借款200萬炒期貨虧損,民事欺詐還是貸款詐騙?

【案情紀實】

1996年2月,秦皇島市民張福順用一套已經(jīng)抵押過的房產(chǎn)證,再次從農(nóng)業(yè)銀行貸出200萬元。其中100萬元投入高風(fēng)險的期貨市場,另外100萬元用于購買一家公司。經(jīng)銀行多次催討,貸款本息累計336萬余元至今未還。檢察院以貸款詐騙罪起訴,一審法院判處無期徒刑。

然而,經(jīng)過兩次重審和二審,河北省高級人民法院最終宣判張福順無罪。法院認為,張福順雖然使用了虛假房產(chǎn)證明,但不具有非法占有貸款的目的,其行為屬于民事欺詐,不構(gòu)成貸款詐騙罪。這起案件經(jīng)歷5年訴訟,成為區(qū)分貸款民事欺詐與貸款詐騙犯罪的典型案例。

01 一張房產(chǎn)證的三次抵押

故事要從1995年說起。

那一年1月,張福順以秦皇島市海港彰造經(jīng)濟咨詢公司的名義,花360萬元買下港城信用社位于東港路的一棟五層綜合樓。同月12日,在海港區(qū)房產(chǎn)局辦理了過戶登記。

僅僅3個月后,張福順就拿這棟樓做了第一次抵押。

1995年4月4日,張福順以付租船費為由,用這棟樓作抵押,從農(nóng)業(yè)銀行河北大街辦事處貸款150萬元,期限1年。

這筆貸款到期后,張福順沒有按時歸還。除了在1998年10月用一輛凌志轎車抵債外,其余款項拖欠至案發(fā)。

但張福順并未就此罷手。

1995年5、6月間,他做了一件大膽的事:謊稱在農(nóng)行河北大街辦事處貸款時用的房產(chǎn)證丟失,找公安派出所開具證明,到房產(chǎn)局補辦了一張新的房產(chǎn)證。

02 200萬貸款的去向

有了新補辦的房產(chǎn)證,張福順開始籌劃第二次抵押貸款。

1996年2月7日,張福順以其注冊的"秦皇島市騰達鋁業(yè)有限公司"名義,用補辦的房產(chǎn)證作抵押,以付貨款為由,從農(nóng)業(yè)銀行民族路辦事處貸款200萬元,期限僅10天。

這200萬元的用途,成為后來案件審理的焦點。

根據(jù)查明的事實:100萬元通過轉(zhuǎn)賬方式,最終流入秦安經(jīng)濟信息咨詢公司賬戶,用于炒期貨,結(jié)果虧損82.3萬元,剩余部分投入張福順發(fā)起設(shè)立的任丘市東福經(jīng)濟信息咨詢服務(wù)公司;另外100萬元被張福順陸續(xù)提取現(xiàn)金,用于購買秦皇島市東福工程塑料有限公司。

貸款到期后,張福順無力償還。經(jīng)銀行多次催要,他于1997年8月償還了一季度利息7.3萬元,并多次訂立還款計劃,但都沒有履行。

03 一場未能完成的"以貸還貸"

1998年5月,張福順想到了一個辦法:把東福工程塑料公司轉(zhuǎn)讓出去,讓買家承擔(dān)這200萬貸款的債務(wù)。

他找到了買家楊黎鷹。雙方商定,由楊黎鷹接手公司,同時承擔(dān)張福順在民族路辦事處的200萬元貸款債務(wù)。

同年10月1日,雙方正式簽訂轉(zhuǎn)讓協(xié)議,辦理了法人變更登記。

按照方案,楊黎鷹將以東福工程塑料公司的廠房和土地作抵押,從民族路辦事處貸款200萬元,用這筆新貸款償還張福順的舊貸款,實現(xiàn)"以貸還貸"。

三方開始協(xié)商。1998年10月16日,東福工程塑料公司與民族路辦事處簽訂抵押貸款合同,貸款106萬元,由公證處公證。同年11月,又以地產(chǎn)抵押貸款94萬元,注明"收回再貸"。

兩筆貸款共200萬元,已辦理完民族路辦事處的內(nèi)部審批手續(xù)。

然而,在報請農(nóng)業(yè)銀行秦皇島分行最終審批時,分行拒絕批準。分行認為,張福順的行為已構(gòu)成犯罪,遂向公安機關(guān)報案。

"以貸還貸"的計劃就此流產(chǎn)。

04 一審無期徒刑的判決

1999年2月1日,張福順因涉嫌貸款詐騙被刑事拘留。因病,同年3月9日被取保候?qū)彙?000年5月25日再次被拘留,同年6月30日被逮捕。

秦皇島市中級人民法院開庭審理此案。

檢察院指控:張福順用虛假的房產(chǎn)證作抵押,以流動資金不足為由,貸款200萬元。其中100萬元用于炒期貨,另100萬元用于購買公司。經(jīng)銀行多次催要,至今未還。其行為構(gòu)成貸款詐騙罪。

