個人養老金全面實施一周年 有哪些新成效？多種產品該如何選擇？

個人養老金全面實施一周年，取得了哪些新成效？1200多只個人養老金產品該如何選擇？

今天（15日）是我國個人養老金制度迎來全面實施一周年的重要節點。從三年前在36個城市先行試點，到去年今日推廣至全國，作為養老保險體系“第三支柱”的重要組成部分，個人養老金制度正穩步進入千家萬戶的養老規劃中。

與基本養老保險不同，個人養老金是一項由政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養老保險制度。它采用個人賬戶制，繳費完全由參加人自己承擔，資金完全歸個人所有，實行完全積累。目前，每年向賬戶繳費的額度上限是1.2萬元。只要您已經參加了基本養老保險，都可以自愿參加個人養老金，為自己多儲備一份養老資金。

一年過去，這項制度取得了哪些新成效？金融機構又將如何創新，開發出更貼合百姓期待的養老金融產品？

隨著個人養老金制度全面推開滿一年，參保繳費的“熱度”在各地持續攀升。青海省人社廳養老保險處（農村社會保險處）副處長張娟表示，截至10月底，青海省已有99.4萬人參加了個人養老金，這個數字相比2023年12月底的29.5萬人有了顯著增長，繳費金額也達到了相當規模。

張娟：特別是40歲以上人群以及部分年輕群體，參與積極性較高。他們意識到，在基本養老保險的基礎上，通過個人養老金進行補充，能讓退休后的生活更有保障。全省13家銀行也積極參與，為群眾提供現場辦理開戶、介紹個人養老金產品的一對一服務。

伴隨制度推進，個人養老金產品“貨架”日益充盈。記者查詢國家社會保險公共服務平臺發現，截至12月14日，個人養老金產品目錄已達1256只，較二季度末增加了196只。產品涵蓋四大類：儲蓄類產品466只，數量最多；保險類產品446只；基金類產品307只；理財類產品37只。華夏基金高級策略分析師匡月晴表示，目前個人養老金基金的市場體量已經突破了150億元，較2024年底實現了65%的增長。特別是今年以來，隨著權益市場的廣泛回暖，相當一大批個人養老金基金取得了業績的增長，為居民的個人養老金實現了保值增值。

多家銀行報告顯示，一年來，個人養老金業務實現了“開戶規模穩步增長、繳存意愿持續提升”的雙重突破。

個人養老金相當于居民的另一個養老“存錢罐”，每人每年最多可以往里面繳存1.2萬元，不僅可以獲得投資帶來的增值收益，還可以在計算個人所得稅時抵扣個稅，這也是個人養老金制度吸引參保人的“政策紅包”。

面對個人養老金可投資產品超過1200只，普通人該如何選擇？這成為制度深入推廣后，參保人面臨的核心問題。中國銀行南通分行個人金融部產品經理茅麗麗認為，用戶要根據自身年齡、風險承受能力和養老目標進行理性配置。

茅麗麗：比如年輕人投資期限長達二三十年，可以承受較高波動，換取長期的增長，建議較高的比例配置基金產品；而中年人一般需要兼顧增長與穩健，比較適合選擇平衡型組合；對于臨近退休者首要目標是保值，較大比例的配置儲蓄存款、養老保險、固收類的理財以及國債，確保資金的安全。

明年6月起，個人養老金賬戶可投資的產品將擴展至基金、理財、儲蓄、保險、國債等五大類，投資貨架上的品種更加豐富。中國社會保障學會副會長兼養老金分會會長金維剛表示，除了傳統的四類產品，國債作為個人養老金的可投資選項，這為追求絕對安全的投資者提供了新選擇。

金維剛：國債也作為個人養老金的可選擇產品非常重要。因為國債的投資收益率高一些，同時是最安全的一種投資品種。這項產品更適合個人選擇，作為一種穩妥的投資方式，實現個人養老金賬戶資金的保值增值。

個人養老金制度在全國全面實施一周年，交出了一份參保規模日益擴大、產品供給日益豐富、服務網絡持續織密的成績單。它正在從一項新制度，逐漸轉變為民眾養老規劃中的“標準配置”。多地人社部門表示，未來，將不斷持續優化個人養老金產品供給、提升服務水平，為大家的養老生活增添更多保障。

張娟：我們將加強與金融機構的溝通合作，鼓勵他們開發更多適配的養老金融產品。比如，探索推出與高原健康管理、養老服務相結合的保險產品，讓個人養老金不僅能實現資金增值，還能提供更多元化的養老保障。

監制丨張棉棉 記者丨車麗 曹博 唐高林 賀威通

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