擴保障、增責任！ 多地上新2026年普惠型家財險

每經記者：袁園 每經編輯：文多

隨著“惠民保”進入規范管理階段，同樣具備普惠基因的新型家庭財產保險（以下簡稱家財險）也在全國各地陸續落地。

《每日經濟新聞》記者注意到，近年來，普惠型家財險已在多地“安家”，持續激發市場需求。近期，多個地區發布了最新年度的普惠型家財險保障方案。從內容上看，擴大保障責任、拓展“保險+服務”模式，成為當前產品創新的主要方向。

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12月26日，有業內人士在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，普惠型家財險的創新，來源于需求端與供給端的共同推動。2025年，監管層面也在推進財產險行業“報行合一”政策落地，這將有助于形成普惠型家財險的行業標準。隨著行業逐步規范，預計未來將有更多利好政策出臺，引導產業端和供給端投入更多資源與注意力，共同促進普惠型家財險的健康發展。

持續深化“普惠”屬性

2022年3月，原銀保監會與人民銀行聯合發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》，明確要求推廣家庭財產保險，提升新市民家庭抵御財產損失風險的能力。

普惠型家財險作為普惠型產品，“普惠”是其核心主題。近期，各地陸續推出2026年普惠型家財險。

《每日經濟新聞》記者注意到，與往年產品相比，新產品在保險責任與服務范圍上均有所擴展。

在保障責任方面，普惠型家財險開始從保障單套住房向覆蓋多套住房拓展。以北京市場上的普惠家財險為例，在128元普惠保費不變的基礎上，其保障范圍已擴展至家庭名下的多套住房。

從保障內容看，擴大保障范圍仍是多地普惠型家財險產品升級的主要方向之一。例如“滬家保3.0”，除保留原有保障責任外，還新增了家庭雇傭人員責任與寵物責任保障，以滿足家庭多樣化的保險需求。

此外，增加與家庭安全相關的服務，也成為普惠型家財險的創新亮點。以“護湘保3.0”為例，其創新推出了AI（人工智能）家庭火災風險分析問卷，通過專業的智能評估排查家庭火災隱患，再提供定制化的消防安全防護物資建議與定向支持，幫助居民主動構建更安全的居住環境。

12月26日，飛鳥魚科技總精算師尚磊對《每日經濟新聞》記者表示，這一趨勢源于消費者需求與供給端的雙重驅動。首先，政府部門對家財險的關注度提升，要求產品覆蓋自然災害、房屋老化、鄰里糾紛、出行安全等多方面風險，推動了保險責任的豐富；其次，產業側（如房屋管理方、物業公司）對住房保險的需求更加強調事前預防與防災減損，“保險+服務”模式能將房屋檢測、消防設備、應急包、漏水維修等服務更好地納入保險方案；再次，供給端（保險公司）在運營中發現，提高服務和理賠頻率能顯著提升客戶體驗、降低銷售難度。隨著針對性強、感知度高且有助于風險減量的居家服務被納入到普惠型家財險的設計中，產品客單價將會有所提升，理賠率則有所下降，從而讓該類產品實現降本增效。

目前仍處起步探索階段

在擴保障、增責任的推動下，普惠型家財險在市場上已取得一定的認可度與占有率。

公開數據顯示，自推出以來，“護湘保”已累計為超過10萬戶湖南家庭提供風險保障；北京普惠家財險推出一年來，已服務超30萬戶在京家庭；截至2025年8月31日，“滬家保”承保戶數達105.07萬戶，提供增值服務6085次；截至2024年底，“蓉家保”連續三年服務超54萬戶成都家庭，累計提供開鎖、疏通、家電清洗、在線問診等居家服務超8000次。

然而，從產品設計、發展路徑和承保模式來看，普惠型家財險與“惠民保”仍有許多相似之處。那么，普惠型家財險是否會成為下一個普惠型爆款產品？

對此，尚磊對《每日經濟新聞》記者表示，自2022年“蓉家保”推出以來，整個普惠型家財險品種經過近四年發展，已覆蓋超過40個城市，政府各部門的關注度也在持續增強。與惠民保相比，普惠型家財險的發展路徑既有相似之處，也有所不同。

尚磊進一步向記者表示：“正如惠民保體現了人身險行業對人民健康保障的普惠價值，普惠型家財險則代表了財產險行業對人民財產保障的普惠價值。從產品設計初衷與社會風險減量的民生服務定位來看，它可以說是繼車險之后，財產險行業的又一張普惠新名片。”

在尚磊看來，普惠家財險和惠民保的相似之處在于，隨著產品與服務的進一步滲透，必將獲得政府主管部門和產業側的政策傾斜與更多關注，從而通過提升保險覆蓋率并緩解更多民生難題。不同之處在于，與醫療和醫保行業相比，住房與房屋保險行業缺乏檢測、預防、維修、保養等方面的統一行業標準與規范，這制約了保險責任設計、定價、風控乃至產品宣傳，難以有效形成市場主體、產業側與政府主管部門的多方合力。

尚磊最后指出，隨著更多利好政策出臺，并引導產業側與供給端投入更多資源與關注，普惠型家財險將迎來更好發展。

不過，也有業內人士認為，盡管該險種具備較大市場潛力，但目前仍處于起步探索階段，需從渠道建設、產品創新、生態協同等維度進一步優化。