數字人民幣錢包余額如何計息？交行、建行率先披露細則，數字人民幣定義也有了新變化

財聯社12月31日訊（記者 鄒俊濤）新版數字人民幣方案揭開更多面紗。

財聯社記者注意到，12月31日上午，交通銀行發布《關于數字人民幣用戶協議更新的公告》等系列文件，其中涉及到有關數字人民幣錢包余額該如何進行計息以及數字人民幣最新定義等多項細節。

根據最新服務協議，交通銀行將自2026年1月1日起，針對數字人民幣實名錢包中的錢包余額按照中國人民銀行規定的活期存款計結息規則計付利息。

上述協議稱，如用戶開立的數字人民幣錢包為匿名錢包（四類錢包），錢包內的余額不計付利息。如用戶開立的是實名錢包（一類、二類、三類錢包），運營機構將為用戶的錢包余額計付利息，按運營機構結息日掛牌活期利率計息，每季末月的20日為結息日。

與此同時，建設銀行也公告，自2026年1月1日起，中國建設銀行將為客戶開立在該行的數字人民幣實名錢包余額按照活期存款掛牌利率計付利息，計結息規則與活期存款一致。

國有大行首度披露相關細節

財聯社記者注意到，這是近期央行層面公布將實施數字人民幣錢包余額將計息有關方案之后，首度有相關運營機構披露更多相關細節。

有大行業務部門負責人對財聯社記者表示，本次協議更新是按有關部門部署統一進行，預計幾大行均會很快掛網。

12月29日，有權威消息稱，中國人民銀行將出臺《關于進一步加強數字人民幣管理服務體系和相關金融基礎設施建設的行動方案》（以下簡稱“《行動方案》”），新一代數字人民幣計量框架、管理體系、運行機制和生態體系將于2026年1月1日正式啟動實施。

中國人民銀行副行長陸磊最新撰文還表示，《行動方案》在DC/EP理論框架下進一步優化了“雙層架構”。在頂層中央銀行端，數字人民幣由中央銀行負責業務規則、技術標準制定，承擔相關基礎設施的規劃、建設和運營。

在二層業務運營機構端，商業銀行在自身界面為個人、單位開立數字人民幣錢包，負責客戶的數字人民幣安全，提供流通支付服務，承擔相應的合規和反洗錢責任，納入存款保險范疇，與存款享有同等安全保障。非銀行支付機構為客戶提供的數字人民幣由客戶以自身的銀行存款兌換，屬于非銀行支付機構負債，依法納入數字人民幣保證金監管。

數字人民幣官方定義有了新變化

財聯社記者注意到，根據交行、建行今日最新公告內容，數字人民幣的官方定義已經有了新的變化。

兩家大行披露的公告及相關協議顯示，當前數字人民幣的定義為“中國人民銀行發行的法定數字貨幣和相關支付體系，采用雙層運營架構，由中國人民銀行向數字人民幣業務運營機構發行，再由數字人民幣業務運營機構兌換給公眾。”

▲上圖為建行公告

▲上圖為交行新版協議

此前相關定義則為，“數字人民幣是中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，與實物人民幣一樣是法定貨幣。由指定運營機構參與運營，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣1:1兌換，共同構成法定貨幣體系，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。”

從字面來看，新定義與此前最明顯的差異有兩點：一是相關支付體系已被明確納入；二則是雙層運營架構下，央行發行數字人民幣以及運營機構兌換給公眾，這兩大步驟進一步明晰。

多位受訪大行人士表示，新定義確為人行口徑。至于其中差異有何意義，則應以官方解釋為準。

財聯社記者注意到，業內有觀點認為，有關數字人民幣錢包余額計息等一系列規則的調整是我國數字人民幣發展的巨大革新。

國信證券經濟研究所所長助理兼銀行業首席分析師王劍撰文指出，數字人民幣由現金型1.0版進入存款貨幣型數字人民幣2.0版，是一種新型的銀行賬戶。相當于，用戶又把持有的數字人民幣“存回”了銀行賬戶，并且存到了一個新的存款賬戶類型。這個新賬戶，既能夠享受過去賬戶支付的高效率，又能享受智能合約等新功能。