寧波銀行零售業務遇挫：“白菜價”甩賣壞賬28億，貸款不良余額逼近百億，暴力催收投訴多

日前，寧波銀行將5.65億元信用卡透支不良債權成功轉讓給一家資管公司，共涉及借款人戶數1507戶，戶均欠款約37.51萬元（含利息）。

據統計，寧波銀行今年以來共掛牌轉讓零售不良貸款資產包7個批次，債權總額合計達28.44億元。這7個資產包的公開競價起始價均低于一折，最低的僅為0.16折。截至今年6月末，該行零售貸款的不良貸款余額為99.74億元，在全部不良貸款中占比近八成；不良率升至1.86%的歷史高位，連續四年持續走高。

作為城商行中的“零售之王”，寧波銀行的零售業務連續兩年營利雙降，兩年間利潤規?？s水超過六成。面對零售困境，寧波銀行“加碼”催收。今年9月份，該行采購12家外包公司的委外催收服務，為該行信用卡、容易貸等零售業務提供催收服務。目前黑貓投訴平臺與該行相關的投訴數量為2280條，投訴反映的主要問題集中在利息高、亂扣費、暴力催收、侵犯隱私等方面。

轉讓起始價低至0.16折

12月22日，寧波銀行發布公告稱，該行2025年第6期個人不良貸款（信用卡透支）轉讓項目成交，受讓方為海南新創建資產管理股份有限公司。該資產包的債權總額為5.65億元，其中，未償本金總額4.56億元，未償利息總額1.09億元，其他費用128.84萬元；線上公開競價的起始價僅為911萬元，約相當于債權總額的0.16折。

公告顯示，寧波銀行上述不良貸款資產包涉及借款人戶數1507戶，戶均欠款約37.51萬元（含利息）；借款筆數1593筆，其中，已損失1593筆，已核銷1593筆。該資產包內所有借款全部為信用借款，貸款類型為信用卡透支，借款人加權平均年齡約44歲，加權平均逾期天數1336天。

“客群優良，教體文衛、機關事業單位、中大型企業等工作人員占比60%以上，有較好的職業能力和較高的征信修復需求，后續還款潛力和可能性較高。”寧波銀行介紹上述不良債權的“資產亮點”稱，“債務人所在區域集中，約65%債務人戶籍集中在浙江、江蘇、廣東、上海等經濟發達地區，有利于集中清收力量；年齡結構好，債務人主要集中在31-50歲之間，占比75.05%；大學及以上教育背景客戶占比70%。”

據統計，截至12月22日，寧波銀行今年以來共掛牌轉讓零售不良貸款資產包7個批次，債權總額合計達28.44億元；其中，未償本金總額合計23.01億元，未償利息總額合計5.43億元。上述不良債權的貸款類型包括信用卡透支、個人消費貸款、個人經營貸款三類，共涉及借款人戶數4.18萬戶，戶均欠款約6.80萬元（含利息）。

據了解，寧波銀行上述零售不良債權均以較低的價格轉讓，線上公開競價的起始價均低于一折。除上述2025年第6期不良債權的轉讓起始價低至0.16折外，還有2個不良貸款資產包的轉讓起始價低于0.3折。該行2025年第2期個人不良債權總金額3.44億元，公開競價起始價僅為758萬元，約相當于債權總額的0.22折，該資產包的貸款類型為個人經營貸款，戶均欠款約29.62萬元（含利息）。該行2025年第4期個人不良債權總金額2.00億元，公開競價起始價僅為335萬元，約相當于債權總額的0.17折，該資產包的貸款類型為個人消費貸款，戶均欠款約7.31萬元（含利息）。

零售不良貸款率全線上升

寧波銀行有多少零售不良貸款呢？據三季報披露，截至今年9月末，該行不良貸款余額為129.95億元，較去年末的112.67億元增加17.28億元，增幅高達15.34%；不良貸款率為0.76%，與去年末持平。但該行三季報未披露零售不良貸款的細分情況。

據半年報披露，今年以來，寧波銀行的零售貸款規模出現縮水現象。截至今年6月末，該行的零售貸款總額為5353.10億元，較去年末的5577.35億元減少224.25億元，降幅為4.02%；在貸款總量中占比31.99%，較去年末的37.79%縮水5.80個百分點，較2023年末的40.49%更是大幅縮水8.50個百分點。

