存取款遭銀行柜員“盤問”，反洗錢高壓下的“工具人”困境

銀行"盤問"背后的無奈：近1/3千萬罰單與反洗錢高壓

走進銀行辦理現金業務時，柜員對資金來源或用途的詢問常讓客戶感到不適，甚至引發沖突。這種看似侵犯隱私的行為，實則是銀行基層員工在監管高壓下的無奈之舉。2025年銀行業大額罰單數據顯示，近1/3的千萬級罰單與反洗錢違規直接相關，這一數字揭示了銀行嚴苛審核背后的深層原因。

現金業務成反洗錢主戰場
現金交易因匿名性強、難以追溯，成為洗錢和電信詐騙的"溫床"。近年來，通過存取現金轉移非法資金的案例激增，迫使監管機構將反洗錢火力集中于此。《反洗錢法》自2025年實施后，銀行因未履行客戶身份識別、可疑交易報告等義務被罰的金額飆升。以工商銀行為例，其因多項反洗錢疏漏被沒收違法所得434.57萬元，并處罰款3961.5萬元，多名基層管理人員連帶受罰超10萬元。

罰單背后的監管邏輯
2025年銀行業大額罰單（單筆超千萬）總額達9.46億元，其中11張涉及反洗錢，占比32.3%，罰金2.94億元。這些罰單不僅針對機構，更穿透至個人：基層員工若因"同情心"放松審核，輕則罰款數千元，重則影響晉升、年終獎，甚至面臨禁業風險。某支行柜員因未識別出詐騙資金流向，個人承擔了相當于數月工資的罰款，此類案例在內部通報中屢見不鮮。

基層員工的"夾心層"困境
銀行員工并非樂于盤問客戶，而是被置于雙重壓力之下：上級要求100%執行反洗錢規定，客戶則抱怨手續繁瑣。某國有大行分行負責人透露："總行將反洗錢納入KPI考核，一個網點若被查出問題，全年利潤可能被一張罰單清零。"這種壓力傳導至基層，形成"寧可多問十人，不可漏查一戶"的過度謹慎。

理解比對抗更有價值
當律師以"侵犯存取自由"起訴銀行時，往往忽略了金融安全的全局考量。事實上，銀行柜員的每個問題都對應著監管條款的具體要求，例如5萬元以上的現金交易必須核實用途，并非員工主觀增設門檻。一位從業十年的柜員坦言："我們更像執行指令的‘工具人’，提問模板都由合規部門統一制定。"

在反洗錢已成國際共識的背景下，公眾與銀行的互信尤為關鍵。下次當柜員詢問"這筆錢的用途"時，不妨多一份耐心——他們守護的不只是銀行利益，更是整個金融系統的安全防線。