美信用卡利率22%，特朗普提議上限10%，銀行會(huì)放手嗎？

美媒報(bào)道，信用卡債務(wù)正成為數(shù)百萬美國人日益沉重的負(fù)擔(dān)。

26歲的塞萊娜·庫珀就是承受這種壓力的人之一。她曾是社會(huì)保障管理局的律師助理，幾個(gè)月前美國政府停擺時(shí)，她失去了穩(wěn)定收入。圣誕節(jié)后，她永久性地失去了工作。

庫珀第一次錯(cuò)過信用卡還款是在10月，當(dāng)時(shí)她的工資支票停止了發(fā)放。她說，自那以后，她三張信用卡上的債務(wù)已累積至6000美元。

上個(gè)月，她的發(fā)卡機(jī)構(gòu)第一資本和美國運(yùn)通通知她，由于逾期付款，他們將提高她的利率。她說，她的第一資本信用卡利率翻倍至16%，而美國運(yùn)通的利率則從10%躍升至18%。

信用卡利率已引起美國總統(tǒng)唐特朗普的注意。上周，他提議從1月20日起將利率上限設(shè)定為10%，為期一年。庫珀表示，這個(gè)想法”會(huì)有一點(diǎn)幫助，但仍然無法讓我擺脫債務(wù)”。

目前居住在哥倫比亞的庫珀現(xiàn)在依靠她的攝影業(yè)務(wù)獲得收入。“它能支付一些小賬單——但無法支付我的信用卡債務(wù)，”她說。

塞萊娜·庫珀表示，她三張信用卡上的債務(wù)已累積至6000美元。

近年來信用卡利率一直在上升。美聯(lián)儲(chǔ)數(shù)據(jù)顯示，截至去年11月，平均利率約為22%，高于十年前的13%。37%的成年人背負(fù)信用卡余額，美國信用卡債務(wù)總額超過1萬億美元。

芝加哥交易所資本資源公司的投資組合經(jīng)理蘇珊·施密特告訴媒體：“這確實(shí)表明消費(fèi)者感到拮據(jù)，而且他們將繼續(xù)感到拮據(jù)。”

“我認(rèn)為特朗普政府正試圖找到解決辦法。”

特朗普的提議是其競選承諾之一，但迅速遭到銀行高管的強(qiáng)烈反對。他們表示，設(shè)定利率上限將削弱消費(fèi)者獲得信貸的渠道。銀行可能會(huì)降低信用額度或關(guān)閉風(fēng)險(xiǎn)較高的賬戶。

根據(jù)消費(fèi)者金融保護(hù)局的數(shù)據(jù)，利息收入是銀行和其他大型貸款機(jī)構(gòu)的收入來源，2024年達(dá)到1600億美元。該機(jī)構(gòu)去年在很大程度上被特朗普解散。

銀行已經(jīng)在努力保護(hù)這項(xiàng)收入，辯稱利率上限會(huì)適得其反，損害消費(fèi)者利益。摩根大通暗示可能采取法律行動(dòng)。

摩根大通首席財(cái)務(wù)官杰里米·巴納姆在周一的公司財(cái)報(bào)電話會(huì)議上警告說：“人們將非常廣泛地失去信貸渠道，尤其是最需要信貸的人。”

花旗集團(tuán)首席執(zhí)行官簡·弗雷澤周三也對該提議表示反對，并警告稱這將”嚴(yán)重影響全國范圍內(nèi)的信貸獲取和消費(fèi)者支出”。

一些分析師和經(jīng)濟(jì)學(xué)家同意，利率上限本身可能不會(huì)像特朗普和兩黨議員所聲稱的那樣讓消費(fèi)者受益。

交易所資本資源公司的施密特說：“10%的上限可能不是正確的解決方案，因?yàn)閷τ谀切┮呀?jīng)陷入困境的人來說，這不一定能幫到他們。”

萊斯大學(xué)金融學(xué)助理教授本尼迪克特·古特曼-肯尼表示，銀行可能會(huì)通過限制向信用評分較低、被視為高風(fēng)險(xiǎn)借款人的人群放貸來應(yīng)對。他說，這些人最有可能失去使用信用卡的渠道。

