一個家庭有多少錢才算富裕家庭？答案不止一個數(shù)字

“我們家算富裕家庭嗎？”

這是很多家庭私下會討論的問題。

有人覺得有房有車沒負債就是富裕，有人覺得年入百萬才算達標(biāo)。其實沒有統(tǒng)一答案，但有權(quán)威的參考標(biāo)準(zhǔn)和核心邏輯。

搞懂這兩個，就能清晰判斷自家的財務(wù)水平。

先看權(quán)威標(biāo)準(zhǔn)：不同機構(gòu)的“富裕門檻”

目前金融和財富研究領(lǐng)域，有兩套公認的核心標(biāo)準(zhǔn)，分別看“凈資產(chǎn)”和“可投資資產(chǎn)”。

第一個是胡潤財富報告的標(biāo)準(zhǔn)，也是最貼近中國家庭實際的。它把“富裕家庭”的門檻定在凈資產(chǎn)600萬元以上。這里的凈資產(chǎn)包括自住房產(chǎn)、存款、股票、基金等所有資產(chǎn)，減去房貸、車貸等負債后的總額。

按這個標(biāo)準(zhǔn)，2024年中國富裕家庭數(shù)量已經(jīng)達到512.8萬戶，主要集中在北上廣深和江浙地區(qū)。比如在杭州，一套市中心的房子市值500萬，加上100萬存款，基本就達標(biāo)了。

第二個是銀行和國際通用的標(biāo)準(zhǔn)，看“可投資資產(chǎn)”。招商銀行等機構(gòu)認為，可投資資產(chǎn)100萬到1000萬之間的是富裕家庭，1000萬以上就是高凈值家庭。

這里要注意，可投資資產(chǎn)不包括自住房產(chǎn)和日常用車，只算現(xiàn)金、存款、股票、基金、信托這些能隨時變現(xiàn)的金融資產(chǎn)。這個標(biāo)準(zhǔn)更側(cè)重“財富的流動性”，比如一個家庭有300萬存款和500萬股票，就算沒有多余房產(chǎn)，也能算富裕家庭。

地域不同，門檻天差地別

同樣是600萬凈資產(chǎn)，在不同城市的意義完全不一樣。

在一線城市，比如北京西城區(qū)，一套80平米的學(xué)區(qū)房就可能值800萬。一個家庭有這套房，再加上100萬存款，凈資產(chǎn)900萬，但可能要背負300萬房貸，日常開銷也大，生活壓力并不小。

但在三四線城市，300萬就能買一套150平米的精裝房，再花100萬買輛車，剩下200萬存銀行做理財，凈資產(chǎn)600萬的家庭，基本能實現(xiàn)“財務(wù)輕松”，不用為錢發(fā)愁。

行業(yè)內(nèi)有個更直觀的地域標(biāo)準(zhǔn)：一線城市富裕門檻約800-1500萬凈資產(chǎn)，二線城市500-1000萬，三四線城市300-600萬。核心就是看當(dāng)?shù)氐姆績r和生活成本。

比數(shù)字更重要：真正的富裕是“財務(wù)健康”

其實比起僵硬的數(shù)字，財務(wù)專家更看重“財富質(zhì)量”。一個家庭就算沒達到600萬凈資產(chǎn)，只要滿足這幾個條件，也能算“實質(zhì)性富裕”。

第一，有穩(wěn)定的被動收入。被動收入包括房租、股息、理財收益等，不用上班也能拿到的錢。如果被動收入能覆蓋家庭30%以上的支出，就算收入不高，也很從容。比如一個家庭每月開銷1萬，房租和理財能賺4000，基本生活就有了保障。

第二，流動性充足。手里的現(xiàn)金、貨幣基金等能隨時變現(xiàn)的資產(chǎn)，能覆蓋6-12個月的家庭總支出。普通家庭的流動性儲備平均只夠2.8個月，遇到失業(yè)、生病等突發(fā)情況就容易慌，而富裕家庭有足夠的“安全墊”。

第三，資產(chǎn)配置合理。普通家庭的資產(chǎn)往往全壓在房子上，而富裕家庭會分散投資，房產(chǎn)占比低于60%，剩下的投股票、基金等金融資產(chǎn)。這樣就算樓市波動，也不會影響整體財富安全。

反過來，有些年入百萬的家庭，背負著上千萬房貸，手里沒多少現(xiàn)金，被動收入幾乎為零，其實是“高收入貧困”，算不上真正的富裕。

別被數(shù)字綁架，適合自己的才是最好的

總結(jié)下來，判斷富裕家庭可以參考兩個核心：一是600萬凈資產(chǎn)或100萬以上可投資資產(chǎn)的通用標(biāo)準(zhǔn)；二是結(jié)合所在城市，調(diào)整門檻預(yù)期。

但更重要的是，富裕的本質(zhì)是“財務(wù)自由的程度”，是不用為了基本生活發(fā)愁，有能力追求自己想要的生活。

不用盲目追求數(shù)字目標(biāo)。一個資產(chǎn)300萬、沒負債、被動收入穩(wěn)定的三四線家庭，可能比資產(chǎn)800萬、背負巨額房貸的一線城市家庭，過得更“富裕”。

對普通家庭來說，與其糾結(jié)是否達標(biāo)，不如先做好資產(chǎn)配置、積累被動收入、存好應(yīng)急資金。財富的積累是循序漸進的，健康的財務(wù)狀態(tài)，才是最踏實的富裕。