日本的老人，攢了多少錢？

步入退休階段后，收入結構從“工資為主”轉向“年金為主”，這一變化，使得每一筆日常支出都變得更加清晰，也更加沉重。如何掌握真實的生活成本，成為許多老年人緩解養老焦慮的第一步。

在LIFE＆MONEY社記者中本智惠的最新報告中，通過調查65歲、70歲、75歲以上老人收入和消費的數據，勾勒出當代日本老年家庭的真實生活圖景。同時，文章后半部分還結合最新調查，介紹了60幾歲、70幾歲家庭的平均儲蓄水平。

１．半數以上的老人，正在“為生活發愁”

根據厚生勞動省《2024年國民生活基礎調查概況》，在高齡者家庭中，超過一半的人認為生活“艱難”或“比較艱難”。真正感到生活寬裕的家庭僅占 4.2%。在物價持續上漲的背景下，以養老金為主要收入來源的老年家庭，家計對外部環境變化極為敏感。

２．65歲-70歲以上：生活費隨年齡下降，始終“入不敷出”

根據日本總務省統計局《2024年家計調查報告》，65歲以上無業家庭的月度收支情況如下：

● 65～69歲

月均生活費：35萬2686日元（約1.69萬元人民幣）

消費支出：31萬1281日元（約1.49萬元人民幣）

非消費支出：4萬1405日元（約1987元人民幣）

實際收入：30萬7741日元（約1.48萬元人民幣）

平均來看，每月存在 4～5萬日元（約1900～2400元人民幣） 的赤字。

● 70～74歲

月均生活費：30萬3839日元（約1.46萬元人民幣）

實際收入：27萬5420日元（約1.32萬元人民幣）

支出較65～69歲有所下降，但收入同步減少，每月仍有約2～3萬日元（約960～1440元人民幣）的缺口。

● 75歲以上

月均生活費：27萬3398日元（約1.31萬元人民幣）

實際收入：25萬2506日元（約1.21萬元人民幣）

赤字幅度相對縮小，但仍維持在 每月約2萬日元（約960元人民幣） 左右。

整體來看，不論年齡段如何變化，日本老年無業家庭普遍處于支出高于收入的狀態。

３．儲蓄能否填補缺口？老年家庭分化明顯

在收入無法覆蓋支出的現實下，老年家庭往往只能依靠繼續工作或動用儲蓄。根據金融經濟教育推進機構（J-FLEC）《2025年家計金融行為世論調查》：

● 60歲代（二人以上家庭）

平均儲蓄額：2683萬日元（約129萬元人民幣）

中間水平：1400萬日元（約67萬元人民幣）

約 12.8% 的家庭幾乎沒有儲蓄

其中：

100萬日元以下（約4.8萬元人民幣以下）：4.7％

100萬～200萬日元以下（約4.8萬～9.6萬元人民幣以下）：3.9％

200萬～300萬日元以下（約9.6萬～14.4萬元人民幣以下）：3.0％

300萬～400萬日元以下（約14.4萬～19.2萬元人民幣以下）：2.8％

400萬～500萬日元以下（約19.2萬～24萬元人民幣以下）：1.8％

500萬～700萬日元以下（約24萬～33.6萬元人民幣以下）：6.2％

700萬～1000萬日元以下（約33.6萬～48萬元人民幣以下）：6.3％

1000萬～1500萬日元以下（約48萬～72萬元人民幣以下）：8.9％

1500萬～2000萬日元以下（約72萬～96萬元人民幣以下）：8.0％

2000萬～3000萬日元以下（約96萬～144萬元人民幣以下）：12.4％

3000萬日元以上（約144萬元人民幣以上）：27.2％

27.2% 的家庭儲蓄在 3000萬日元以上（約144萬元人民幣以上），平均值明顯被高資產家庭拉高。

● 70歲代

平均儲蓄額：2416萬日元（約116萬元人民幣）

中間金額：1178萬日元（約57萬元人民幣）

約 10.9% 的家庭幾乎沒有儲蓄，而3000萬日元以上儲蓄家庭占比25.2%，老年群體內部的資產差距依然顯著。

４．養老金現實：難以單獨支撐生活

根據厚生勞動省年金局數據顯示，對于工作40年的公司員工而言，退休后每月養老金大約20萬日元（約8840元人民幣）。而每月生活費大約25～35萬日元（約1.2～1.7萬元人民幣），僅靠年金顯然難以覆蓋日常支出。

日本最低限度的補助制度：養老金生活者支援補助金

對于養老金低于一定程度的、符合條件的老年人，可申請“養老金生活者支援補助金”。2025年度給付標準顯示，每月補助金額約 6萬日元（約2880元人民幣），兩個月發放一次。金額雖不高，但對低收入老年家庭而言，仍具有一定緩沖作用。需要注意的是，該給付金必須主動申請。

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