保險理賠律師何帆：甲狀腺癌 T1 期拒賠 30 萬？

T1期甲狀腺癌，到底算不算"大病"

王男士今年42歲，在一家國有企業工作，2021年單位組織體檢，他順便買了一份重大疾病保險，保額30萬，當時保險業務員指著合同說：“您看甲狀腺癌屬于重大疾病，要是得了就賠30萬，"

去年體檢的時候，醫生摸著他脖子說：“這個結節有點硬，做個穿刺檢查一下吧，”檢查結果出來，是甲狀腺乳頭狀癌，病理分期是T1期，醫生說：“發現得早，割掉就沒什么事，不過得一輩子吃優甲樂，"

術后他去辦理理賠，保險公司拿出附加條款說道：“你這T1期屬于Ⅰ期，按照輕癥賠付兩成，也就是6萬，”王先生把保單翻了好幾遍，主條款上明明寫著“甲狀腺癌屬于重疾”，但附加條款中的分期限制，他壓根沒想到會有人提出這個問題。

“我得的也是癌癥，一刀下去脖子留疤，以后還得天天吃藥，怎么就成輕癥了？”他越想越生氣

要弄明白這件事，得先說說甲狀腺癌的分期是怎么回事，

甲狀腺癌里，乳頭狀癌是最常見的，占了七八成，醫生給癌癥分期用的是TNM標準：T代表腫瘤大小，T1期是腫瘤最大直徑不超過2公分，還在甲狀腺里，沒向外擴散。

有人認為前期是輕癥，這是錯誤的，T1期即便靠前，也是惡性腫瘤，應當切除，術后還需按時復查以防復發，長期服用的藥物不能停，就拿王先生來說，手術花費三萬多，病理檢查、術后復查又一萬多，往后每年的藥費也得幾千塊，這樣的開銷對于普通家庭而言并不輕松。

說白了T1期看起來“輕”是因為現在體檢做得好，發現得早，不是這病本身不嚴重，就像小火苗剛出現就被撲滅了，你不能說這不是火災吧？

可保險公司并不這樣想，它在條款里偷偷地加上了“Ⅰ期按輕癥給付”的內容把早期甲狀腺癌從“重疾”的范圍里給剔除掉了，這就好比你買了一份家財險，保險單上明明白白寫著“火災賠全額”，可到了理賠的時候，保險公司卻說“小火苗不算火災，只能賠付20%”——這難道不是一種欺騙行為嗎？

附加條款"偷偷改規矩"，法律不答應

我處理過很多甲狀腺癌理賠的案例，保險公司那種“主條款說重疾，附加條款限制分期”的把戲早就被看穿了，從法律角度來講，這類條款很可能不生效。

《保險法》里有規定，保險公司擬定的格式條款，如果有減輕自己責任、限制投保人權益的內容，得用加粗、下劃線這些顯眼的方式標出來，還得跟投保人說清楚，要是沒這么做，那這個條款就沒用了

王君的保險單中，主條款明確寫著“甲狀腺癌屬于重大疾病”，而分期限定藏于一堆小字的附加條款里，既未加粗也未標紅，保險公司無法拿出證據證明曾向王君告知“T1期算輕癥，只能賠6萬”，在此情形下，法院通常會判定這附加條款無效，那就得按照主條款賠付30萬。

為啥？因為重疾險保障的是患癌癥有保障，不是只有晚期癌癥才保障，保險公司要是想少賠錢，就得把限制條件明明白白說出來，可不能玩主條款吹牛皮、附加條款設陷阱那套。

為啥有人T1期只賠6萬，法院還支持，

但是有一點要說明白：不是所有按輕癥賠付的T1期案件，保險公司都沒有道理，我之前遇到一位李女士，情況就不一樣。

在李女士的保單之中，“甲狀腺癌Ⅰ期按輕癥賠”這句話于“特別約定”里單獨被加粗，投保單上有她手寫的“已閱讀并知曉所有條款”，保險公司有錄音，證實業務員當時稱：“早期甲狀腺癌只可賠20%，你知道不”，李女士當時回應“曉得，。

末尾法院說：“既然條款寫得清楚，李女士也確認了，那就得按約定來做，。

看看這兩個案件的區別就在于“明不明了”，王先生的保險公司搞了“暗箱操作”，而李女士的保險公司則把規則清清楚楚地列出來，遇到這類情況，首先得看看保單里的條款有沒有把這些內容明確寫出來，接下來再想想投保時有沒有跟你講清楚這些限制。

甲狀腺癌申請理賠時，最讓人發怵的便是那些“文字游戲”，T1期、Ⅰ期、輕微病癥、嚴重病癥這類詞匯能把人搞暈乎，就更不用說從一大堆條款里找保險公司的漏洞。

我為啥能幫上忙，

一方面我略知醫學知識，能看懂病理報告中分期的含義，知曉T1期雖屬早期，但本質仍為惡性腫瘤；另一方面，我于法院參與過諸多保險案的審理，清楚法官審理此類案子，最為看重的是“保險公司是否將限制條件講清楚”；并且我擔任過保險公司的法律顧問，很清楚它們如何在條款里設陷阱——哪些字詞是故意模糊的，哪些條款未履行說明義務，一眼便能察覺。

給大家講一講：要是碰到甲狀腺癌理賠被拒絕的狀況，可別著急就覺得自己運氣不佳，先去查看保單里的主條款以及附加條款是怎樣寫的，瞧瞧有沒有清楚地標明分期限制這類的內容，接著再回想一下投保的時候有沒有人給你講解過這些規定，很多時候并不是你沒有理，而是你沒弄明白那些復雜的條款。

若你也遭遇類似之事，手持病理報告與保單，不知如何是好，可來與我講，我幫你查看條款中有無陷阱，分析保險公司是否有理——買保險是為安心，真生病時，總得有人助你拿回應得保障，不是嗎？