李江濤觀點，怎么看待當前銀行正在推進的私人銀行業務？

提到銀行，現在很多人能夠感覺到銀行面對的壓力也比較大。銀行的業務增長比較難，而且銀行的營業網點也在不斷減少，銀行正在經歷各種各樣的挑戰。包括像互聯網的挑戰、穩定幣的挑戰，這都是我們看得到的現象。但是我們也確實看到銀行也在創新，我最近注意到銀行在開展和推進私人銀行業務，所以我研究研究銀行現在是怎么推進私人銀行業務的，以及它未來的發展前景到底怎么樣。

為此，我主要研究以下幾個問題：第一，銀行的私人銀行業務創新是怎么回事？第二，私人銀行業務給銀行和財富階層帶來哪些新意？第三，私人銀行業務和傳統業務相比，關聯關系是什么？第四，未來的銀行怎么發展。第五，結論和建議。

一、銀行開展私人銀行業務是怎么回事？

提到銀行業務，銀行無非就是傳統的三大業務，存款、貸款和中介服務。所謂存款，就是把錢存到銀行，銀行需要給儲戶利息；所謂貸款，就是指銀行把錢貸給企業是要收利息的；中介服務就是銀行為企業提供業務結算。這就構成了銀行的傳統業務。

但是現在的銀行業務，由于有微信、支付寶，銀行的業務受到了很大影響。原來有一些需要在柜臺辦的業務，比如轉賬、承兌等，現在通過微信和支付寶就能解決，所以銀行業務現在是萎縮的。當然，銀行有一個很大的價值，就是它有貸款能力，能給人提供貸款，這是它生存的法則。雖然微信和支付寶也有貸款業務，比如小額貸款，但銀行還是主渠道，比如很多錢還是存在銀行里，這是我們看得到的。

最近銀行開展了私人銀行業務，是怎么回事？銀行業務早期就有大客戶業務，也就是個人銀行業務。如果在銀行存款多，屬于高凈值客戶，銀行就會給你提供一些特別服務，這就是銀行業務的一個特點。以前這叫個人業務，比如到銀行可以享受貴賓服務，優先到貴賓室辦理業務。

但隨著個人業務越來越多，因為個人有很多需求，比如投資需求，銀行就把個人業務轉型成針對高凈值客戶的服務，慢慢就出現了私人銀行業務。私人銀行業務主要的初衷，就是把個人賬戶當成銀行來看待，輔助做投資業務。銀行充當投資顧問，比如可以幫你辦理存款、購買國債、黃金，這是一種金融服務業務；同時也可以引導做一些投資。還能引導這些高凈值客戶做一些健康管理、旅游服務、孩子留學、就業指導等等，這些都構成業務服務體系。私人銀行業務就是這么發展起來的。

目前來看，私人銀行業務做得最好的是建行，建行在全國推廣得比較好。而在全國范圍內，私人銀行做得最好的地區是浙江。這主要有兩個原因：第一個原因是浙江的產業資本比較多，小企業主多，需要私人銀行的服務；第二個原因是浙江很多企業已經從原有產業中退出，手里有錢但不知道該干什么，這時候就需要迅速把產業資本轉成金融資本，這是私人銀行產生的重要前提。因此，私人銀行業務在國內蓬勃發展，未來發展前景比較好。

二、私人銀行業務的發展，和傳統的銀行業務有什么關系？

私人銀行業務是個新業務，它主要是以服務為主，以提供顧問服務為主，但作為中介它會收取一定的管理費用。傳統的銀行業務是存款、貸款再加上中介服務。

傳統銀行業務掌握著金融資源。但是它對每一個具體用戶并沒有提供深入的服務，沒有根據用戶“想干什么、想做什么投資”去進行引導。因此，私人銀行業務和傳統銀行業務是一個轉型升級的關系。它能給這些產業資本提供轉化成金融資本的機會。更進一步講，傳統的銀行就變成了一個平臺，私人銀行業務就是利用銀行這個平臺所建立的信任關系，獲得客戶資源，然后在此基礎上來提供更深度的金融服務。這就形成了銀行業務的擴展。

