何帆律師：保險公司稱自殺不賠意外險，家屬憑工作郵件逆轉獲賠

我們懷疑是自殺，按條款不賠。

親人在家中突然意外墜落去世，還沒從悲傷里緩過來，就被保險公司潑了冷水：50萬保額的意外保險沒了。

去年張某家遇到了這樣一件事：公安機關還沒有認定屬于自殺的情況下，保險公司就僅憑“情緒不太穩定”“沒有明顯外力痕跡”這些理由，直接作出了結論。

很多人遇到這種情況，都會因為“不會舉證”“沒法反駁”處于被動，可實際情況是：法律絕對不會讓“自殺”成為保險公司的“推脫理由”，關鍵是看誰能拿出可靠的證據。

今天咱們就用張某的例子，來分析“自殺”和“意外”的法律認定情況，告訴你怎么為去世的親人爭取公道，

案情簡介

2023年4月的一個清晨，張老先生的家人發現他自自家陽臺墜落，隨即撥打120，最終仍未救活他，公安部門立刻到現場勘查，排除了他殺的可能性，不過在《勘驗筆錄》中明確記載“未發現有自殺傾向的證據，死亡性質暫時無法判定”，即既未認定為自殺，也未認定為意外。

整理張老先生遺物的時候，家人發現，他半年前買了一份保額50萬的人身意外傷害保險，

原以為這筆錢能緩解家里的經濟壓力，可他們帶著死亡證明、保險單等資料去保險公司申請理賠時，得到的是冷冰冰的拒賠通知：“根據《保險法》第四十四條，被保險人自殺的，保險人不賠。我們公司調查后發現，張某最近情緒不太穩定，而且現場沒有明顯外力干預的跡象，我們覺得他可能是自殺，所以不給他理賠。

親屬又慌又呆，說：“警察都沒說自殺，保險公司憑啥這么斷定？

張先生生前一直忙著項目，怎么就情緒不穩定了？

他們多次和保險公司溝通，要求對方拿出“自盡”的證據可對方要么敷衍，要么就說“按公司調查結果辦事”，一直拿不出實際的證據。

家屬看著手中的拒賠通知和張某的遺像，陷入了沒辦法申冤的困境；后來經朋友推薦找到我，希望能給去世的張某討個公道，也為這個破裂的家庭爭取些支撐。

何帆律師解讀

本案核心爭議點：保險公司憑啥在公安機關未認定時就自稱“是自殺”？那“自殺”的舉證責任應由誰承擔？要解決這兩個問題就得緊緊圍繞《保險法》的舉證規則以及“排除合理懷疑”的司法標準來進行這可是能助力家屬扭轉局勢的關鍵所在。

首先得先搞明白，“自殺”屬于保險合同里的免責情形，依據《保險法》還有相關法律解釋，免責事項的舉證責任是在保險公司，可不是家屬哈。

也就是說，保險公司要是想拒賠，得拿出足夠證據證明張某是自殺，而不是讓家屬證明張某是意外，這是很多家屬被保險公司弄迷糊的關鍵，也是張某家屬一開始處于被動的原因。

我讓家人把所有相關資料都整理了過來，包括公安機關的勘查記錄、尸體檢驗報告、張某生前的工作記錄、通訊記錄以及小區監控等，全部都梳理了一遍，并從中找到了三個能夠反駁“自殺”這一說法的關鍵性證據。

第一個證據為張某事發前的工作郵件：郵件內容呈現，他墜落前一日還在與客戶溝通項目細節，且定下了事發當天的會議時間，其言行根本看不出情緒低落；第二個證據源自同事的證詞：好幾位同事均稱張某最近狀態良好，還在謀劃團隊的團建活動，卻未提及自己心情不好之類的話語；第三個證據是尸檢報告里的細節：報告中提到“墜落時身體姿態不規整，手上有緊握陽臺護欄的痕跡”，法醫分析認為“不排除意外滑落時本能抓護欄的可能”，綜合這些證據，足以表明“自殺”的推斷缺乏依據，更像是意外墜落的情形。

可是保險公司肯定會用“現場沒有外力痕跡”來反駁這時候就得用司法實踐中的“消除合理懷疑”標準來進一步論證。

我曾經在法院當員額法官，審理過十幾起“自殺與意外爭議”的保險案件，很清楚法官對這類案件的裁判傾向：認定“自殺”得達到“證據確鑿、沒有別的合理解釋”的程度不能只因為“沒有外力”“情緒不穩定”就推定。

