何帆律師：家族有乳腺癌病史，買保險必須說嗎？法律怎么說？

母親以前得過乳腺癌，我買了保險后她就確診了，可保險公司說沒告知遺傳病史不給賠？

一、案件詳情

2022年3月，45歲的王女士買了份重大疾病保險，保額50萬元，

投保之時，健康告知問卷列有“是否曾經患乳腺癌”“是否有過乳腺結節病史”等問題王女士均如實填了“否”2023年10月，王女士體檢查出患了乳腺癌，申請理賠時，保險公司調查發現其母親10年前得過乳腺癌，便以“沒告知家族遺傳病史”為由拒賠。

王女士說，投保時健康告知沒涉及家族遺傳病史，她不是故意隱瞞；可保險公司覺得，乳腺癌有遺傳傾向，王女士沒主動說母親的病史，違反了如實告知義務，雙方商量沒結果，王女士遇到拒賠情況，一時不知道怎么應對拒賠這事。

二、從醫學上看乳腺癌與遺傳的關聯

保險公司為何會關注乳腺癌的家族遺傳病史？這得從醫學角度來剖析，乳腺癌是女性常見的惡性腫瘤，其發病原因頗為復雜，遺傳乃是重要的風險因素，醫學研究表明，一級親屬即母親、女兒、姐妹中有乳腺癌患者時，個人患病風險會顯著升高，尤其是攜帶BRCA12等特定基因突變的人群，患病幾率更高。

但需明確，遺傳傾向并非必然會患病，只是患病風險升高，就王女士的情況而言，其母親曾患乳腺癌，僅表明她屬于高發風險人群，并非一定會患病，保險公司因未被告知遺傳病史而拒賠，實則是認為這種遺傳風險或許會影響承保決策，不過若保險條款未明確將家族遺傳病史列為詢問內容，投保人通常不知要主動提及，此便成為糾紛的關鍵所在。

三、何帆律師解讀

身為保險理賠方面的律師，我經手過諸多涉及遺傳病史告知的糾紛，此案件的關鍵爭議在于：投保人是否有責任主動告知未被保險條款明確詢問的家族遺傳病史？

依據《保險法》第十六條，投保人的如實告知義務僅局限于保險公司詢問的范圍與內容，未詢問的，無需主動告知，該規定的目的是平衡雙方的權利義務，不讓保險公司隨意以“未告知”為由拒絕賠付。

從法院裁判的邏輯來講，會著重去審查兩方面情況：其一保險條款有沒有清晰地詢問家族遺傳病史，要是健康告知只涉及投保人自身的病史，沒提到親屬患病的情況，法院一般就會判定投保人沒有主動告知的責任；其二遺傳病史和保險事故之間的關聯性，就算條款有詢問，保險公司得證明該遺傳病史和投保人所患的病有直接關聯并且能對承保決定起到影響作用。

實際中類似這種案例的判決一般按照“詢問就告知”的原則來，

比如好多家族病史理賠糾紛的案子里，法院說：“保險公司作為格式條款的提供方，得把要投保人告知的詳細內容明確列出來，沒問到的，不能逼著投保人自己主動說。

詳細說說這個案子，王女士的健康告知里沒提到家族遺傳病史，她沒義務主動說她母親有乳腺癌，保險公司這么拒賠沒什么法律依據。

尤其要留意個案具體細節對最終結果影響頗大，要是王女士買的保險條款里明確列著“一級親屬是否曾患乳腺癌”這一項并且她在相關文件上簽字確認知曉這些條款，那最終判決結果或許就不一樣，所以碰到類似保險糾紛，別隨便套用別人的經驗和案例，得結合自己手上的保險合同條款，同時找專業保險理賠律師幫忙，好好分析解讀條款內容

四、相似案件不同結果

同樣是遺傳病史引發的理賠糾紛，另一個案例結果不一樣，2021年，李女士買了重疾險后被確診卵巢癌，保險公司因為她沒說母親曾有卵巢癌家族病史就不賠。

經法庭審理后判定保險公司勝訴，緣由是：李女士所購買的保險條款中，健康告知明確詢問“一級親屬有無卵巢癌、乳腺癌這類病史”，但她投保的時候選了“無”沒辦法證明自己不知道母親的病史。

兩起案件結果不一樣，關鍵是保險條款有沒有清楚詢問。

王女士的那個案件，條款中并未要求必須詢問家族遺傳病史，投保人自然也就沒有主動告知的義務；而李女士那次的情況不同，條款里明明白白寫有關于這方面的詢問，投保人卻沒有如實說明，因此保險公司拒絕賠付，也確實是合情合理的。

顯示“問詢方告知”是關鍵準則，保險條款的具體內容可是直接決定著投保人的告知責任范圍；當碰到重疾險拒賠情況時，好好檢查條款里的問詢事項那可是挺重要的。

五、結語

從王女士的事例能知曉，碰到涉及遺傳病史的理賠糾紛，關鍵就在于保險條款有沒有清晰地詢問，這得靠專業的分析判斷，可不是當事人自己去弄或者普通法律從業者隨隨便便就能解決的事兒。

何帆律師是從事保險理賠的律師，其具備醫學背景，能夠清晰知曉乳腺癌與遺傳因素的關聯，可判斷王女士母親的病史對她患病的實際影響，他曾擔任保險公司的法律顧問，了解他們常用“未告知遺傳病史”來拒賠的常見緣由及其中的漏洞，例如條款詢問不清晰，他擁有豐富的訴訟策略庫，且曾擔任法官審理過眾多保險糾紛，能夠從條款解讀、證據收集等方面制定針對性策略，這是客戶自行處理或普通法律工作者較難具備的優勢。

每個案子乍一看好像都差不多，可實際上一個小細節或許就對結果起關鍵作用，比如王女士買保險時條款有沒有清清楚楚詢問遺傳病史？她知不知道相關規定？這些因素都會影響案件走向，要是你碰到遺傳病史告知這類情況，或者重大疾病險被拒賠，別猶豫趕緊找專業法律來幫你維護自己權益。