工齡43年4個月，個人賬戶87722.18元，60歲3個月退休，養老金多少？

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友友們好呀！經常有朋友私信問我：“我有40多年工齡了，退休后究竟能領多少錢啊？”

今天就來給大家分享一位真實退休友友的養老金核算案例，他的情況（工齡長、個人賬戶余額多、60歲出頭退休）很有代表性，咱們一起帶入數據算一算，看看退休金到底是怎么來的，最后再聊聊這個水平在當地算啥檔次。

一、先看下這位友友的基礎情況

咱們這位退休友友的基本信息很清晰：

- 出生與退休時間：1965年9月出生，2025年12月60歲3個月退休。

- 工齡（累計繳費年限）：43年4個月，這是非常長的繳費年限了，說明友友工作穩定且參保時間久。

- 個人賬戶儲存額：退休時個人賬戶里累計存了87722.18元，這筆錢是每月工資中扣除的養老保險費累計起來的。

- 退休年齡：退休時年齡是60.25歲，也就是60歲3個月（因為9月出生，12月退休，多了3個月）。

- 計發基數：當地2025年的養老金計發基數是8917元。

二、帶入數據算一算，養老金到底怎么來的？

養老金不是隨便定的，是按照國家統一公式算出來的，主要由三部分組成：基礎養老金+個人賬戶養老金+過渡性養老金（因為友友是1991年底前參加工作，還有過渡性養老金）。

1. 基礎養老金

- 公式：基礎養老金=計發基數×（1+平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%

- 帶入數據：計發基數8917元，平均繳費指數0.4787，繳費年限43.33年。

- 計算：8917×（1+0.4787）÷2×43.33×1%≈2856.87元。

- 通俗說：這部分錢和你的繳費年限、繳費指數（也就是你工資水平）掛鉤，繳費越久、工資越高，基礎養老金越多。

2. 個人賬戶養老金

- 公式：個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額÷計發月數

- 帶入數據：個人賬戶87722.18元，60歲3個月退休的計發月數是137.3個月

- 計算：87722.18÷137.3≈638.91元

- 通俗說：這就是你個人賬戶里的錢，除以你退休時的計發月數（年齡越大，計發月數越少，個人賬戶養老金反而越高）。

3. 過渡性養老金（針對“中人”，即1996年之前參加工作的人）

- 公式：過渡性養老金=計發基數×平均繳費指數×視同繳費年限×過渡系數（一般1.2%-1.4%，這里按1.3%算）

- 帶入數據：計發基數8917元，平均繳費指數0.9107，視同繳費年限13年4個月≈13.33年。

- 計算：8917×0.9107×13.33×1.3%≈1053.5元

- 通俗說：這部分是補給早期參保人員的，因為那時候個人賬戶還沒建立，所以用過渡性養老金來平衡。

三部分加起來：2856.87+638.91+1053.5=4549.3元

不過表上備注說，2026年1月實際領取的基本養老金是4795.2元，比4549.3元多了一點。這是因為養老金每年都會調整（比如2025年可能有養老金上調），或者有其他補貼，所以實際到手的會略高一些。

三、這個養老金水平在當地算啥檔次？

咱們來聊聊最關鍵的：4795元的養老金，在友友所在的城市江蘇算什么水平？

查了下江蘇2024-2025年的養老金數據，當地企業退休人員的平均養老金大約在3000-4000元。而友友的養老金接近4800元，比當地平均水準高出約60%-90%！

這說明啥？友友的養老金妥妥是“中上水平”，甚至可以說“很優越”了！為啥能這么高？核心原因就三個：

- 工齡長：43年4個月的繳費年限，比大多數人都久，養老金自然高。

- 個人賬戶余額多：8萬多的個人賬戶，說明過去工資水平不錯，繳費基數也高。

- 有過渡性養老金：作為“中人”，友友額外拿到了過渡性養老金，這部分對養老金總額貢獻不小。

四、寫在最后

其實養老金的計算并不神秘，核心就是“多繳多得、長繳多得”——繳費時間越長、繳費工資越高，退休后領的錢就越多。友友的例子就是最好的證明：40多年的繳費，換來近5000元的養老金，雖然不算“天花板”，但在三四線城市已經足夠體面地生活了。

如果你也在準備退休，不妨對照一下自己的繳費年限和個人賬戶，用上面的公式大概算一算，心里就能有底啦！