比如之前有一宗審理的案件，被保險人從高樓墜落，保險公司稱“無外力”而不予賠償，不過家屬提供了被保險人當天購買的食材以及和家人的晚餐約定，最終法院判定保險公司敗訴，緣由在于“現有證據無法排除是意外，自殺推定不成立。

回到張先生的案子，我們還發現保險公司存在一個關鍵漏洞：其所謂的“情緒不穩定”僅有一份含糊的“鄰居訪談記錄”，且未明確“誰看到的”“什么時候不穩定”，此為孤證，根本無法作為證據；而我們提交的工作郵件、同事證詞、尸檢詳情，構成了完整的證據鏈，可相互印證“張先生不存在自殺傾向，有意外的可能性。

根據《保險法》第三十條的“疑義利益解釋準則”，要是對“是不是自殺”有爭議而且保險公司拿不出充足證據，那就得往對家屬有利的方向解釋，認定是意外事件，保險公司就得賠。

最后在我們提交的證據以及法律辯論之下，保險公司無法反駁，法院判決其全額補償50萬元保額，此案件也給所有人敲響警鐘：碰到“自盡”拒賠情況，莫急著讓步，先牢記“舉證責任在保險公司”，而后逐步收集能證明“無自盡傾向、有意外可能”的證據專業的法律分析可助你將“可能”變為“肯定。

簡單來講，保險公司稱“自盡”不予以賠付，需自己進行舉證且所舉證據得能夠排除合理懷疑；要是公安機關沒有判定為自盡，保險公司自行胡亂猜測可不行；將生前積極的證據、尸檢細節等梳理清楚形成鏈條，依照疑義利益解釋的原則，便能夠有力地反駁自盡的說法。

類似案例

不過不是所有“自殺爭議”的案件家屬都能勝訴，我之前碰到過一個例子，結果和張某案完全不一樣，這能讓大家更清楚地明白“舉證充分性”的界限。

在那起案件當中，被保人李先生溺水身亡，公安機關在他的車里發現他親筆寫的遺書，內容清楚寫著他稱“生活沒指望，決定結束生命”；除此之外，李先生的妻子提供了他近三個月的心理咨詢記錄，記錄顯示他有重度抑郁傾向，還經常說“想自殺”；小區監控拍到李某事發前獨自緩緩往湖邊走去，神情低落，沒有猶豫也沒有異樣的模樣

將這些證據放在一起，就形成了“遺書、病歷以及行為蹤跡”的完整鏈條，清清楚楚能證實李先生是自己想不開尋短見的，

法庭審理完后覺得，保險公司舉證夠，拒賠理由是成立的，

同樣是“跌落溺水身亡”，為啥結果差別這么大？關鍵就在“證據能不能排除意外的可能”，

一個案子是“證據指向意外，自殺無依據”；李先生那個案子是“證據指向自殺，別無合理說法”，這也表明，法律不會讓保險公司輕易用“自殺”來推卸責任，也不會忽視確鑿的自殺證據，一切以“證據是否充分”為關鍵。

結語

親屬離世本就是人生極痛苦之事，若再被貼上“自盡”標簽便是雙重打擊，多數時候，保險公司稱“自盡”并非真有證據，而是倚仗你不明舉證責任、不會收集證據，不過法律不會虧待有理有據的堅守，一份工作郵件、一句同事的證詞、一個尸檢細節，都有可能成為推翻“自盡”推定的關鍵。

要是你也遇到這種情況：保險公司拿“自殺”來拒賠公安機關沒鑒定，自己卻不知道怎么反駁；或者不知道該收集什么證據來證明親人沒有自殺傾向，甚至手里有證據卻不知道怎么整理。

別著急何帆律師可以幫你分析保險公司的證據到不到位；教你從生前的記錄、現場的痕跡、證人的證詞里頭去找對自己有利的證據；還能陪著你一塊兒構建證據鏈，用法律的邏輯來剖析“自盡”這個借口。

保障的本質是為生命兜底，并非給生命貼標簽，若你當下因自殺被拒賠而犯難，私信告知我們你的情況，我們會憑借專業將破碎的證據拼成真相，為逝去的親人爭取公道，也為你和家人撐起一片天，讓保險真正成為最后的慰藉，而非額外的侵害。