鄭州網(wǎng)友自述：買房斷供后有多慘--首付、裝修全沒，還倒欠銀行…

一套評(píng)估價(jià)78萬的房子，被銀行以54萬起拍，斷供者不僅失去房子，還要背負(fù)額外債務(wù)，連微信零錢里的400元都被凍結(jié)。

2019年房?jī)r(jià)高位時(shí)，一位鄭州購房者以100萬總價(jià)買入一套房產(chǎn)，首付30萬，貸款70萬，月供3900多元。2025年6月，由于"不可抗拒的原因"，這位購房者被迫斷供。

此時(shí)他才發(fā)現(xiàn)，還貸6年共計(jì)24萬元，本金竟然只減少了7萬，剩余貸款仍有63萬。

半年后，銀行正式起訴，法院判決書下達(dá)，不僅查封了他的房子，還凍結(jié)了他所有銀行卡。微信錢包里的400元余額也無法幸免。

更讓他絕望的是，除了剩余貸款，他還需要承擔(dān)高達(dá)7萬元的額外費(fèi)用，包括違約罰息、律師訴訟費(fèi)、財(cái)產(chǎn)保全費(fèi)等。

01 斷供噩夢(mèng)

這套曾經(jīng)價(jià)值100萬的房子，如今評(píng)估價(jià)僅78萬元。而法拍房的起拍價(jià)通常是評(píng)估價(jià)的七折，只有54萬元。

這位斷供者計(jì)算出殘酷的現(xiàn)實(shí)：如果房子以起拍價(jià)被人拍走，他不僅失去了房子，30萬首付和15萬裝修款全部打水漂，還要倒欠銀行9萬元。

“那個(gè)時(shí)候我才發(fā)現(xiàn)貸款居然還有63萬，6年月供還了24萬，沒想到本金只還了7萬。”這段自述在網(wǎng)絡(luò)上引發(fā)熱議，也揭露了等額本息還款方式在還款初期的真實(shí)情況。

斷供者透露，房子即將進(jìn)入法拍程序。在鄭州當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境下，54萬的起拍價(jià)能否成交仍是未知數(shù)，而一旦流拍，價(jià)格將進(jìn)一步下調(diào)。

02 網(wǎng)絡(luò)輿論場(chǎng)

這篇自述迅速引發(fā)網(wǎng)友熱議，評(píng)論區(qū)呈現(xiàn)兩極分化。

有網(wǎng)友直言：“月供3900都還不起你還買啥房子”，但立即有人反駁道：“鄭州工薪階層收入并沒有網(wǎng)絡(luò)上吹的那么高，普通人也就3000-6000，還3900確實(shí)很難。”

一條高贊評(píng)論試圖提供心理安慰：“已經(jīng)住了近7年，損失的70萬就當(dāng)房租了，每年10萬左右房租雖然貴了點(diǎn)，也不算太離譜。”這種“租房思維”獲得不少認(rèn)同。

但也有尖銳批評(píng)：“她這樣的就是活該，不自量力的貸款購買房子，而且基本上都是長(zhǎng)期貸款三十年的，這些人不值得同情。”

國際對(duì)比也引發(fā)了討論：“在美帝是唯一住房不會(huì)因?yàn)閭€(gè)人破產(chǎn)被法拍”、“新加坡也是，個(gè)人唯一住房，不能拍賣。”這些評(píng)論獲得了不少點(diǎn)贊。

03 法拍現(xiàn)實(shí)

法拍房的實(shí)際成交價(jià)往往低于市場(chǎng)價(jià)。評(píng)估價(jià)78萬的房子，七折起拍僅為54萬，即使最終以60萬成交，這位斷供者仍然面臨巨大資金缺口。

網(wǎng)友算了一筆賬：房子按78萬評(píng)估，打折68萬賣掉，但加上銀行收取的律師費(fèi)、罰息、訴訟費(fèi)、保全費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等額外費(fèi)用，總債務(wù)可能高達(dá)十幾萬元。

