“醫保+商保”融合再添新范例 友邦加速上海醫保個賬支付場景落地

12月19日，友邦人壽保險有限公司（以下簡稱“友邦人壽”）宣布旗下《友邦智選逸生醫療保險》（以下簡稱“友邦智選逸生”）正式開通上海醫保個人賬戶(以下簡稱“醫保個賬”)支付通路。

這一舉措不僅讓上海職工醫保參保人可直接使用個人歷年賬戶余額為本人及符合條件的直系親屬“零現金”投保，更以“一個核心（基礎住院保障和指定門急診責任）+兩類增配（優質醫療資源與院外藥械/全球特藥）”的創新醫療險產品模式實現了基本醫保與商業健康險的深度銜接，將沉淀的醫保資金轉化為優質全面的家庭健康保障。

政策引領：醫保商保協同邁入實質落地新階段

近年來，從《“健康中國2030”規劃綱要》到保險業新“國十條”，國家層面持續釋放加快建設多層次醫療保障體系的政策信號，明確要求推動商業健康保險發展，將新技術、新藥品和新器械納入保險服務范疇。

與此同時，上海市持續響應國家部署并于《2025年上海市深化醫藥衛生體制改革工作要點》中明確提出“推動實現基本醫保與商保等多層次醫療保障的有效銜接”，并通過擴大醫保個人賬戶使用范圍等政策，為商業健康險接入醫保支付體系奠定了制度基礎。 其中，作為上海醫保改革的重要落地舉措之一，友邦智選逸生醫療保險此次開通的醫保個賬支付功能，精準契合了上海市此前出臺的《關于促進商業健康保險高質量發展助力生物醫藥產業創新的若干措施》中“優化醫保個人賬戶歷年結余資金購買商業健康保險項目”的政策導向。上海將覆蓋創新藥械的商業健康保險產品納入醫保個賬支付范圍，標志著地方醫保改革從普惠型保險向多元化商業健康險延伸，為破解“看病貴、用藥難”問題提供了新的解決方案。

產品創新：“核心保障+個性化配置”適配全場景健康需求

基于對政策導向與市場需求的深刻洞察，友邦人壽持續優化醫療險產品體系，推出了“智選逸生”醫療保險，以“核心保障+個性化配置”的創新模式，構建了覆蓋醫療全流程的保障體系。

具體來看，該產品采用“一個核心（基礎住院保障和指定門急診責任）+兩類增配（優質醫療資源與院外藥械/全球特藥）”的創新醫療險產品模式，通過模塊化產品組合，支持客戶自主定制醫療保障方案。核心保障涵蓋一般及重疾住院醫療、質子重離子醫療、惡性腫瘤CAR-T 院外藥品費用等五項關鍵責任， 500萬元的中國境內保險責任最高給付限額與5000元的低免賠額設置，有效緩解了高額醫療費用帶來的經濟壓力。

值得關注的是，該產品特別擴展了住院前后30天門急診費用保障，實現了連續性診療過程中的無縫保障，這與上海推進分級診療、強化連續性醫療服務的醫改方向高度契合。

在個性化配置層面，該產品針對不同群體需求提供優質醫療資源與院外藥械保障兩大增配方向，大幅提升就醫品質與選擇自由度。藥械保障則提供院外一般藥械及送檢費用保障、院外特定藥械保障、全球特藥保障三類可選責任，皆為0免賠額。其中，院外一般藥械涵蓋住院處方外購藥品、外購醫療器械等；院外特定藥械涵蓋惡性腫瘤院外靶向藥和其他腫瘤用藥、惡性腫瘤臨床急需進口藥品、罕見病院外特定藥在內的超300種特藥及3個特種器械，累計限額400萬元；全球特藥責任更支持海外就醫治療及全流程服務資源，累計限額同樣達400萬元，可有效減輕患者用藥負擔，同步滿足了高端醫療需求。

此外，該產品還整合了覆蓋診前、診中、診后的全流程健康服務，包括健康咨詢、門診預約、就醫陪診、特藥配送等實用支持，并提供全國30余家知名醫院特需/國際部直付服務，進一步完善客戶的就醫選擇，讓市民在享受基礎醫保的同時，能夠便捷獲取高品質醫療服務[ 具體服務內容、服務標準以及涉及的由第三方提供的合作服務聲明以最新版《服務手冊》&公文為準]。

支付革新：激活沉淀資金賦能家庭保障

此次醫保個人賬戶支付通路的打通，不僅是支付方式的創新，更是醫保資金使用效率的升級。根據上海市醫保政策，職工醫保個人賬戶歷年結余資金可用于購買指定商業健康險，且受益范圍已從本人擴展至符合條件的直系親屬，形成“一人余額保三代”的家庭投保模式。而“友邦智選逸生”的接入，讓這一政策紅利得到實質性釋放，參保人無需額外現金支出，即可將閑置的醫保資金轉化為家庭健康保障的“升級版”，既提升了個人賬戶的保障功能，又降低了商業保險的投保門檻。

服務升級：卓越營銷員渠道構建全周期保障生態

依托自1992年引入中國內地的保險營銷員制度，友邦人壽打造了一支兼具專業素養與服務意識的精英隊伍，為醫保個賬投保提供了“便捷投保+優質服務”的雙重保障。營銷員通過“一對一”的政策宣導和專業解讀，幫助市民清晰理解醫保個賬投保流程、產品保障范圍及權益細節，有效破解了政策與產品的認知門檻。這種“健康及財富管理伙伴”式的服務模式，不僅涵蓋投保規劃，更延伸至理賠協助、健康咨詢等全周期服務，讓保險服務更有溫度。

在醫保商保協同發展的背景下，友邦的服務模式提供了可借鑒的實踐樣本。通過營銷員渠道的專業支撐，實現了政策落地“最后一公里”的暢通，既保證了醫保資金使用的規范性，又提升了市民的投保體驗。同時，產品與服務的深度融合，也響應了上海醫改中“改善群眾就醫體驗”的要求，讓商業保險不僅提供經濟補償，更成為健康服務的提供者和醫療資源的整合者。

友邦人壽保險有限公司上海事業部總經理沈健表示，“友邦智選逸生”新增的醫保個人賬戶的支付方式，是友邦促進“醫保+商保”協同融合發展的實踐成果。近年來，友邦人壽持續深耕健康保障領域，從產品創新到服務升級，從渠道優化到生態構建，始終以客戶需求為核心，積極融入國家多層次醫療保障體系建設。未來，友邦人壽將繼續依托專業優勢，發揮保障類產品的社會價值，推出更多貼合民生需求的產品與服務，陪伴更多家庭實現“健康長久好生活”。