“鐵飯碗”銀行也開始末位淘汰了？普通人有機會，但沒退路

在很多人印象里，銀行一直是“安穩”的代表：朝九晚五、五險一金（有些銀行甚至六險兩金）、福利完善，就算是基層柜員，也能安穩干到退休?？涩F在的情況已經完全不同，每天都被業績指標追著跑，壓力一點也不比外界想象的輕松。

文丨金融八卦女特約作者：身披鎧甲的方方

最近，八妹的銀行朋友說：某股份制銀行的區分行營業部，也開始推行“階梯式末位淘汰制”了。規則很簡單：

網點主管月度考核連續兩次在全轄排名末三，就會被降為理財經理；
理財經理連續兩次末三，則降為普通柜員；
而柜員連續兩次末三，就會被調到“綜合服務投遞員”，日常工作變成上門送單據、協助老年客戶激活手機銀行、整理網點檔案，薪資直接縮水三分之一，績效獎金也沒了。

▲來源：公開網絡

另外，八妹的朋友透露，一位做了八年的老主管，因為上個月存款任務差了五百萬，被調回理財經理崗的同時，手里的客戶資源還被重新分配給其他同事。曾經的“銀行白領”身份，瞬間成了跟他不敢隨便提的話題。

聽起來，這和互聯網公司里激進的績效淘汰有幾分相似。但當“銀行”這個自帶“穩定”、“鐵飯碗”標簽的行業，開始把績效和排名掛鉤時，確實讓人感到有點出乎意料。而且，這并非個別銀行的奇葩操作，更不是基層管理者拍腦袋的決定，而是在銀行業“寒冬”持續蔓延下，行業焦慮、技術沖擊和結構重構疊加的普遍做法。

1./ 安穩沒了，“神話”破了，銀行人開始“卷了”/

在很多人印象里，銀行一直是“安穩”的代表：朝九晚五、五險一金（有些銀行甚至六險兩金）、福利完善，就算是基層柜員，也能安穩干到退休?？涩F在的情況已經不同，銀行一線員工每天都被業績指標追著跑，壓力一點也不比外界想象的輕松。

這背后的原因也很簡單：銀行整體壓力越來越大，而最先被波及的，就是基層員工。最明顯的感受就是柜面業務量大幅下滑，不少網點出現了“人多活少”的情況。根據行業估算，銀行現金和柜臺業務占比已經降到10%左右。

一位國有大行省級分行負責人透露，他們分行下轄 32 家網點，2015 年每個網點每天要處理近 300 筆柜面業務，那時候柜員連喝口水都得抓緊時間；可如今，就算是最忙的網點，一天也就 80 -90筆業務，有些社區網點甚至會出現“柜員比客戶多”的情況。上午 10 點到下午 3 點算是一天的高峰期，但人工柜臺排隊人數通常不超過三人，其余時間大家基本就是整理文件、再抬頭看看有沒有客戶進門。

客戶結構也跟以前完全不同了。現在的 90 后、00 后，能在手機上解決的事絕不會跑一趟網點，轉賬、繳費、理財、信用卡還款，甚至開戶辦卡，都能在 App 上搞定。更現實的是，中國銀聯的數據指出，銀行每日約 67% 的客流集中在上午 9 點到 11 點、下午 2 點到 3 點兩個時間段，剩下 33% 攤在一整天里，所以大部分時間網點都處于“閑著”的狀態。

業務萎縮是一方面，運營成本和監管要求還在不斷上漲。別看網點不忙，但一年運營成本至少要 200 萬到 500 萬，加上 10 到 15 個員工的工資，整體下來差不多要花 1000 萬。中國金融工會 2024 年底的報告數據顯示，一個標準柜臺窗口一年就要 52 萬元，包括人力、設備、安全等各種開銷。從行業整體看，2024 年上市銀行營業支出 3.3 萬億元，其中管理費用 1.8 萬億元，占到了 54.7%。與此同時，監管要求越來越細，客戶身份核實、流程規范、投訴處理、網點環境，每一項都有明文規定。網點主管也常吐槽：

“存貸款指標要做，理財任務要賣，各種檢查又接連不斷，每天都跟趕場一樣，一不注意就要挨批?！?br/>

▲2024年中國上市銀行運營數據/ 來源：Wind、畢馬威

面對線上化、老齡化兩頭都要照顧的現實，銀行的服務難度也大大增加。

所有這些壓力，最后都會傳到基層。總行盯著 KPI，分行接著分解任務，支行再往網點壓，網點主管繼續往員工頭上攤。柜員要拉存款、賣理財、推廣信用卡；理財經理要完成基金、保險、財富產品的任務；甚至保安、保潔有時候也會被動員推薦客戶開戶。現在的銀行里，幾乎人人都在背指標。