這對客戶、對有錢人來講，能提供一種安全的保障，讓他們覺得在這個過程中銀行還是可靠的。它不僅能提供專業化的服務，也能提供增值服務，還能依托銀行這個大平臺提供留學服務、健康管理服務以及社交服務等等。這樣一來，銀行就起到了對接資源的作用。

這是私人銀行業務一個非常重要的特點。所以，未來私人銀行業務在這個基礎上，發展空間會非常之大。

三、銀行發展私人業務應該注意什么問題？

其實銀行發展私人業務，第一個問題就是要加強對客戶的宣傳和引導，取得客戶的信任，使客戶——無論是儲戶、貸款戶還是高凈值存款戶——轉變為私人銀行服務的需求者，建立客戶信任。這是非常重要的方面。

第二個是要打造新的私人銀行業務服務體系。我們剛才提到有投資顧問服務、留學服務、健康管理服務等，因此需要專業化的塑造和平臺的構建，這對銀行的要求比較高。銀行能不能做到這一點，是非常重要的一點。

同時，私人銀行業務在我們國內開展的時間還比較短，會遇到很多挑戰。因為它要面對比如資本市場、更專業的服務機構，還有各種社會投資機構、投資公司等。銀行怎么處理和他們的關系，既作為同臺競爭者，又作為平臺整合者，還要成為資源的引薦者，這對銀行來說恐怕是一個很大的挑戰，也是一個重大的機會。如果做得好，銀行業務就轉型了，會越來越好。

四、未來的銀行業務創新方向是什么？

銀行的傳統業務肯定是基礎，不能只靠傳統業務，否則銀行會萎縮。銀行要創新，有很多方向，包括普惠金融創新、科技金融創新，也包括利用人工智能技術來提高服務，這都是銀行業務的發展方向。但是私人銀行業務由于它是針對高凈值客戶提供的服務，就是把高凈值客戶本身每個客戶當作銀行來服務，他也可以進行貸款，也可以接受深度服務。

這方面有很多案例，比如給企業提供黃金購買服務、國債購買服務，做資產配置。當然如果再進一步，能夠和資本市場對接——以前有信托和理財，但我們看到信托理財確實存在風險，導致很多機構出現問題，把企業、老百姓的錢都虧掉，失去了老百姓的信任。所以，銀行做私人銀行，以銀行信用做背書，對銀行來說是一個很好的做法。銀行能夠在這個過程中受益，因為它有信任基礎。但銀行也要注意在這個過程中處理風險問題，別最后把銀行業務做砸了。

所以，國字頭的銀行首先要解決信任關系問題，其次解決風險問題，再其次是提供專業服務，這是未來的發展方向，而且會越做越好。

五、結論和建議

我們通過對銀行業務中私人銀行業務的分析，可以得出兩個結論：

第一，私人銀行業務正處于一個蓬勃發展的階段，對銀行來說是一項創新，未來發展前景很好，這個結論非常重要。

第二，私人銀行業務如果做好了，能夠拓展銀行業務，也能為客戶帶來更高的收益來源，這是一種雙贏關系。這一點無論是企業還是銀行都需要注意到。

為此，我們提出兩個建議：

第一，提高銀行在傳統業務之外的專業化服務水平。我們知道傳統銀行業務主要是存款、貸款和中介服務，但提供投資服務并非銀行原有的長項，所以銀行必須提升專業服務能力，提供更高級的投資顧問服務，這需要銀行進行技能升級。包括銀行可以與保險結合，提供保險服務，這都是非常好的方式，當然需要把它做好，并注意控制風險。

第二，銀行要與更多專業機構合作，加強專業機構的管理。比如銀行可以與旅游機構、醫療機構、留學機構合作，從而把相關服務對接好，為高凈值客戶提供更全面的服務。這里的關鍵點是服務不能出現問題，比如不能做砸了，不能在服務過程中出現風險，導致客戶失去信任，這就是需要注意的問題。以上是我們對這個問題談到的幾個觀點。