95后就不要幻想著拿退休金了……

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你有沒有算過一筆賬？如果你是1995年出生，今年30歲，按照現行法定退休年齡——男性60歲、女性50或55歲——那么你至少還要工作30年。但問題來了：30年后，你真的能領到“體面”的退休金嗎？

別急著反駁。這不是危言聳聽，而是一道冷冰冰的數學題，背后藏著人口結構、財政壓力、制度變遷三重變量。今天，我們就用數據說話，用邏輯推演，把這層窗戶紙捅破。

一、養老金池子正在“漏水”

先看一組數字：2023年，中國基本養老保險參保人數約10.6億人，其中領取養老金的退休人員超過1.4億。也就是說，全國每7個參保人中，就有1個在領錢。這個比例，在2000年是13:1，2010年是8:1，如今已逼近7:1。

更嚴峻的是趨勢。根據國家統計局數據，我國60歲以上人口占比已達21.1%（2023年），預計2035年將突破30%。與此同時，勞動年齡人口（15-59歲）自2012年起持續下降，每年減少數百萬人。這意味著：繳費的人越來越少，領錢的人越來越多。

養老金不是天上掉下來的，它主要靠“現收現付”——今天工作的年輕人交的錢，直接發給今天的退休老人。當這個鏈條的“進水口”變窄，“出水口”卻越開越大，池子遲早見底。

二、延遲退休只是“止痛藥”，不是“解藥”

很多人寄希望于“延遲退休”政策。確實，國家已在推進漸進式延遲退休，目標是到2055年前后，男女統一退休年齡至65歲左右。但這只能緩解矛盾，無法根治。

為什么？因為即便你多干5年，多繳5年社保，可等你退休時，人均壽命可能已突破85歲。你領錢的時間反而更長了。而且，延遲退休對體力勞動者、靈活就業者并不友好——你能想象一個快遞員、網約車司機干到65歲嗎？

更重要的是，養老金替代率（退休金占退休前工資的比例）正在下滑。國際勞工組織建議的最低標準是55%，而中國城鎮職工養老金替代率已從2000年的70%以上，降至2023年的約45%。未來很可能繼續走低。

換句話說：就算你按時退休，領到的錢，可能只夠維持基本溫飽，遠談不上“體面養老”。

三、95后，你們是“夾心一代”

95后這一代，生不逢“獨”，也未趕上“紅利尾”。上有“嬰兒潮”父母（1963年前后出生），即將大規模進入退休潮；下有育兒、房貸、教育三座大山。而自己，又處在就業競爭激烈、收入增長放緩的時代。

更殘酷的是制度預期的不確定性。你交了30年社保，但30年后的政策是什么樣？會不會提高領取門檻？會不會調整計發公式？會不會引入更多個人賬戶因素？沒人能打包票。

日本就是前車之鑒。上世紀90年代，日本上班族普遍相信“終身雇傭+厚生年金”能保障晚年。結果泡沫破裂后，養老金縮水、企業裁員、非正式雇傭激增，大量“下流老人”出現——有房有存款，卻因醫療、護理支出陷入貧困。

我們不想重蹈覆轍，就必須提前覺醒。

四、別等國家養你，要自己養自己

所以，我的建議很直接：95后，請徹底放棄“靠退休金安度晚年”的幻想。

這不是悲觀，而是清醒。真正的安全感，從來不在體制承諾里，而在你自己的資產負債表上。

怎么做？三個方向：

第一，建立“第三支柱”養老儲備。
國家養老金是“第一支柱”，企業年金/職業年金是“第二支柱”，而你自己投資的商業養老保險、指數基金、REITs、甚至黃金，才是“第三支柱”。越早開始，復利效應越驚人。每月定投1000元，年化6%，30年后就是100萬。

第二，打造“抗周期”的收入能力。
養老金的本質是“時間換金錢”，但未來30年，AI、自動化會重塑幾乎所有職業。你要思考的不是“干到65歲”，而是“如何讓技能持續變現到70歲甚至更久”。寫作、咨詢、教學、手工藝……任何能脫離固定崗位的知識服務，都是你的“養老金生產線”。

第三，重構“養老”的定義。
誰說養老一定要在60歲？或許你可以45歲半退休，靠被動收入覆蓋基礎開支，同時做喜歡的事賺點零花；或許你可以和朋友共建“互助養老社區”，降低居住與照護成本；又或許，你根本不需要“退休”——只要熱愛，工作本身就是生活。

五、結語：在不確定中，做確定的自己

95后，你們成長于互聯網崛起、經濟高速增長的尾聲，卻要面對老齡化、低增長、高不確定性的未來。這是時代的饋贈，也是時代的考驗。

但請記住：最大的風險，不是制度崩塌，而是你還在用20世紀的思維，規劃21世紀的人生。

退休金或許會縮水，但你的認知、技能、資產不會。當你不再把希望寄托于一張社保卡，而是親手構建多元化的“人生安全網”，你才真正擁有了“老去的自由”。

所以，別再問“我能不能領到退休金”，而要問：“如果明天就沒有退休金，我該怎么辦？”

答案，就在你今天的選擇里。