張福順辯稱:沒有非法占有貸款的目的,不構(gòu)成犯罪。

辯護人認為:張福順客觀上有欺騙行為,但主觀上沒有非法占有的目的,不構(gòu)成貸款詐騙罪。

法院審理認為:張福順以非法占有為目的,采用重復(fù)抵押手段騙取貸款,數(shù)額特別巨大,用于高風(fēng)險期貨投資,造成國家財產(chǎn)流失,構(gòu)成貸款詐騙罪。

2000年,一審判決:張福順犯貸款詐騙罪,判處無期徒刑,剝奪政治權(quán)利終身,沒收個人全部財產(chǎn);退賠本金200萬元及利息136萬余元。

05 省高院發(fā)回重審

張福順不服,上訴至河北省高級人民法院。

張福順上訴稱:不具有非法占有目的,不構(gòu)成貸款詐騙罪。

辯護人提出三點理由:第一,整個貸款運作人是銀行信貸科長劉金民,張福順沒有隱瞞房產(chǎn)證已貸過款的事實;第二,張福順積極采取措施還貸,沒有非法占有的目的;第三,張福順無罪。

河北省高院經(jīng)審理,以事實不清為由,裁定撤銷原判,發(fā)回重審。

06 重審改判無罪的理由

秦皇島中院重新審理查明了更詳細的事實:

關(guān)于房產(chǎn)來源:1995年1月買樓,價款360萬元,同月辦理過戶。

關(guān)于歷次抵押:1995年4月第一次抵押,貸款150萬元;后來這筆貸款有兩筆已歸還,另一筆屬正常貸款,也歸還了近半數(shù)本金。

關(guān)于200萬貸款:1996年2月用補辦房產(chǎn)證第二次抵押,貸款200萬元。100萬元炒期貨虧損,100萬元購買公司。

關(guān)于還款努力:1997年8月還利息7.3萬元,多次訂立還款計劃;1998年轉(zhuǎn)讓公司,約定由買方承擔(dān)200萬債務(wù);與銀行協(xié)商以貸還貸,已辦妥相關(guān)手續(xù),僅因銀行分行不批準而未能實現(xiàn)。

法院重新評估后認為:

第一,檢察院指控的事實,不能證明張福順具有永久占有銀行貸款的非法目的。

第二,無充分證據(jù)證實張福順轉(zhuǎn)讓公司及以貸還貸計劃在主觀上是為了逃避還貸。

第三,檢察院的舉證,不能排除張福順無罪的所有可能性。

第四,張福順及辯護人關(guān)于無罪的辯解理由成立。

依據(jù)刑事訴訟法第162條第2項"證據(jù)不足,指控的犯罪不能成立"的規(guī)定,法院宣判張福順無罪。

07 檢察院抗訴:五大理由指控有罪

一審宣判無罪后,檢察院向河北省高級人民法院提出抗訴。

抗訴理由歸納為五點:

第一,張福順提供的抵押證明是虛假的,這是不爭的事實。

第二,貸款后,張福順未用于約定用途,而是用于高風(fēng)險的營利活動。

第三,張福順貸款時已負債累累,履約能力嚴重不足。理由有三:用于抵押的房屋價款未付清;以同一座樓3次超價值重復(fù)抵押,抵押價值達650萬元;張福順是以虛報注冊資本成立的公司貸款。

第四,張福順以轉(zhuǎn)讓東福公司的手段,欲將貸款轉(zhuǎn)嫁給楊黎鷹,而協(xié)議約定的3000臺游戲機未交付,轉(zhuǎn)讓實際是一場騙局。

第五,張福順逃避偵查,拒不償還貸款。

抗訴機關(guān)認為,上述一系列行為足以反映張福順主觀上的非法占有目的。原審法院以不具有永久占有銀行貸款的非法目的為由宣告無罪,沒有事實和法律依據(jù),定罪量刑明顯錯誤,應(yīng)依法改判。

08 二審詳細論證:為何不構(gòu)成犯罪

河北省高級人民法院開庭審理,對控辯意見逐一分析。

關(guān)于購買東福公司是否與銀行合作:張福順稱這是與民族路辦事處合作倒賣牟利,由信貸科長劉金民主持。法院認定,除被告人供述外無其他證據(jù),不予采信。

關(guān)于東福公司和騰達公司是否虛報注冊資本:有證據(jù)支持,但兩公司成立后有經(jīng)營活動,且貸款發(fā)生在公司成立之后較長時間,不能證明虛報注冊資本的目的就是為了騙貸。

