千萬(wàn)房貸斷供人，有救了

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銀行需要利潤(rùn)，經(jīng)濟(jì)需要活力。

作者：櫻桃大房子

來(lái)源：櫻桃大房子（ID：ytdfz8）

01

呼吁了這么久，征信修復(fù)這事終于敲定了！

不管你是房貸斷供了、車貸斷供，還是信用貸違約，只要是征信有污點(diǎn)的負(fù)債人，都有機(jī)會(huì)重新成為堂堂正正的合格信貸人。

央行發(fā)布了“關(guān)于實(shí)施一次性信用修復(fù)政策有關(guān)安排的通知”。

在2020年至25年單筆金額不超過(guò)1萬(wàn)的逾期，不論什么原因，也不管你逾期的是信用貸、房貸、抵押貸……

只要你在明年3月份之前償還的，記錄全都給你刪除。

而且不用申請(qǐng)，系統(tǒng)自動(dòng)刪除。

這是我國(guó)首次全國(guó)性的統(tǒng)一修復(fù)征信，對(duì)千萬(wàn)負(fù)債人來(lái)說(shuō)，可以說(shuō)是天大的利好。

征信修復(fù)最早是在23年開(kāi)始討論，但當(dāng)時(shí)主要是針對(duì)企業(yè)。

針對(duì)個(gè)人征信修復(fù)也就今年開(kāi)始大范圍討論，10月份央行行長(zhǎng)潘功勝在金融街論壇年會(huì)上宣布研究實(shí)施個(gè)人信用修復(fù)政策，不到兩個(gè)月時(shí)間，細(xì)則就出臺(tái)了，立馬執(zhí)行。

這速度，是我見(jiàn)過(guò)最快的一項(xiàng)利好政策。

而這也充分說(shuō)明了，個(gè)人征信修復(fù)對(duì)整體經(jīng)濟(jì)的影響有多么重要。

首先第一，大家別搞混了，比斷供人更著急修復(fù)征信的是銀行，銀行比誰(shuí)都著急個(gè)人征信修復(fù)趕緊執(zhí)行。

再不執(zhí)行，符合借錢資格的人就所剩無(wú)幾了。

認(rèn)真看完我的文章，你就知道怎么回事了。

02

中國(guó)從來(lái)不缺人，但中國(guó)非常缺愿意借錢的人。

關(guān)于全國(guó)有多少人斷供，多少人征信有污點(diǎn)，一直都沒(méi)有準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)。

今天早上會(huì)議上，發(fā)言人說(shuō)了，截至2025年11月末，系統(tǒng)已經(jīng)收錄了8.1億自然人的信貸信息，日均查征信達(dá)到2000萬(wàn)筆。

8.1億人有過(guò)信貸記錄，中國(guó)15—64歲人口為9.6億人，也就是說(shuō)，除了小孩子之外，幾乎全中國(guó)人都參與信貸市場(chǎng)、是有過(guò)信用歷史的活躍用戶。

但這里面有多少人有過(guò)逾期記錄呢，目前沒(méi)有紕漏具體的數(shù)據(jù)。

但我們也可以從各大銀行公布的數(shù)據(jù)窺探一二。

根據(jù)2025年上半年的銀行財(cái)報(bào)，僅以資產(chǎn)規(guī)模最大的五家國(guó)有商業(yè)銀行為例，它們合計(jì)的不良貸款總額就已超過(guò)1.5萬(wàn)億元人民幣。

中國(guó)工商銀行

約 4001.05億元

中國(guó)建設(shè)銀行

約 3643.12億元

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行

約 3412.75億元

中國(guó)銀行

約 2846.56億元

交通銀行

約 1150.36億元

盡管總額巨大，但五大行的整體不良貸款率穩(wěn)定在1.24%-1.33%之間，處于國(guó)際公認(rèn)的風(fēng)險(xiǎn)可控范圍。

雖然整體比例不高，但風(fēng)險(xiǎn)在結(jié)構(gòu)上非常集中，房地產(chǎn)業(yè)和個(gè)人貸款是兩大主要的風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)區(qū)。

根據(jù)澎湃新聞的報(bào)道，截至2025年6月，中國(guó)銀行房地產(chǎn)業(yè)不良率達(dá)5.38%。

上半年末，房地產(chǎn)行業(yè)貸款不良率較高的還有鄭州銀行9.75%、重慶銀行7.19%、杭州銀行6.44%、工商銀行5.37%，農(nóng)業(yè)銀行5.35%、招商銀行4.74%等……遠(yuǎn)高于整體水平。

