中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)“十四五”大盤(pán)點(diǎn)系列⑨｜從體育保險(xiǎn)，看眾安產(chǎn)品創(chuàng)新再進(jìn)化

現(xiàn)在把運(yùn)動(dòng)當(dāng)成一種生活方式的人，越來(lái)越多了。

在路上，到處都可以看到跑步的、騎行的人們；運(yùn)動(dòng)產(chǎn)業(yè)也隨之發(fā)展，甚至已經(jīng)成為時(shí)尚領(lǐng)域的一大重要力量。

扯遠(yuǎn)了。

眾所周知，體育往往伴隨傷病。滑雪的盡頭是骨科，當(dāng)知其中的風(fēng)險(xiǎn)。

近期，眾安保險(xiǎn)聯(lián)合澎湃新聞發(fā)布的《全民運(yùn)動(dòng)安全與風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）顯示，近六成受訪者在過(guò)去3年遭遇過(guò)運(yùn)動(dòng)損傷。這一數(shù)據(jù)不僅暴露了運(yùn)動(dòng)本身的損傷風(fēng)險(xiǎn)，更直指核心問(wèn)題：超七成運(yùn)動(dòng)者缺乏專業(yè)指導(dǎo)，僅靠自行摸索或運(yùn)動(dòng)APP訓(xùn)練，不規(guī)范的運(yùn)動(dòng)方式進(jìn)一步放大了風(fēng)險(xiǎn)。

有風(fēng)險(xiǎn)，不怕。但忽視它，很危險(xiǎn)。

《報(bào)告》調(diào)研表示，對(duì)體育保險(xiǎn)的重視程度位居所有運(yùn)動(dòng)相關(guān)事項(xiàng)之首，遠(yuǎn)超熱身、裝備等；但實(shí)際消費(fèi)中，體育保險(xiǎn)支出卻墊底，遠(yuǎn)低于運(yùn)動(dòng)服飾、智能設(shè)備等投入，多數(shù)人仍將其視為“極限運(yùn)動(dòng)專屬”，忽視了日常運(yùn)動(dòng)的高損傷風(fēng)險(xiǎn)。

這也使得，體育保險(xiǎn)這一本應(yīng)充滿想象力的賽道，到今天為止，每年保費(fèi)收入還不到15億元。這一小眾邊緣的市場(chǎng)，似乎并不匹配體育產(chǎn)業(yè)如火如荼的發(fā)展。

那，到底是這一市場(chǎng)本身確實(shí)是小眾，還是說(shuō)，打開(kāi)的方式，錯(cuò)了？個(gè)中的問(wèn)題，又到底出在哪了？

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-Insurance Today-

5億人運(yùn)動(dòng)，近6成受傷

一個(gè)本應(yīng)是500億規(guī)模的市場(chǎng)

為何如今僅有14億？

國(guó)家體育總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，《全民健身計(jì)劃（2021-2025年）》實(shí)施以來(lái)，我國(guó)經(jīng)常參與體育鍛煉的人數(shù)已突破5.14億，2024年全國(guó)路跑賽事總規(guī)模達(dá)704.86萬(wàn)人次。運(yùn)動(dòng)已成全民日常，但風(fēng)險(xiǎn)隱患卻被普遍忽視。

來(lái)看《報(bào)告》中的幾個(gè)數(shù)字：

近3億人存在不同程度運(yùn)動(dòng)損傷，近6成受訪者三年來(lái)遭遇過(guò)運(yùn)動(dòng)傷害。膝蓋損傷（22.3%）、腳踝扭傷（20.4%）、肌肉拉傷（16.2%）是最高發(fā)問(wèn)題，小到日常慢跑的肌肉勞損，大到馬拉松的關(guān)節(jié)損傷，都威脅著運(yùn)動(dòng)人群健康。

龐大的運(yùn)動(dòng)人群與損傷風(fēng)險(xiǎn)，本應(yīng)催生旺盛保障需求。但，《報(bào)告》調(diào)查顯示：

受訪者對(duì)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)的重視程度高居榜首，遠(yuǎn)超熱身、專業(yè)指導(dǎo)等；但實(shí)際消費(fèi)中，運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)支出卻墊底，54%的用戶僅愿支付年均300元以下保費(fèi)，24%甚至只接受100元以下的保費(fèi)…若是超過(guò)1000元，就只有3%的人能接受。

事實(shí)上，若按3億人存在運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，54%的人愿意接受300元的體育保險(xiǎn)測(cè)算，這本應(yīng)是一個(gè)每年近500億元規(guī)模的市場(chǎng)。