“銀行還要收一堆律師費(fèi)，罰息，訴訟費(fèi)，保全費(fèi)，評(píng)估費(fèi)，估計(jì)要十幾萬。”一位網(wǎng)友評(píng)論道。這些費(fèi)用往往是斷供者未曾預(yù)料到的額外負(fù)擔(dān)。

銀行在房貸業(yè)務(wù)中幾乎立于不敗之地，通過首付、利息和各種費(fèi)用，即便在房?jī)r(jià)下跌、購房者斷供的情況下，仍能通過法律手段保障自身利益。

04 唯一住房爭(zhēng)議

中國的法律對(duì)唯一住房的保護(hù)有限，這與美國、新加坡等國的政策形成鮮明對(duì)比。

在美國，各州對(duì)唯一住房都有不同程度的保護(hù)，不少州規(guī)定個(gè)人主要居所不可因一般債務(wù)被強(qiáng)制執(zhí)行。新加坡也有類似政策，保護(hù)公民的基本居住權(quán)。

“抵押物就是房子，拿走就是了，本就不該再欠銀行。”有網(wǎng)友認(rèn)為這很合理，但也有人質(zhì)疑：“都是直接走到死路，一點(diǎn)余地也不留。”

事實(shí)上，中國法律雖然規(guī)定對(duì)被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋可以豁免執(zhí)行，但在實(shí)際操作中，法院可以要求申請(qǐng)執(zhí)行人按照當(dāng)?shù)亓庾》勘Ｕ厦娣e標(biāo)準(zhǔn)為被執(zhí)行人提供居住房屋，或者同意參照當(dāng)?shù)胤课葑赓U市場(chǎng)平均租金標(biāo)準(zhǔn)從該房屋的變價(jià)款中扣除五至八年租金。

這一規(guī)定理論上保護(hù)了債務(wù)人的居住權(quán)，但實(shí)際執(zhí)行中往往難以落實(shí)。

05 風(fēng)險(xiǎn)警示

有網(wǎng)友提出了看似聰明的應(yīng)對(duì)策略：“早點(diǎn)租給別人，去房管局備案。買賣不破租賃，不能拍賣。”但法律專家指出，這種在債務(wù)危機(jī)發(fā)生后補(bǔ)簽的租賃合同，很可能被法院認(rèn)定為惡意規(guī)避執(zhí)行。

“所以當(dāng)今中國，不是鐵飯碗千萬不要買房子！你做完接盤俠后就做失信人！千萬不要買！”這條評(píng)論雖然極端，卻反映了一部分人對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的悲觀情緒。

多位網(wǎng)友提到河南的爛尾樓問題：“還有爛尾仍要還房貸的，河南爛尾樓天下第一。”將斷供問題與更廣泛的房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)系起來。

房地產(chǎn)市場(chǎng)的波動(dòng)讓中產(chǎn)家庭陷入困境，“100萬擊碎一個(gè)中產(chǎn)夢(mèng)”的評(píng)論獲得共鳴。曾經(jīng)代表財(cái)富和安全的房產(chǎn)，如今可能成為摧毀家庭財(cái)務(wù)的利器。

一套被查封的房產(chǎn)背后，是一個(gè)家庭財(cái)務(wù)的崩潰。當(dāng)法拍錘落下時(shí)，不僅是一處住所的易主，更是一個(gè)普通家庭多年積蓄的蒸發(fā)。

網(wǎng)友的爭(zhēng)論仍在繼續(xù)，有人強(qiáng)調(diào)個(gè)人責(zé)任，有人批評(píng)系統(tǒng)缺陷，有人比較國際差異。而那位鄭州斷供者的未來，已經(jīng)與那套即將被拍賣的房子緊密相連。

銀行系統(tǒng)在風(fēng)險(xiǎn)控制中始終占據(jù)有利位置，而普通購房者則需要獨(dú)自承擔(dān)市場(chǎng)波動(dòng)的全部后果。在房?jī)r(jià)上漲周期中，這種不對(duì)稱性被財(cái)富增值所掩蓋；當(dāng)市場(chǎng)轉(zhuǎn)向，它便赤裸裸地顯現(xiàn)出來，成為壓垮許多家庭的最后一根稻草。