關(guān)于是否負債累累、履約能力嚴重不足:法院查明,張福順用同一座樓抵押貸款四筆,除起訴這一筆外,其他三筆有兩筆已歸還,另一筆屬正常貸款也還了近半本金。這不僅說明張福順有償還能力,并非"負債累累",也間接印證其雖使用虛假產(chǎn)權(quán)證明,但貸出款后無據(jù)為己有的目的。

關(guān)于轉(zhuǎn)讓東福公司是否騙局:法院查明,公司董事長、總經(jīng)理已變更為楊黎鷹。從楊的證言看,對公司轉(zhuǎn)讓楊并非受制于張,其本人有自己的目的,且明確表示"游戲機沒用"。因此,轉(zhuǎn)讓不是騙局的理由不成立。

09 最終判決:積極尋找還款途徑

法院綜合分析認為:

張福順以欺詐手段獲取銀行貸款,亦未按合同約定使用貸款,這些事實存在。

但是,張福順將貸款用于購買固定資產(chǎn)和期貨投資,并能積極尋找償還貸款途徑,認定其主觀上具有非法占有銀行貸款的目的證據(jù)不足。

具體理由:

從履約能力看:張福順有價值360萬元的樓房產(chǎn)權(quán)和價值250萬元的東福公司產(chǎn)權(quán)。雖然樓房多次抵押,但除本案這筆外,其他貸款已歸還或正常歸還中。

從貸款用途看:張福順無揮霍、惡意處分或攜款潛逃行為,而是用于經(jīng)營活動和購買工廠。對于利用欺詐手段取得款項后用于經(jīng)營活動,即使是高風(fēng)險經(jīng)營如炒期貨,造成資金客觀上無法歸還的,如無其他證明有非法占有目的的事實,不能以金融詐騙犯罪處罰。

從還貸情況看:張福順欲將東福公司轉(zhuǎn)讓給楊黎鷹,雙方與銀行協(xié)商以該公司土地和廠房抵押貸款200萬元,以貸還貸,是三方真實意思表示。東福公司土地經(jīng)評估價值134萬余元,房產(chǎn)未經(jīng)權(quán)威評估,但銀行認可其價值150萬元。可見,張福順積極尋找途徑償還貸款,并無拒不償還行為。

河北省高院最終裁定:抗訴機關(guān)抗訴理由均不成立;原判認定事實清楚,證據(jù)確實、充分,適用法律正確,審判程序合法;駁回抗訴,維持原判。

2002年1月31日,張福順被釋放,結(jié)束了長達3年的羈押生活。

10 法律啟示:如何區(qū)分民事欺詐與刑事詐騙

本案最大的價值,在于明確了貸款民事欺詐與貸款詐騙犯罪的界限。

經(jīng)濟生活中,有的行為人為獲取銀行貸款,可能使用一定的欺詐手段。關(guān)鍵是區(qū)分其行為是民事欺詐還是刑事犯罪,核心在于是否具有非法占有的目的。

根據(jù)最高法院2001年《全國法院審理金融犯罪案件工作座談會紀要》:確有證據(jù)證明行為人不具有非法占有目的,因不具備貸款條件而采取欺騙手段獲取貸款,案發(fā)時有能力履行還貸義務(wù),或者案發(fā)時不能歸還貸款是因為意志以外的原因,如經(jīng)營不善、被騙、市場風(fēng)險等,不應(yīng)以貸款詐騙罪定罪處罰。

判斷是否具有非法占有目的,應(yīng)綜合考察:

履約能力:行為人是否具有真實的資產(chǎn)和還款能力。

取得手段:雖有欺詐,但如果是為了符合貸款形式要件,而非完全虛構(gòu),性質(zhì)有別。

使用去向:是否用于正常經(jīng)營活動,還是揮霍、轉(zhuǎn)移、隱匿。

無法歸還的原因:是主觀不想還,還是客觀不能還。

本案中,張福順雖然使用虛假房產(chǎn)證明,但其有真實的房產(chǎn)作保障,貸款用于投資和購買公司,積極尋找還款途徑,無法歸還的原因是投資失敗和貸款方案未獲批準,屬于客觀不能還,而非主觀不想還。

因此,張福順的行為屬于民事欺詐,而非貸款詐騙犯罪。

對于金融機構(gòu)和借款人而言,本案警示意義深遠。銀行應(yīng)加強貸前審查,不能因為有抵押物就放松警惕;借款人應(yīng)依法依規(guī)申請貸款,不能心存僥幸。一旦涉訴,民事責(zé)任與刑事責(zé)任的界限,往往就在一線之間。

【素材來源】

本文根據(jù)河北省高級人民法院審理的張福順貸款詐騙案(刑事審判參考第306號)相關(guān)判決書及司法文書整理。案件基本事實、判決結(jié)果均以法院認定為準,部分細節(jié)根據(jù)公開資料還原。

為保護當(dāng)事人隱私,文中部分人名為化名。圖文無關(guān),如有侵權(quán)請聯(lián)系刪除。