但是，《報(bào)告》研究顯示：

中國(guó)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模2023年僅為14.19億元，占整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)比重僅0.3%，遠(yuǎn)低于歐美成熟市場(chǎng)。

也就是說(shuō)，大家其實(shí)知道保險(xiǎn)之于運(yùn)動(dòng)的重要性，但就是不愿意買(mǎi)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)。再看到，體育場(chǎng)景下的其他消費(fèi)，其實(shí)并不低，包括跑鞋、衣服、專業(yè)設(shè)備、運(yùn)動(dòng)手表，幾乎每個(gè)都是上千甚至上萬(wàn)，和300元的保費(fèi)，反差很大。

錢(qián)不是問(wèn)題，那什么是問(wèn)題？

一方面是對(duì)體育傷病的認(rèn)知問(wèn)題，這是當(dāng)前體育市場(chǎng)剛剛起步，太多人剛剛參與到體育項(xiàng)目中的一個(gè)階段性問(wèn)題；而另一方面的問(wèn)題，就是供給端沒(méi)有很好地洞察體育運(yùn)動(dòng)中的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)保障需求，不僅沒(méi)有給到合適的產(chǎn)品，也沒(méi)有實(shí)現(xiàn)對(duì)需求端的引導(dǎo)。

傳統(tǒng)體育保險(xiǎn)長(zhǎng)期“重賽事、輕日常”，多聚焦專業(yè)賽事的基礎(chǔ)意外險(xiǎn)與公眾責(zé)任險(xiǎn)，既覆蓋不了日常慢跑、社區(qū)籃球等高頻場(chǎng)景，也適配不了冰雪、攀巖等新興運(yùn)動(dòng)的特殊風(fēng)險(xiǎn)。且產(chǎn)品僅停留在“事后賠付”，缺乏運(yùn)動(dòng)前預(yù)防、運(yùn)動(dòng)后康復(fù)的全周期服務(wù)，對(duì)最常見(jiàn)的膝蓋、腳踝損傷難以提供有效保障。

針對(duì)這一困境和供給痛點(diǎn)，今年四部門(mén)聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于金融支持體育產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》里，就明確鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，推動(dòng)體育保險(xiǎn)向?qū)I(yè)化、精細(xì)化、定制化邁進(jìn)。

如此，意味著這類長(zhǎng)期游離在邊緣的運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，被正式納入體育產(chǎn)業(yè)金融支持體系。風(fēng)險(xiǎn)保障的供給端，或許也將迎來(lái)一個(gè)發(fā)展的窗口期。

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-Insurance Today-

這500億的保障需求

又到底該如何正確打開(kāi)？

回歸場(chǎng)景最為重要

對(duì)任何一個(gè)供需錯(cuò)位的痛點(diǎn)來(lái)說(shuō)，唯一的解法可能就是重新回到場(chǎng)景，從場(chǎng)景出發(fā)，找到真正的需求。實(shí)踐出真知，這也是眾安保險(xiǎn)此次推出《全民運(yùn)動(dòng)安全與風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》的原因。

實(shí)際上，我們回顧眾安保險(xiǎn)，能發(fā)現(xiàn)其給到客戶的解決方案，事實(shí)上，一直以來(lái)就是從各個(gè)場(chǎng)景出發(fā)的。

故而，面對(duì)體育保險(xiǎn)這一痛點(diǎn)，也唯有深入運(yùn)動(dòng)一線，才能精準(zhǔn)捕捉全民參與型運(yùn)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)痛點(diǎn)。

作為最早切入體育保險(xiǎn)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企，眾安保險(xiǎn)通過(guò)真實(shí)場(chǎng)景，洞察真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)和需求，反推產(chǎn)品創(chuàng)新。

在覆蓋超150場(chǎng)馬拉松賽事的服務(wù)實(shí)踐中，眾安保險(xiǎn)統(tǒng)梳理了跑者從日常訓(xùn)練到賽事沖刺的全周期風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)前交叉韌帶撕裂、骨折脫位等典型運(yùn)動(dòng)專項(xiàng)傷害的發(fā)生頻次與保障訴求，顯著高于傳統(tǒng)意外險(xiǎn)以“通用意外”為主的保障邊界；

在村BA賽場(chǎng)調(diào)研中，眾安保險(xiǎn)觀察到鄉(xiāng)村青少年受限于防護(hù)裝備配置不足與訓(xùn)練體系不完善，傷害暴露水平相對(duì)更高，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理與保障供給存在明顯缺口；