在這樣的環境里，“末位淘汰”就成了最直接的手段。業務少、任務多，總是得有人背。排名靠后的員工自然更容易被調整。一位 HR 說得很直白：

“實行末位淘汰，一方面是為了讓員工提升業績，另一方面也是優化人員結構——與其養著一些閑置的人，不如讓機制運轉起來?！?br/>

但問題是，這套制度并不完全公平。網點位置不同、客戶群體不同，完成業績的難度差得可不是一點半點。核心商圈的網點，大客戶多，任務完成得快；而老社區網點客戶主要是普通居民，要完成同樣的指標難度更大。為了不掉隊，有些基層員工只好動用自己的信用拉存款，甚至自己掏腰包買理財，還有人犧牲休息時間在朋友圈不停推廣業務，最后被朋友屏蔽也不稀奇。

曾經讓人羨慕的“鐵飯碗”，在這樣的環境里也變得不再穩當。銀行人的日子，確實已經和過去不一樣了。

2./ 坐柜臺不用動腦？銀行員工的安穩日子早結束了/

雖然“末位淘汰制”讓銀行基層員工的壓力直線上升，但對柜員崗位影響更深遠的，其實是技術浪潮。隨著智能化、數字化不斷推進，很多曾經必須人工辦理的業務，現在都可以通過機器、自動設備和線上服務完成。

根據中國人民銀行發布《2025年第三季度支付體系運行總體情況》數據顯示，2025年三季度，全國ATM機數量為76.09萬臺，較二季度末的77.57萬臺減少約1.48萬臺，已連續多個季度呈現下降趨勢。這種變化直觀地反映了銀行線下業務需求的下降，也意味著傳統柜員崗位的日常工作量正在被壓縮。

▲2025年第三季度全國ATM機數據/ 來源：《2025年第三季度支付體系運行總體情況》

與此同時，不少大銀行早已開始布局智能柜臺、智能柜員機（ITM/STM）、無人銀行以及遠程服務等自動化和線上化渠道。以中國工商銀行為例，該行已建成大量“智能網點”，推動傳統柜臺業務向“無人工干預”方向發展。存取現金、排隊服務、基礎轉賬這些曾經的“主力活兒”，越來越多被機器和系統替代。

當然，這并不意味著柜員完全沒活干。實際上，那些愿意主動擁抱技術、嘗試轉型的人，反而可能有更多機會。銀行轉型迫使他們從單純辦理業務，變成既要服務客戶又要協助理財、貸款和財富規劃的多面手。智能柜員機和線上系統可以處理基礎業務，但客戶如果有更復雜的需求，就必須人工介入提供建議和方案——這正是人的優勢所在?？梢哉f，技術替代的是重復性勞動，留下的是更有價值、更需要專業能力的工作。

操作型、事務型崗位越來越少，日常工作也越來越碎片化。過去主要是辦理現金、轉賬、排隊等基礎業務，現在還要兼顧線上客戶咨詢、理財產品推薦、資產分析等。工作節奏明顯加快，每天得同時應對多項任務，想要不掉隊，就得隨時學習新技能、跟上技術升級的節奏。

可以說，柜員的崗位雖然沒有消失，但性質和內容都發生了明顯變化。以前那種“坐柜臺憑肌肉記憶”工作的日子，不復存在了。

3./ 崗位升級，壓力更碎片化，但機會也更大/

聽到技術替代、末位淘汰，很多人會擔心基層員工的出路，其實銀行業的變化并不等于“淘汰基層”，更像是對傳統崗位的一次重塑。過去，柜員大部分時間都在做存取現金、排隊辦理業務、基礎轉賬這些重復性工作，而智能柜員機、無人銀行和線上服務讓這些活兒慢慢被機器替代。

同時，很多銀行也在為員工找新的活路。例如工行、建行開設了從客戶運營、線上客服到財富管理的轉崗通道。建行蓮旺支行的小姚原本只是普通柜員，負責基礎業務，智能設備上線后，他開始學習產品知識、跟著資深前輩上手實操，主動聯系小微企業客戶。結果第一個月就服務了12家企業，成功辦理了6筆經營性貸款。從原來“坐柜臺等客戶”到主動拓客，他的角色和工作節奏都完全變了。

銀行也在培訓上投入更多資源。郵儲銀行的李娜就是一個例子，她原來對理財一知半解，通過培訓和證書考取，三年時間成為總行十佳理財經理，用專業服務贏得客戶信任。

總體來看，技術和數字化不是讓柜員沒活干，而是把重復、基礎的操作轉給系統，把人工留給更有價值、更需要判斷的業務。崗位沒有消失，但內容、方式和壓力都變了：

以前只要點鈔、錄單、排隊，現在還要兼顧線上咨詢、產品推薦、資產分析等，節奏更快，任務更碎片化。

所以，從基層員工的角度看，銀行的寒冬并非鐵飯碗消失，而是逼著崗位升級、價值重塑。這是壓力，也是機會，只不過沒有退路，得自己走出去。