車險增長分化加劇！線上渠道領跑市場，服務生態決勝未來

哈嘍，大家好，我是小方，今天這篇評論，我們主要來看看一個有意思的對比：當整個車險行業增長平緩時，互聯網車險平臺卻正在以驚人的速度狂飆。最近的一些數據顯示，這種分化可能正預示著行業游戲規則的根本性改變。

一邊是行業整體4%左右的慢增長，另一邊是頭部平臺動輒百分之幾十甚至翻倍的高增長。這種強烈的反差，背后其實是兩股強大力量的推動：買車的人和所買的車，都變了。

首先，買車險的主力人群變了。現在買車、買保險的，越來越多是85后、90后，甚至更年輕的Z世代。這群人是互聯網原住民，他們習慣像網購一樣，自己上網查資料、比價格、做決定，對于傳統的電話推銷或者線下業務員模式，天然有點“距離感”。對他們來說，在手機APP上幾分鐘搞定車險，是再自然不過的事。一項行業調研也發現，年紀越輕的消費者，線上買保險的比例越高。

汽車本身也在變。2025年，新能源汽車的銷量占到了國內新車總銷量的一半左右。買新能源車的用戶，整體上更年輕，對科技和線上服務接受度更高。而且，新能源車險本身也是一個快速增長的市場，單均保費比傳統燃油車高出不少。這兩件事疊加在一起，就像一個“加速器”，把大量新增的、高價值的保單需求，直接推向了線上渠道。

另外，監管環境也客觀推動了這一趨勢

如《個人信息保護法》實施后，傳統的電話銷售獲取客戶信息的難度與合規成本大大增加，那種廣撒網式的推銷效率變低了。相比之下，用戶自己主動上平臺查詢、投保，這種模式更合規、也更精準。

當越來越多的生意轉到線上，競爭的重點也就不一樣了。過去車險市場很大程度上打的是“價格戰”和“渠道費用戰”。但隨著“報行合一”等監管政策的深入，費用空間被嚴格規范，大家不能再單純靠低價或高傭金搶市場了。

那么，新的競爭焦點是什么？從幾個主要平臺的動作能看出一二：服務和效率。

比如，有的平臺開始和保險公司合作搞“聯合定價”。簡單說，就是不光看你的車值多少錢、出過幾次險（這叫“從車因素”），還會嘗試結合你的駕駛行為等“從人因素”，希望讓保費定價更公平、更個性化。據稱，應用這種技術后，合作保險公司的綜合成本率平均能降低一些。

再比如理賠服務?，F在一些平臺推出了“報案即立案”的服務，對于很多小額案件，從報案到立案，全過程可能在10秒內就能完成，大大縮短了等待時間。還有的平臺甚至推出了“開放理賠”服務，意思是說，不管你的保險是不是在這個平臺買的，都可以通過它的統一入口來報案申請理賠，試圖解決用戶找不到理賠入口的麻煩。

這些探索方向都很明確：讓買保險更方便，讓理賠更省心。當價格趨同，誰的服務體驗更好，誰就可能贏得更多客戶。

現在這個賽道上，玩家類型也更豐富了。除了騰訊微保、螞蟻保這樣的流量平臺，還有像眾安在線這樣的專業互聯網保險公司，當然也少不了傳統的保險巨頭。

他們各有各的打法。流量平臺依靠的是巨大的用戶基礎和科技能力，比如智能定價、快速理賠；互聯網保險公司則更聚焦線上場景和產品創新；而傳統的“老三家”等巨頭，也在加速自己的數字化轉型，比如大力推廣自家的官方APP，像“平安好車主”這樣的APP，已經不只是用來買車險，還集成了加油、保養、救援等各種用車服務，變成一個車生活生態平臺。

大家看似在不同維度競爭，但實際上都在做同一件事：適應消費者的新習慣，用更數字化、更智能的方式去服務客戶。未來，線上車險市場的高增長可能還會持續，但誰能最終勝出，恐怕不再取決于誰的價格更低，而是看誰的服務生態更完善，誰的技術更能解決用戶的痛點。