“針對零售客戶，分層分類，細化準入、監測、退出全流程管控機制，大力清退風險客戶，上半年資產質量企穩向好?！睂幉ㄣy行半年報稱，“針對大額授信客戶，升級貸后管理體系，實施‘一戶一策’重點盯防，優化風險客戶化解、退出流程，嚴防‘黑天鵝’事件。同時，深化前中后臺聯動，實現風險信號及時捕捉、潛在隱患前瞻處置，持續優化資產結構。”

然而，寧波銀行零售貸款的不良率卻出現了全線上升現象。截至今年6月末，該行零售貸款的不良貸款余額為99.74億元，較去年末的93.88億元增加5.86億元，增幅為6.24%；不良貸款率為1.86%，較去年末的1.68%上升18個基點。其中，該行個體經營貸款的不良貸款率為3.30%，較去年末的2.97%上升33個基點；個人消費貸款的不良貸款率為1.83%，較去年末的1.61%上升22個基點；個人住房貸款的不良貸款率為0.71%，較去年末的0.63%上升8個基點。

值得注意的是，寧波銀行零售貸款的不良率已連續四年持續走高。截至2020年~2024年末，該行零售貸款的不良率分別為0.89%、1.24%、1.39%、1.50%、1.68%，連續四年呈上升趨勢，今年以來繼續上升至1.86%。

作為城商行中的“零售之王”，寧波銀行的零售業務還出現營利雙降現象。今年上半年，該行零售業務實現營業收入103.34億元，較去年同期的107.48億元減少4.14億元，降幅為3.85%；實現利潤總額12.42億元，較去年同期的14.26億元減少1.84億元，降幅達12.90%。

年報披露，2022年~2024年，寧波銀行的零售業務分別實現營業收入215.86億元、214.39億元、209.63億元，連續兩年持續下滑；實現利潤總額92.48億元、48.20億元、33.74億元，兩年間利潤規模縮水超過63%。

“加碼”壞賬催收力度

面對零售業務不斷增加的壞賬壓力，寧波銀行開始“加碼”催收力度。企查查顯示，今年9月份，寧波正銀金融服務外包有限公司、深圳萬乘聯合投資有限公司、寧波慧華金融服務外包有限公司等12家外包公司入圍寧波銀行信用卡、容易貸、遠程銀行、網絡銀行等業務的委外催收服務招標采購項目，服務周期為自合同簽訂之日起三年。

此外，寧波銀行官網今年兩次發布《債權轉讓通知暨債務催收公告》，今年8月份，該行向海南新創建資產管理股份有限公司批量轉讓信用卡透支不良資產，涉及1593名借款人。今年4月份，該行向天津濱海正信資產管理有限公司批量轉讓信用卡透支不良資產，涉及4771名借款人。

據黑貓投訴平臺顯示，該平臺目前與“寧波銀行”相關的投訴數量為2280條，幾乎全部為零售業務的投訴，投訴反映的主要問題集中在暴力催收、侵犯隱私、私自扣費、利息高等方面。

例如，12月17日，網友投訴稱，“寧波銀行暴力催收嚴重干擾了我的正常生活，我多次要求協商還款，但寧波銀行拒絕協商，還將我的欠款信息到處散播，對我進行人身辱罵。在我已經將生活費都用于還款的條件下，寧波銀行依舊繼續對我進行電話轟炸和短信騷擾，嚴重干擾了我的正常工作和休息。沒有工作業績，我又如何還款？”

11月21日，網友投訴稱，“2019年11月，寧波銀行工作人員到我單位宣傳‘萬利金’稱月利率0.6%，可以隨時還款不需要手續費。在該行工作人員的推銷下，我申請了15萬元借款，每個月固定還款2478.95元。經咨詢，每月還款中本金為1578.95元、利息為900元，而利息是按照全額計算的復利，15萬*0.6%=900元。目前我已還款72期，寧波銀行多收取重復計算利息2.42萬元。我要求提前結清欠款，但寧波銀行要收我3%手續費?！f利金’真是純粹的高利貸。”

10月23日，另一名網友投訴稱，“寧波銀行對第三方催收公司監管不力，對本人正常生活造成嚴重影響。因失業在家導致逾期，具體情況已和寧波銀行溝通，但第三方催收平臺不斷爆通訊錄，用私人號碼給我的聯系人打電話，多次發信息騷擾恐嚇，持續騷擾與債務無關人員。本人要求寧波銀行立即停止暴力催收。”

記者：張嘉怡

財經研究員：于文