何帆律師：甲狀腺結(jié)節(jié)5年前查出，3年后確診癌癥卻被拒賠？

李女士今年38歲，在一所中學(xué)當(dāng)老師，三年前學(xué)校搞體檢，她順道買了份重疾險(xiǎn)，那會(huì)兒保險(xiǎn)員遞給她一張健康告知表，表上有這么一行字：“過去2年里頭有沒有體檢出不正常或者去看病的事兒？”

她仔細(xì)想了想，最近兩年體檢沒毛病，就老老實(shí)實(shí)地填了“無”可沒想到，今年春天脖子上長了個(gè)腫塊，一檢查是甲狀腺癌。

術(shù)后她拿著診斷書去保險(xiǎn)公司索賠，本來覺得肯定能賠，沒想到等來的是拒賠，理賠員調(diào)出她五年前的體檢報(bào)告說：“您看2019年就查出甲狀腺結(jié)節(jié)了，那會(huì)兒是2類，這事兒您沒說，"

李女士有點(diǎn)懵：“你們就問了最近2年的，五年前的和這有啥關(guān)系？

“你沒如實(shí)說，就不能賠，”對方說完這話就沒動(dòng)靜了，她拿著保單看了又看，越看越委屈：條款里明明白白寫著“過往2年”，咋到理賠的時(shí)候就不算了

要把這件事分析清楚，得先說說甲狀腺結(jié)節(jié)是什么東西

這種病癥其實(shí)挺常見的，就像喉嚨里長個(gè)小瘤子一樣，很多人做體檢都能檢查出來，醫(yī)生一般會(huì)給結(jié)節(jié)分等級，就是大家說的TI-RADS分級，從1類到6類，數(shù)字越小越安全。

李女士五年前查出來是2類結(jié)節(jié)，醫(yī)生當(dāng)時(shí)就說：“是良性的，不用治療，每年復(fù)查就行，”之后兩年體檢，這個(gè)結(jié)節(jié)沒變大也沒變化，她就慢慢沒當(dāng)回事了。

從醫(yī)學(xué)角度來說，2類結(jié)節(jié)惡變的可能性非常低，就像一棵小草長成大樹的概率很小，就算以后得了甲狀腺癌，也不能直接說“就是當(dāng)年那個(gè)結(jié)節(jié)變的”，得看看結(jié)節(jié)的大小、變化、病理報(bào)告這些情況，才能判斷有沒有關(guān)系。

可保險(xiǎn)公司才不管這些，只要查到五年前有結(jié)節(jié)，就硬說“你沒說”，這就好像你三年前買了份保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司現(xiàn)在翻出你八年前傷風(fēng)沒說，就說你騙?！挠羞@樣的道理？

從法律上講，保險(xiǎn)公司這招根本站不住腳。

我處理過不少健康告知的糾紛，對里面的規(guī)則很清楚，《保險(xiǎn)法》里有句話說得明白：投保人如實(shí)告知的責(zé)任，就限定在保險(xiǎn)公司詢問的范圍和內(nèi)容，沒問到的，不用主動(dòng)說。

打個(gè)比方，你去買衣服的時(shí)候，售貨員問你穿多大的尺碼，你直接告訴她就可以了，不需要主動(dòng)補(bǔ)充“我三年前穿的是XX碼”之類的信息；買保險(xiǎn)也是同樣的道理，問什么就回答什么，沒被問到的事情就不要隨意多說。

李女士這起案子里，保險(xiǎn)公司就問了“過去2年”，那就等于跟她說，2年之前的事不用問也不用提，她按要求說了近2年的情況，沒提五年前的結(jié)節(jié)，根本不算“沒如實(shí)告知。

到了理賠的時(shí)候，保險(xiǎn)公司突然反悔，把審查的時(shí)間拖到五年前，這就像你買衣服時(shí)店員說“只報(bào)現(xiàn)在的尺碼”，等你付了錢，他卻說“你三年前的尺碼不符，衣服不能給你”，這不是耍人嗎？

可能有人會(huì)問：那為什么有的人沒說以前的病，保險(xiǎn)公司拒賠，法院還支持？

這里面的關(guān)鍵，就在"保險(xiǎn)公司問沒問"上。

我前段時(shí)間遇到一個(gè)姓張的先生，他投保的時(shí)候，健康告知寫的是“是否曾經(jīng)有甲狀腺結(jié)節(jié)”，沒說多少年以內(nèi)，他沒提到自己三年前有結(jié)節(jié)，后來得甲狀腺癌被拒賠，法院就支持保險(xiǎn)公司了。

你看這個(gè)案子和李女士的不一樣，張先生的保單沒限定時(shí)間，就相當(dāng)于問“這一生當(dāng)中有沒有過”，他沒說確實(shí)沒盡到告知責(zé)任，可李女士的保單明明白白寫著“過去2年”，保險(xiǎn)公司沒理由翻舊賬。

所以說健康告知這回事，就好像打靶一樣，保險(xiǎn)公司畫多大的圈，你就朝圈里打，超出圈的不用管，圈畫小了，它后面想擴(kuò)大范圍，那是它的事，不能怪你沒打中。

老實(shí)說這類糾紛特別讓人煩躁，患者本來就已經(jīng)夠難受的了，還要跟保險(xiǎn)公司扯條款，又費(fèi)精力又費(fèi)心思。

我曾在法院經(jīng)辦諸多保險(xiǎn)案件，還擔(dān)任過保險(xiǎn)公司的法律顧問，深知他們在健康告知里設(shè)置的“陷阱”——有的條款故意寫得含混不清，有的詢問極為籠統(tǒng)，就等著理賠時(shí)找你的麻煩，并且我懂些醫(yī)學(xué)，一看到李女士的結(jié)節(jié)分級報(bào)告，便知曉這2類結(jié)節(jié)和后來的癌癥沒什么直接關(guān)聯(lián)，保險(xiǎn)公司就是在找借口。

李女士一開始也嫌麻煩，常說“人家是大企業(yè)，我們抗衡不了”，可當(dāng)我把《保險(xiǎn)法》的規(guī)定和類似的案例拿出來，跟她說“這事你有理”，她才慢慢有了信心。

現(xiàn)在這個(gè)案子還在處理，不過我心里清楚，保險(xiǎn)公司得賠這筆錢，沒道理不賠，

其實(shí)要跟大家說的是：遇到保險(xiǎn)拒賠，別馬上怪自己“沒說清楚”，

先看看保單里的健康告知是怎么寫的——問的是哪幾年內(nèi)的？有沒有限定范圍？再想想自己當(dāng)時(shí)是不是按要求回答的，很多時(shí)候，不是你沒說對，而是保險(xiǎn)公司想多收錢、少賠錢故意找借口。

要是你也遇到類似的事，手里有保單和病歷，不知道怎么辦，可以來跟我說說，我?guī)湍憧纯礂l款里的時(shí)間范圍，分析分析醫(yī)生寫的診斷報(bào)告，看看保險(xiǎn)公司有沒有道理。