他補(bǔ)充說，銀行也可能試圖從其他地方彌補(bǔ)收入，比如提高年費(fèi)或滯納金。

“目前尚不清楚人們是否會(huì)過得更好，”古特曼-肯尼說。“他們?nèi)匀灰Ц额愃平痤~的錢。”

但他指出，一些銀行的支出”臃腫”，這意味著它們有削減成本以保持利潤率不變的空間。例如，他們可以減少營銷支出。

范德比爾特大學(xué)最近的一項(xiàng)研究發(fā)現(xiàn)，如果實(shí)施10%的利率上限，美國人每年將節(jié)省大約1000億美元的利息成本。

“僅此一項(xiàng)就會(huì)對他們的家庭預(yù)算產(chǎn)生重大影響。”

希勒質(zhì)疑銀行高管及其游說者提出的一個(gè)關(guān)鍵論點(diǎn)：任何利率下調(diào)都必然導(dǎo)致貸款減少。他指出，銀行在信用卡市場的利潤率很高。

他補(bǔ)充說，利息支付并不占銀行信用卡收入的大部分。

“任何政策都有利弊，”希勒說。“為了繼續(xù)放貸，銀行將不得不在一定程度上減少獎(jiǎng)勵(lì)，尤其是對FICO信用評分較低的人群。”

“即使對那些失去部分獎(jiǎng)勵(lì)的人來說，從利息中節(jié)省下來的錢也將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過損失的獎(jiǎng)勵(lì)。”

31歲的摩根（她要求僅使用其名）也是那些努力償還數(shù)千美元債務(wù)的人之一。

自去年5月以來，她在失業(yè)期間一直使用她的發(fā)現(xiàn)卡支付兩歲女兒的托兒費(fèi)用。她說，由于身心健康問題，她需要自由，因此決定送女兒去日托中心。

這些支付使她背負(fù)了6700美元的信用卡債務(wù)。

摩根的丈夫在軍隊(duì)工作，支付家庭的其他開支。通過一項(xiàng)軍人福利計(jì)劃，她獲得了大約3%的信用卡利率。她說，如果她被迫支付典型的27%利率，就不可能送女兒去托兒所。

“我為這6700美元失眠，但我還有一點(diǎn)回旋余地，因?yàn)橐坏┪艺业焦ぷ鳎揖湍苓€清，”摩根說。

這就是為什么特朗普將信用卡利率上限設(shè)定為10%的提議讓她覺得是”朝著正確方向邁出的一步”。

“我希望它真的能實(shí)現(xiàn)，”她說。“這是他做的為數(shù)不多的將人民置于企業(yè)之上的事情之一。”

設(shè)定信用卡利率上限的想法在立法圈流傳多年，并獲得了兩黨支持。

共和黨參議員喬希·霍利和民主黨參議員伯尼·桑德斯去年提出了一項(xiàng)法案，將信用卡利率上限設(shè)定為10%。

該提議獲得了民主黨人伊麗莎白·沃倫等人的兩黨支持。

民主黨參議員伊麗莎白·沃倫在一份聲明中表示，她本周與特朗普進(jìn)行了交談，并”告訴他，如果他真的愿意為之奮斗，國會(huì)可以通過立法來設(shè)定信用卡利率上限”。

沃倫說：“如果他真的想做成一些事，包括設(shè)定信用卡利率上限或降低住房成本，他會(huì)利用自己的影響力并拿起電話。”

盡管如此，前路仍有障礙。盡管兩黨都有一些支持者，但要讓國會(huì)同意可能具有挑戰(zhàn)性。

眾議院議長邁克·約翰遜本周與利率上限提議保持距離，理由是”負(fù)面的次級效應(yīng)”以及由此導(dǎo)致的貸款收縮。約翰遜在新聞發(fā)布會(huì)上說：“這是我們必須非常慎重考慮的事情。”

而銀行也準(zhǔn)備繼續(xù)大力反對。

范德比爾特大學(xué)的希勒說：“如果特朗普政府讓步，我認(rèn)為那將是因?yàn)殂y行的游說。”

“這是他們的搖錢樹。他們不會(huì)輕易放手。”