn)存款的關(guān)鍵，10月份就有不少銀行開會(huì)部署，推出針對(duì)性存款產(chǎn)品，還上調(diào)了部分定存利率，比如杭州銀行、寧波銀行對(duì)20萬以上新資金的3年期定存利率，上調(diào)到了1.85%到1.9%，存款達(dá)標(biāo)還送米油、小家電 。可國有大行和股份制銀行卻很從容，不僅淡化攬儲(chǔ)，反而把重點(diǎn)放在財(cái)富管理上，要么代銷保險(xiǎn)、基金產(chǎn)品搞費(fèi)率優(yōu)惠，要么主推理財(cái)子公司的產(chǎn)品，壓根沒怎么發(fā)力存款營銷 。

但即便中小銀行使勁讓利，儲(chǔ)戶也不買賬，核心原因就是存款收益撐不起大家的期待。表面看銀行在“漲息”，可放在利率下行的大背景里，這點(diǎn)漲幅根本不夠看。2025年以來，存款利率迎來新一輪調(diào)整，9月份之后地方中小銀行密集降息，現(xiàn)在3年期定期存款利率普遍才1.5%左右，就算上調(diào)后，最高也沒超過2%，而很多儲(chǔ)戶之前存的定期利率能到2.75%甚至更高，新舊收益差距明顯 。更關(guān)鍵的是，國有大行已經(jīng)集體停售五年期大額存單，部分銀行連三年期大額存單都難搶到，長期存款的高收益選項(xiàng)直接消失，儲(chǔ)戶就算想存長期，也沒合適的產(chǎn)品可選，自然沒了存款動(dòng)力。

其次，儲(chǔ)戶的理財(cái)選擇多了，存款早就不是唯一的“保本選項(xiàng)”。以前保守型儲(chǔ)戶想讓錢生息，基本只能選定期存款或國債，可現(xiàn)在打開手機(jī)銀行，低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)、現(xiàn)金管理類產(chǎn)品一抓一大把，收益比存款高，流動(dòng)性還更強(qiáng)。銀行理財(cái)子公司的R2級(jí)中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，年化收益能到2.5%到3.5%，和存款風(fēng)險(xiǎn)差不多，收益卻高了1到2個(gè)百分點(diǎn)；現(xiàn)金管理類理財(cái)支持T+0贖回，用錢隨時(shí)取，收益比活期存款高不少，完美兼顧了安全和靈活，成了很多儲(chǔ)戶的首選。

還有國家政策支持的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，也分流了不少長期存款資金。現(xiàn)在個(gè)人養(yǎng)老金制度越來越完善，每年能享受1.2萬元的稅優(yōu)額度，里面的專屬理財(cái)、基金產(chǎn)品費(fèi)率低，部分產(chǎn)品成立以來回報(bào)率已經(jīng)超過20%，既能節(jié)稅又能攢養(yǎng)老錢，比長期定期存款的收益更有吸引力，不少人都把原本打算存長期的錢，轉(zhuǎn)到了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里。另外，儲(chǔ)蓄國債因?yàn)橛袊倚庞帽硶С痔崆皟度。时犬?dāng)前定期存款略高，也搶走了不少追求絕對(duì)安全的儲(chǔ)戶，存款的競爭力自然越來越弱。

最后，儲(chǔ)戶的理財(cái)觀念變了，還多了“安全感顧慮”，不再盲目跟風(fēng)存款。以前大家存錢圖個(gè)省心，不管利率高低，覺得放銀行就穩(wěn)妥，可現(xiàn)在大家都會(huì)算收益賬，比如手里有10萬存了2年的3年期定期，提前支取按活期利率只能拿500元利息，但若轉(zhuǎn)投低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)，剩下1年能賺3500元，整體收益反而更高，這筆賬一算清，自然有人愿意提前取定期“搬家”。而且現(xiàn)在居民對(duì)收入和就業(yè)的信心不足，手里的錢既想賺點(diǎn)收益，又怕遇到風(fēng)險(xiǎn)，還得留著應(yīng)對(duì)突發(fā)情況，所以更傾向于分散配置資產(chǎn)，不會(huì)把錢都砸在定期存款里。

年輕人早就習(xí)慣在手機(jī)上操作理財(cái)，對(duì)利率變化敏感，一有更好的選擇就果斷調(diào)整；中老年儲(chǔ)戶也學(xué)會(huì)了“分散存款法”，把錢分成1年、2年、3年期存，兼顧收益和流動(dòng)性，甚至跟著買國債、低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)，不再只認(rèn)銀行存款。這種觀念的轉(zhuǎn)變，讓銀行靠漲息、送禮的傳統(tǒng)攬儲(chǔ)方式，很難再打動(dòng)儲(chǔ)戶，畢竟大家要的不只是一點(diǎn)小福利，而是收益、安全和靈活的綜合保障。

其實(shí)銀行“開門紅”遇冷，本質(zhì)是金融市場發(fā)展和居民理財(cái)意識(shí)提升的必然結(jié)果。銀行面臨凈息差收縮的壓力，沒法再維持高利率攬儲(chǔ)，只能調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)；而儲(chǔ)戶有了更多選擇，也學(xué)會(huì)了理性規(guī)劃資金，不再被簡單的福利吸引。對(duì)儲(chǔ)戶來說，不用盲目跟風(fēng)“存款搬家”，要根據(jù)自己的資金使用計(jì)劃選產(chǎn)品，短期要用的錢選現(xiàn)金管理類理財(cái)、貨幣基金，長期不用的錢可以搭配國債、穩(wěn)健理財(cái)，兼顧安全和收益；對(duì)銀行來說，光靠漲息、送禮沒用，得真正推出符合儲(chǔ)戶需求的產(chǎn)品，才能在“開門紅”里站穩(wěn)腳。

你今年有沒有收到銀行“開門紅”的攬儲(chǔ)邀請(qǐng)？面對(duì)漲息和送禮的福利，你是選擇存款，還是轉(zhuǎn)向了理財(cái)、國債等其他產(chǎn)品？歡迎在評(píng)論區(qū)分享你的選擇和理由，一起交流低利率時(shí)代怎么打理手里的錢，讓資產(chǎn)穩(wěn)穩(wěn)保值增值！