在浙BA、蘇超等大眾參與型賽事中，眾安保險(xiǎn)識(shí)別出非職業(yè)參賽者對(duì)訓(xùn)練階段輕微損傷、場(chǎng)地意外等“高頻小額”風(fēng)險(xiǎn)更為敏感；同時(shí)，賽事組織方對(duì)公眾責(zé)任險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具的配置需求更為迫切。

這些來(lái)自一線的觀察，讓眾安在保險(xiǎn)的認(rèn)知基礎(chǔ)上，對(duì)體育中的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)有了更為清晰的了解，為此，構(gòu)建了“專業(yè)賽事+日常運(yùn)動(dòng)”的保障體系。

產(chǎn)品端，針對(duì)不同場(chǎng)景中的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，洞察保障痛點(diǎn)：為馬拉松跑者定制“眾民保馬拉松版”，疊加運(yùn)動(dòng)意外術(shù)后康復(fù)、救護(hù)車(chē)等專屬保障，填補(bǔ)日常訓(xùn)練保障空白；為冰雪、攀巖等小眾運(yùn)動(dòng)推出“運(yùn)動(dòng)意外無(wú)憂險(xiǎn)”，突破傳統(tǒng)意外險(xiǎn)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的限制等等

賽事服務(wù)端，眾安讓保障從“紙面條款”落地為可感知的服務(wù)：為浙BA提供參賽人員意外險(xiǎn)及千萬(wàn)元場(chǎng)地責(zé)任險(xiǎn)，為蘇超連云港賽區(qū)開(kāi)通理賠綠色通道；在西湖半程馬拉松等賽事中，設(shè)置專屬理賠員、搭建服務(wù)展臺(tái)，提供保險(xiǎn)咨詢、康復(fù)技巧科普等暖心服務(wù)，更開(kāi)通賽事理賠綠色通道，確保突發(fā)狀況快速響應(yīng)。

再要看到的是，體育這一場(chǎng)景，實(shí)際上無(wú)處不在，除了專業(yè)、業(yè)余體育運(yùn)動(dòng)外，另一些被忽視的，就是日常的健身或者說(shuō)是鍛煉場(chǎng)景。

為此，眾安保險(xiǎn)針對(duì)鄉(xiāng)村青少年場(chǎng)景，發(fā)起“青少年種子計(jì)劃”，通過(guò)捐贈(zèng)運(yùn)動(dòng)裝備、提供千萬(wàn)元保額保險(xiǎn)、鏈接專業(yè)訓(xùn)練營(yíng)等，守護(hù)山區(qū)孩子的運(yùn)動(dòng)夢(mèng)想；面向廣大跑者推出“百城助跑計(jì)劃”，覆蓋100座城市150場(chǎng)路跑賽事，提供賽事直通名額、1V1賽事管家等六大福利，累計(jì)承保選手及工作人員約150萬(wàn)人次。

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-Insurance Today-

再看到，10年后收入水平達(dá)中等發(fā)達(dá)國(guó)家

收入的提升意味著

更多的體育需求和保障需求

事實(shí)上這一市場(chǎng)可能比想象中還要大

“十五五”規(guī)劃中強(qiáng)調(diào)，2035年要達(dá)到中等發(fā)達(dá)國(guó)家收入水平。

數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前我國(guó)人均GDP約為1.3萬(wàn)美元，而中等發(fā)達(dá)國(guó)家收入水平，約在2萬(wàn)至2.5萬(wàn)美元。

僅考慮這一因素，體育保險(xiǎn)潛在的空間就將翻番。更何況，這一人均GDP水平還意味著中等收入群體規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。

經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑。人們收入的提高，意味著未來(lái)十年間整個(gè)體育產(chǎn)業(yè)有著極大的想象空間。

且，收入水平的提升還將進(jìn)一步激活保險(xiǎn)意識(shí)，從而激發(fā)對(duì)保險(xiǎn)保障的需求。這一邏輯已在中國(guó)保險(xiǎn)過(guò)去30年的發(fā)展歷程中所驗(yàn)證。

是故，體育保險(xiǎn)無(wú)疑也將從這一增長(zhǎng)中受益，日常運(yùn)動(dòng)保障、新興運(yùn)動(dòng)險(xiǎn)種、康復(fù)配套服務(wù)成為核心增長(zhǎng)點(diǎn)。

事實(shí)上，當(dāng)前消費(fèi)者對(duì)體育保險(xiǎn)已經(jīng)呈現(xiàn)出需求升級(jí)的趨勢(shì)：

《報(bào)告》調(diào)研顯示，72%的受訪者希望保險(xiǎn)產(chǎn)品綁定專業(yè)指導(dǎo)，68%期待覆蓋新興運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

