“我們家算富裕家庭嗎?”
這是很多家庭私下會討論的問題。
有人覺得有房有車沒負債就是富裕,有人覺得年入百萬才算達標(biāo)。其實沒有統(tǒng)一答案,但有權(quán)威的參考標(biāo)準(zhǔn)和核心邏輯。
搞懂這兩個,就能清晰判斷自家的財務(wù)水平。
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先看權(quán)威標(biāo)準(zhǔn):不同機構(gòu)的“富裕門檻”
目前金融和財富研究領(lǐng)域,有兩套公認的核心標(biāo)準(zhǔn),分別看“凈資產(chǎn)”和“可投資資產(chǎn)”。
第一個是胡潤財富報告的標(biāo)準(zhǔn),也是最貼近中國家庭實際的。它把“富裕家庭”的門檻定在凈資產(chǎn)600萬元以上。這里的凈資產(chǎn)包括自住房產(chǎn)、存款、股票、基金等所有資產(chǎn),減去房貸、車貸等負債后的總額。
按這個標(biāo)準(zhǔn),2024年中國富裕家庭數(shù)量已經(jīng)達到512.8萬戶,主要集中在北上廣深和江浙地區(qū)。比如在杭州,一套市中心的房子市值500萬,加上100萬存款,基本就達標(biāo)了。
第二個是銀行和國際通用的標(biāo)準(zhǔn),看“可投資資產(chǎn)”。招商銀行等機構(gòu)認為,可投資資產(chǎn)100萬到1000萬之間的是富裕家庭,1000萬以上就是高凈值家庭。
這里要注意,可投資資產(chǎn)不包括自住房產(chǎn)和日常用車,只算現(xiàn)金、存款、股票、基金、信托這些能隨時變現(xiàn)的金融資產(chǎn)。這個標(biāo)準(zhǔn)更側(cè)重“財富的流動性”,比如一個家庭有300萬存款和500萬股票,就算沒有多余房產(chǎn),也能算富裕家庭。
地域不同,門檻天差地別
同樣是600萬凈資產(chǎn),在不同城市的意義完全不一樣。
在一線城市,比如北京西城區(qū),一套80平米的學(xué)區(qū)房就可能值800萬。一個家庭有這套房,再加上100萬存款,凈資產(chǎn)900萬,但可能要背負300萬房貸,日常開銷也大,生活壓力并不小。
但在三四線城市,300萬就能買一套150平米的精裝房,再花100萬買輛車,剩下200萬存銀行做理財,凈資產(chǎn)600萬的家庭,基本能實現(xiàn)“財務(wù)輕松”,不用為錢發(fā)愁。
行業(yè)內(nèi)有個更直觀的地域標(biāo)準(zhǔn):一線城市富裕門檻約800-1500萬凈資產(chǎn),二線城市500-1000萬,三四線城市300-600萬。核心就是看當(dāng)?shù)氐姆績r和生活成本。
比數(shù)字更重要:真正的富裕是“財務(wù)健康”
其實比起僵硬的數(shù)字,財務(wù)專家更看重“財富質(zhì)量”。一個家庭就算沒達到600萬凈資產(chǎn),只要滿足這幾個條件,也能算“實質(zhì)性富裕”。
第一,有穩(wěn)定的被動收入。被動收入包括房租、股息、理財收益等,不用上班也能拿到的錢。如果被動收入能覆蓋家庭30%以上的支出,就算收入不高,也很從容。比如一個家庭每月開銷1萬,房租和理財能賺4000,基本生活就有了保障。
第二,流動性充足。手里的現(xiàn)金、貨幣基金等能隨時變現(xiàn)的資產(chǎn),能覆蓋6-12個月的家庭總支出。普通家庭的流動性儲備平均只夠2.8個月,遇到失業(yè)、生病等突發(fā)情況就容易慌,而富裕家庭有足夠的“安全墊”。
第三,資產(chǎn)配置合理。普通家庭的資產(chǎn)往往全壓在房子上,而富裕家庭會分散投資,房產(chǎn)占比低于60%,剩下的投股票、基金等金融資產(chǎn)。這樣就算樓市波動,也不會影響整體財富安全。
反過來,有些年入百萬的家庭,背負著上千萬房貸,手里沒多少現(xiàn)金,被動收入幾乎為零,其實是“高收入貧困”,算不上真正的富裕。
別被數(shù)字綁架,適合自己的才是最好的
總結(jié)下來,判斷富裕家庭可以參考兩個核心:一是600萬凈資產(chǎn)或100萬以上可投資資產(chǎn)的通用標(biāo)準(zhǔn);二是結(jié)合所在城市,調(diào)整門檻預(yù)期。
但更重要的是,富裕的本質(zhì)是“財務(wù)自由的程度”,是不用為了基本生活發(fā)愁,有能力追求自己想要的生活。
不用盲目追求數(shù)字目標(biāo)。一個資產(chǎn)300萬、沒負債、被動收入穩(wěn)定的三四線家庭,可能比資產(chǎn)800萬、背負巨額房貸的一線城市家庭,過得更“富裕”。
對普通家庭來說,與其糾結(jié)是否達標(biāo),不如先做好資產(chǎn)配置、積累被動收入、存好應(yīng)急資金。財富的積累是循序漸進的,健康的財務(wù)狀態(tài),才是最踏實的富裕。
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