部分區(qū)域性銀行壓力更大，如青農(nóng)商行的房地產(chǎn)業(yè)不良率高達(dá)21.32%，這是很夸張的數(shù)據(jù)了。

不過(guò)這個(gè)主要是房企相關(guān)的貸款。

更關(guān)鍵的是個(gè)人房貸業(yè)主，房貸一向被視為最優(yōu)質(zhì)的貸款，不良率在2025年上半年也普遍上升。

六大國(guó)有銀行的個(gè)人房貸不良率全部較2024年末增加，例如工商銀行從0.73%升至0.86%，建設(shè)銀行從0.63%升至0.76%。

就連中國(guó)銀行的高管也承認(rèn)，個(gè)人貸款資產(chǎn)質(zhì)量短期仍面臨一定壓力。

雖然百分比不能換算成具體人數(shù)，但超過(guò)1.5萬(wàn)億的不良貸款以及持續(xù)上升的不良率，的確是反映了銀行當(dāng)面面臨的壓力。

而這也是信用修復(fù)政策出臺(tái)的一個(gè)背景。

銀行亟需幫助大家修復(fù)好征信，不是你著急，而是銀行受不了了。

03

再說(shuō)了，這些征信有污點(diǎn)的人，有不少都是這幾年疫情，房地產(chǎn)行業(yè)下行導(dǎo)致的。

央行也承認(rèn)一個(gè)事實(shí)，這幾年的逾期，不全是大家的錯(cuò)，大環(huán)境也有責(zé)任。

尤其是房?jī)r(jià)下跌房子爛尾，很多人房子一天都沒(méi)住過(guò)，還要求人家按時(shí)還房貸，真的又冤又慘。

因各種原因，導(dǎo)致短期逾期的“誠(chéng)實(shí)而不幸”的借款人，他們都應(yīng)該得到一次信用重生的機(jī)會(huì)。

這也顯示了，我們的政策是有溫度的，我們的社會(huì)信用體系，也將從單一的懲戒向懲戒與修復(fù)并重轉(zhuǎn)型。

最后是整個(gè)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，也需要一次徹底的征信修復(fù)，疫情和房地產(chǎn)下行確實(shí)導(dǎo)致社會(huì)出現(xiàn)了大面的黑征信。

在過(guò)去，征信出問(wèn)題了，就代表著你的人生有黑點(diǎn)，以后像借錢就難了。

現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)最大的問(wèn)題是什么呢？

不需要錢的人借錢額度非常高，需要錢的人由于過(guò)去一次違約黑了征信，導(dǎo)致借不到錢。

銀行需要利潤(rùn)，經(jīng)濟(jì)需要活力，靠的不是大家集中存錢，而是集中借錢。

美國(guó)消費(fèi)為什么長(zhǎng)青不衰，就是因?yàn)槊绹?guó)人從小就被植入了借錢的思想，他們覺(jué)得借錢過(guò)日子是理所當(dāng)然的。

相應(yīng)的，美國(guó)的征信體系也是全球最成熟的市場(chǎng)之一，遵循市場(chǎng)化原則。只要你和債權(quán)人協(xié)商好了，還清后就可以修改征信報(bào)告狀態(tài)。

銀行也害怕你以后不繼續(xù)借錢啊，所以大部分都會(huì)幫忙。

我們則是由官方牽頭，集中性，政策性的統(tǒng)一修復(fù)。

剛剛結(jié)束的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議中提到，明年要執(zhí)行積極財(cái)政和適度寬松貨幣。

這樣看來(lái)，明年貸款投放力度還是要持續(xù)加大的，政策執(zhí)行的目的還是希望更多的人能貸到低利率的貸款。

之前因逾期沒(méi)辦法獲取低利率銀行貸款的客群，新政后多數(shù)都能正常申請(qǐng)到低利率的消費(fèi)貸，經(jīng)營(yíng)貸了。

國(guó)家要放水，也得有人能接水啊！

鼓勵(lì)哪些有需求有能力的人，加杠桿借錢消費(fèi)，之前沒(méi)有資質(zhì)的，現(xiàn)在給你資質(zhì)。

最終目的就是為了鼓勵(lì)消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需。

近年來(lái)，各大重磅會(huì)議中，內(nèi)需幾乎都是排名前一前二的。

無(wú)論是征信修復(fù)，提高居民收入等等，都是為了內(nèi)需，拉動(dòng)消費(fèi)。

時(shí)代變了，中國(guó)經(jīng)濟(jì)破局之道，已經(jīng)從“投資于物”轉(zhuǎn)向“投資于人”。

溫飽解決了，公路高鐵修好了，房子也有了，以后就是消費(fèi)的天下了。

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