為此，眾安保險(xiǎn)基于多年實(shí)踐所沉淀的對(duì)需求和風(fēng)險(xiǎn)的理解，從產(chǎn)品、服務(wù)、場(chǎng)景三大維度提前布局。

產(chǎn)品端聚焦細(xì)分領(lǐng)域需求，打造精細(xì)化保障矩陣。在冰雪、攀巖等現(xiàn)有險(xiǎn)種基礎(chǔ)上，眾安進(jìn)一步拓展騎行、戶外越野、匹克球、Hyrox等場(chǎng)景專屬保障，填補(bǔ)新興運(yùn)動(dòng)空白。

例如，針對(duì)冰雪運(yùn)動(dòng)動(dòng)作難度大、場(chǎng)地濕滑，骨折、韌帶撕裂等損傷風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，聯(lián)合專業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)專屬險(xiǎn)種，近三年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)285%，累計(jì)賠付超百萬(wàn)。

再例如，升級(jí)“眾民保馬拉松版”，將賽前健康篩查、運(yùn)動(dòng)能力評(píng)估納入配套，疊加關(guān)節(jié)損傷、術(shù)后康復(fù)等專屬責(zé)任，適配跑者全周期風(fēng)險(xiǎn)。

服務(wù)端錨定“風(fēng)險(xiǎn)減量”，升級(jí)全流程體驗(yàn)。線上完善服務(wù)平臺(tái)，增設(shè)運(yùn)動(dòng)損傷應(yīng)急處理專區(qū)、1V1專業(yè)咨詢通道，滿足近五成球類愛(ài)好者的應(yīng)急指導(dǎo)需求，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)查詢、理賠申請(qǐng)一鍵直達(dá)。

線下在馬拉松、城市聯(lián)賽等賽事設(shè)置專屬服務(wù)站，提供賽前健康監(jiān)測(cè)、賽中應(yīng)急處置、賽后康復(fù)科普；擴(kuò)大“運(yùn)動(dòng)大師課”等科普內(nèi)容產(chǎn)出，通過(guò)直播、短視頻傳遞科學(xué)訓(xùn)練知識(shí)，從源頭降低損傷概率。

場(chǎng)景端拓展生態(tài)邊界，實(shí)現(xiàn)全場(chǎng)景覆蓋。推動(dòng)“百城助跑計(jì)劃”從路跑延伸至足球、籃球、新興運(yùn)動(dòng)等領(lǐng)域，聯(lián)動(dòng)賽事IP、運(yùn)動(dòng)場(chǎng)館、醫(yī)療機(jī)構(gòu)構(gòu)建“保險(xiǎn)+服務(wù)+生態(tài)”平臺(tái)。

針對(duì)城市特點(diǎn)，細(xì)分青少年、中老年、新興運(yùn)動(dòng)愛(ài)好者等群體，青少年配備訓(xùn)練防護(hù)指導(dǎo)，中老年強(qiáng)化關(guān)節(jié)損傷保障與康復(fù)服務(wù)，讓保險(xiǎn)融入每一次運(yùn)動(dòng)實(shí)踐。

后記

體育保險(xiǎn)這一市場(chǎng)的增長(zhǎng)，不需要理由

事實(shí)上，體育保險(xiǎn)的增長(zhǎng)并不缺乏宏觀層面的理由。

諸如收入水平的提升、運(yùn)動(dòng)參與的常態(tài)化、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的覺(jué)醒，都會(huì)在時(shí)間維度上不斷推高這一市場(chǎng)的天花板。

真正稀缺的，是供給側(cè)能否跟上這種變化。

運(yùn)動(dòng)從賽事走向日常，從少數(shù)人的專業(yè)訓(xùn)練走向5億人的生活方式，顯然，風(fēng)險(xiǎn)的形態(tài)也隨之改變。

比如，更高頻、更碎片，也更貼近具體場(chǎng)景。如果供給端仍停留在通用條款與事后賠付的邏輯里，這種風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)注定難以被有效承接。

是故，體育保險(xiǎn)的發(fā)展，關(guān)鍵是要回到真實(shí)運(yùn)動(dòng)場(chǎng)景，識(shí)別不同人群、不同項(xiàng)目中的核心風(fēng)險(xiǎn)，并以此反推產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)介入和生態(tài)協(xié)同。

這才是這一市場(chǎng)發(fā)展的主要矛盾。