錢誠天眼：數字支付浪潮下，現金為何依舊“堅挺”（一）

在數字支付大行其道的當下，現金在中國并未退出歷史舞臺，反而呈現出復雜且多維的角色。它不僅是普惠金融的基石，更憑借獨特的物理屬性，在社會經濟中占據著不可替代、甚至引發爭議的位置。

一、現金的“忠實擁躉”與高頻使用場景

老年群體是現金的堅定使用者。長期養成的支付習慣，加上難以跨越的“數字鴻溝”，讓現金成為許多老年人的首選。中國人民銀行 2023 年《適老化支付服務報告》抽樣調查顯示，城市地區老年人經常使用現金的比例超 75%，縣域農村地區這一比例更是高達 80.4%，足見現金對特定群體的重要性。

農村及偏遠地區居民同樣依賴現金。在廣袤鄉村，不依賴電力、網絡和智能終端的現金，是普惠金融中最可靠、最具包容性的支付方式，有力保障了居民的基本支付權利。

此外，小額高頻的民生交易場景也是現金的“主場”。在菜市場、流動攤販處，現金以其直接便捷的特點，確保交易廣泛可達。

二、現金的隱私“雙刃劍”與監管難題

現金具備物理性、匿名性和離線交易特性，在隱私保護上是一把“雙刃劍”。一方面，它天然守護著合法的個人消費隱私。不少人擔憂數據被過度收集，在小額私人交易中更信賴現金。但另一方面，強匿名性也可能被不法分子利用，涉足偷逃稅、賄賂、嫖娼等灰色或非法領域。這種“便利”，正是全球金融監管體系加強對大額現金交易管理、推動支付體系數字化的重要原因。

值得一提的是，中國推廣數字人民幣（e-CNY）時，秉持“可控匿名”理念，力求在技術上實現新平衡：既保護普通用戶合理隱私，又有效防范非法資金流動，營造清朗金融環境。

三、政策護航：保障現金合法，遏制非法用途

面對現金的復雜角色，中國政策導向明確：保障其合法使用暢通無阻，同時嚴格打擊非法用途。

在保障方面，中國人民銀行持續開展“拒收現金專項整治”，明確要求尊重公眾支付選擇權，還提供“零錢包”兌換等服務，確保現金供應充足。金融服務適老化改造中，保留現金窗口是硬性規定。

在遏制非法用途上，通過完善反洗錢法規、開展大額現金管理試點、升級數字支付監管，系統性壓縮利用現金進行非法活動的空間。

四、錢誠益彰，千順萬順

時至 2025 年，現金在中國遠未過時，其角色正被重新塑造。它既是守護特定群體支付尊嚴的基石、維護金融系統韌性的備用設施，其匿名性帶來的挑戰也催生了更智能、更平衡的數字化監管工具。中國實踐表明，健康的支付生態并非簡單淘汰現金，而是構建現金與數字支付自由可選、合規監管嚴密有效的成熟體系。