家庭穩(wěn)定月入三萬(wàn)，最高能安全承受多少總價(jià)的房子？月供紅線在哪

北京章哥，房地產(chǎn)從業(yè)20年，通曉業(yè)內(nèi)門道，我不做所謂的“專家”，只用二十年實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)幫大家答疑解惑。

我的情況比較復(fù)雜，懇請(qǐng)您從專業(yè)角度給予置換可行性分析和方案建議。

一、家庭基本情況

1、資產(chǎn)：北京戶籍，目前在天通苑持有兩套商品房（均“滿五”）。計(jì)劃出售其中一套，市場(chǎng)估價(jià)約450萬(wàn)元（稅后凈得）。

2、收入與負(fù)債：家庭穩(wěn)定月收入約3萬(wàn)元，公積金月繳存約8000元。目前無(wú)其他負(fù)債。

3、居住需求：一家五口（三代人），孩子已在西城區(qū)上學(xué)，因此希望在西城或通勤30-40分鐘內(nèi)的海淀、豐臺(tái)相鄰區(qū)域定居，結(jié)束租房生活。必須購(gòu)買三居室。

二、核心訴求與擔(dān)憂

1、核心訴求：希望用賣房款及貸款，置換一套能解決長(zhǎng)期自住、且資產(chǎn)相對(duì)抗跌的房產(chǎn)。

2、主要擔(dān)憂：

·財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)：以我家當(dāng)前收入，最高能安全承受多少總價(jià)的房子？月供紅線在哪？

·選擇風(fēng)險(xiǎn)：預(yù)算內(nèi)，西城的“老破小”與海淀/豐臺(tái)的次新房，哪個(gè)是更優(yōu)解？

·時(shí)機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)與市場(chǎng)環(huán)境下，我這個(gè)置換邏輯是否成立？現(xiàn)在是好時(shí)機(jī)嗎？

三、希望您指導(dǎo)的具體問(wèn)題

1、從收入和風(fēng)險(xiǎn)角度看，您認(rèn)為我家適合現(xiàn)在進(jìn)行置換嗎？

2、根據(jù)您的經(jīng)驗(yàn)，我家情況可承受的房屋總價(jià)和月供安全區(qū)間是多少？請(qǐng)給出具體數(shù)值范圍。

3、您能為我設(shè)計(jì)一個(gè)“最優(yōu)置換方案”嗎？（例如：是否保留一套天通苑收租？目標(biāo)區(qū)域優(yōu)先級(jí)？）

4、針對(duì)“抗跌”需求，在西城（如新街口、車公莊）或海淀/豐臺(tái)近地鐵區(qū)域，應(yīng)重點(diǎn)篩選哪類房源（如已改造公房、特定次新盤）？

章哥：

1、也不算太復(fù)雜吧，只是想的有點(diǎn)兒復(fù)雜了而已。

2、賣房套現(xiàn)450萬(wàn)，收入3萬(wàn)是剔除公積金后到手的吧？包括天通苑的房租嗎？如果都包括了，那既然是孩子在西城上小學(xué)，如果今后幾年不能確定性的增加穩(wěn)定收入，我建議月供除公積金外不超1萬(wàn)。也就是商業(yè)貸款在200萬(wàn)左右，最高買700來(lái)萬(wàn)的房子（含公積金貸款）。

之所以留下2萬(wàn)收入，除了日常開(kāi)銷之外，最好留出孩子上中學(xué)之后的補(bǔ)課費(fèi)用?，F(xiàn)在北京一對(duì)一的平均價(jià)是千兒八百一次，也就是每科每月低了3000左右，高了能5000以上。如果開(kāi)始補(bǔ)課，只補(bǔ)一科的很少，兩科三科的居多，那教育支出就要合計(jì)上萬(wàn)了。尤其是在西城這種教育競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境里，還是盡量多留點(diǎn)兒教育基金吧。

3、既然孩子已經(jīng)上學(xué)，那為什么還要買西城老破小?。烤幼〉男詢r(jià)比至少低了20%以上（25%平均值），保值角度也要承擔(dān)這部分的風(fēng)險(xiǎn)，又用不上學(xué)位了，圖什么呢？

海淀或豐臺(tái)的次新房都一房一議吧，如果在海淀溢價(jià)合適的情況下，首選海淀，否則選豐臺(tái)。比如能買到海淀不帶學(xué)區(qū)溢價(jià)的，那自然性價(jià)比高。但如果溢價(jià)高過(guò)10%或15%，那就先看豐臺(tái)的吧，至少?zèng)]風(fēng)險(xiǎn)，居住的性價(jià)比也不吃虧。

4、現(xiàn)在如果是改善需求，算是比較好的時(shí)機(jī)，因?yàn)楸本┢骄饨鹗找媛室呀?jīng)超過(guò)同期銀行利率，意味著居住的性價(jià)比相對(duì)高。這種時(shí)期在北京樓市歷史上就出現(xiàn)過(guò)三次，每次都是房?jī)r(jià)低谷期。

如果是買學(xué)區(qū)房那就說(shuō)不好了，常規(guī)是不太建議的。因?yàn)榻衲晔谴_定的入學(xué)人數(shù)大幅下降，除非是能買到溢價(jià)很低的，否則就得看將來(lái)的政策了，至少是有一定的保值風(fēng)險(xiǎn)，而且居住的性價(jià)比低。

5、房子是用來(lái)住的，是否置換看自己的需求。但如果是我的話會(huì)換房，否則就只能租房了?？赡热荒芙邮茇S臺(tái)的房子，那為什么要長(zhǎng)期租房啊？又不是買不起，租房的話也至少不占便宜，包括資金收益和性價(jià)比，那優(yōu)勢(shì)在哪里？

6、最優(yōu)方案談不上，但換我肯定保留一套能收租的房子。然后先看海淀，如果能買到?jīng)]溢價(jià)或很低的就買，比如海淀東部這幾個(gè)學(xué)區(qū)都有可能。實(shí)在找不到的再看豐臺(tái)，離西城近的也不少板塊呢。

7、房產(chǎn)保值的常規(guī)排序是商品房（次新），公房或福利房，政策房，保障房，最后是安置房和回遷房。市區(qū)的地鐵對(duì)保值不是很重要，只要離的不太遠(yuǎn)就行。公房是否改造的也無(wú)所謂，沒(méi)輪到的才算有潛力呢。特定次新指哪種？回遷vs三定三限vs福利房？首選福利房唄，比如銀金行會(huì)系統(tǒng)的，其他的看具體情況吧，首選能保證物業(yè)水平的。

8、簡(jiǎn)單就這情況吧，您的情況不算復(fù)雜，就是想的有點(diǎn)兒復(fù)雜。我只是先列出這些情況而已。

僅供參考。

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