個人繳納社保的最大心理障礙

2026年第一篇文章寫給個人繳納社保。

我本人的情況是已經繳夠了15年職工社保，之后開始個人繳納靈活就業社保，現在總年限差不多20年了，從理論上來說，今年開始如果不繳納了，到年齡退休也可以領退休金。

那為啥還要繼續繳納呢？

因為這只是理論上的，不是實際上的，實際上社保繳納與退休制度的變化可以說日新月異，前幾年還是繳納15年就有資格領退休金，后來改成了20年。

這很讓人淡淡疼，正如卡爾·波蘭尼在《大轉型：我們時代的政治與經濟起源》中警示的，當社會關系過度嵌入經濟邏輯，制度變遷若缺乏對社會預期的關照，便容易引發公眾的不安。

當然這樣的變化也有著現實依據，那就是人口變化，領退休金的人越來越多，交社保的人越來越少，所以要延長繳納社保年限，這樣未雨綢繆，確保每年的社?；鹳~戶不斷糧。

所以即便我現在已經交夠了現在規定的年限，但還是繼續交，萬一哪天又規定20年變25年，是吧，而且已經交到了這個份兒上，也不差后面那點兒了，人最怕的就是上了船，要么你索性不上船也就沒念想了，要么你就一桿子坐到底，中途跳下去最可惜。

好，有沒有索性不上船的呢？當然，這些決意不繳納個人社保的人，其最大的心理障礙又在哪里呢？

在我個人看來，主要是這么幾個擔憂：

第一個擔憂——如前所述，規定年限一再延長，給人朝秦暮楚之感，關乎每個人養老待遇的重大政策，說給你延長就給你延長，說變就變，政策缺乏定力，心里沒個準譜兒，受不起這個忽悠。

有人肯定要說了，這不是有現實依據嗎？沒錯，可以理解，但不代表人家愿意接受。況且說到政策定力，為啥有的政策幾十年紋絲不動，而這個社保政策卻是隔三差五就要調整呢？

政策的生命力不僅在于有效性，更在于穩定性與可預期性。社保作為民生兜底的關鍵制度，其變動本應慎之又慎，因為它承載的不僅是經濟保障，更是公眾對未來的穩定預期——只有一種情況可以頻繁變，那就是變得對普通人越來越有利。

第二個擔憂——社保繳納的規矩設計得實在是過于復雜了，現在主流認知里就有三種社保繳納主體，職工社保、靈活就業社保、居民社保。每種社保里的規矩又有若干，你就自己對號入座去吧，有不明白的就去基層辦事機構咨詢，看工作人員能不能給你說明白，一趟搞不明白就跑兩趟，兩趟不行跑三趟……

這還是社保繳納，到退休的時候去辦退休那又是云里霧里各種算計。

為啥要把規矩設計得這么復雜呢？

表面原因是咱們的社會構成情況比較復雜，人和人的情況不一樣，各種歷史遺留問題等等，實際上不就是人和人不平等嗎？

為啥有的人養老金很高有的人聊勝于無？為啥不能讓大家像法律面前人人平等一樣呢？

不就是社會學所揭示的“城鄉三元結構”下的保障分割問題嗎？社會保障的本質要求是普遍性與一致性，而這種條塊分割的復雜設計，恰恰違背了“法律面前人人平等”的基本準則。

第三個擔憂——對未來的情況根本看不清，或者說非常悲觀，根本信不過“堅持繳納多少年社保將來退休了能領養老金”這種事情。

造成這種悲觀的原因當然也是深刻的社會變化必經之路，與之高度相似的經驗就是“保險”，有一陣子全國各地大姐大媽恨不得都去賣保險，核心邏輯就是“現在交一筆錢多少年后能退你更多錢”，結果到期之后，人家保險公司根本不認這回事，或者搬出來若干理由搪塞你，總之就是不給錢……

這種社會性的信用欺詐導致了很多人不愿意再相信“今天交錢將來享?！钡臄⑹逻壿?，不管敘事主體是保險公司還是國家，在上過當的人們看來，都是一樣的套路。

現在還有人愿意個人繳納社保，說明公共信用的基本結構還是穩定的。當務之急是針對公眾痛點進一步鞏固這種穩定結構，不斷優化社保公信力，讓今天的人們看到未來的紅利，用利益去吸引人，比用故事去騙人有用多了。