2026新規：老人去世存款取不出，備好此證明比密碼重要

家人們，前陣子小區里張阿姨的事兒可真是鬧得人心惶惶。她老伴兒突發心梗，說走就走了，張阿姨在整理遺物的時候，翻出了一張5萬元的定期存折，還幸運地找到了密碼。她心里琢磨著，這下拿著存折、密碼，再帶上死亡證明，去銀行肯定能把錢順順利利取出來?？烧l能想到，到了銀行網點，工作人員直接給她來了個“下馬威”：“阿姨，光有這些可不夠，必須要合法繼承證明，不然真不能支取?！边@可把張阿姨急壞了，也讓不少鄰居跟著揪心，這到底是咋回事呢？

其實啊，這事真不是銀行故意刁難。2026年1月1日起，國家金融監督管理總局和央行聯合發布的小額存款提取新規全面落地，全國所有銀行都得統一執行。而且1月12日國家衛健委等6部門又出臺了死亡證明辦理新規，讓整個繼承流程變得更加規范了。很多人都覺得“密碼在手，存款我有”，可實際上，密碼不過是取款的“鑰匙”，根本沒法證明你就是這筆存款的“合法主人”。

從法律層面來說，老人去世后，存款就不再是個人財產，而是全體繼承人的共同遺產了。根據《民法典》第1127條規定，配偶、子女、父母是第一順序繼承人。銀行作為資金托管方，它哪能僅憑密碼就判斷你是不是唯一合法繼承人，也不知道其他繼承人是否同意你取錢。要是銀行隨便憑密碼放款，萬一其他繼承人找上門追責，銀行可就得擔法律責任了。以前就有這樣的例子，老人去世后兒子憑著密碼取走10萬元存款，女兒發現后將兒子和銀行告上法庭，最終兒子不僅要返還一半存款，還影響了親情。所以銀行要“繼承權證明”，其實是在保護所有繼承人的權益，避免后續產生糾紛。

這里必須得提醒大家一句，千萬別想著偷偷用密碼取錢！2026年銀行后臺會專門監測已故存款人的賬戶交易，而且銀行系統和公安、民政系統都是聯網的。老人戶口注銷后，身份證會被標記為失效狀態，柜臺核驗時一眼就能發現。就算僥幸在ATM機取了小額，一旦被其他繼承人發現并起訴，不僅要返還存款，還可能承擔法律責任，那可真是得不償失。

那2026新規到底咋操作呢？新規最人性化的地方，就是按存款金額分了兩種情況，流程比以前簡單太多了，5萬元是關鍵分界點，不用再一刀切辦復雜手續。核心就是備好“繼承權證明”，具體分兩種情況。

除了這些，還有一些特殊情況也有補救辦法。要是存單/存折丟失、密碼遺忘，存單丟失的，先去存款銀行網點辦理掛失手續，帶老人死亡證明、繼承人身份證、親屬關系證明，掛失期滿后（一般7天），憑掛失證明和繼承材料（免公證材料或公證書），就能辦理補領存單或直接支取，沒有額外收費。密碼遺忘的，小額存款走免公證流程的，可直接在銀行簽署承諾書，辦理密碼重置；大額存款憑繼承權公證書，到銀行辦理密碼重置或直接支取，不用額外跑手續。要是不知道存款金額、開戶行，2026年央行開通了全國存款查詢系統，不用一家家銀行跑。第一順序繼承人憑本人身份證、逝者死亡證明、親屬關系證明，可通過兩種方式查詢：線下，到任意合作銀行網點申請跨行查詢開戶線索；線上，通過云閃付APP直接提交材料，線上查詢全國所有銀行的存款信息。如果是小額存款，也可以直接帶著材料到銀行，讓工作人員幫忙查詢，不用提前找存單或銀行卡，丟失了也沒關系。2026年還能查老人死亡前6個月和死亡后的賬戶交易明細，避免有理財到期續存等遺漏。另外，微信、支付寶這些線上平臺的資金也能繼承，微信余額/理財通聯系客服上傳材料，支付寶在APP搜“遺產繼承”按提示申請，小額余額（≤1萬元）免公證，大額需要公證書。

還有關鍵的一點，死亡證明的開具順序很重要。2026年1月12日國家衛健委等6部門發布的新規，明確了死亡證明的開具主體和流程，而且要求死因明確的正常死亡，醫療機構需在死亡發生或家屬申報后一日內簽發，效率比以前高多了。死亡證明是所有身后事的“萬能通行證”，一定要先開死亡證明，再辦戶口注銷，順序千萬不能搞反！死亡證明的開具分3種場景：醫院去世（含來院途中死亡），最省事，找負責救治的醫生開《居民死亡醫學證明（推斷）書》，帶家屬身份證、老人醫保卡就行，當天就能拿到，記得復印5-10份，后續銀行、社保都要用；家中或其他場所正常死亡，先找社區居委會（城市）或村委會（農村）開《死亡情況說明》，再帶說明、戶口本、家屬身份證，去當地鄉鎮衛生院或社區衛生服務中心開正式證明；非正常死亡（意外、刑事案件等），先打110讓派出所出警，法醫確認死因后，由案（事）發地公安派出所依據調查和檢驗鑒定結果出具非正常死亡證明。注意，死亡證明上的姓名、身份證號，必須和戶口本、銀行卡上的一致，哪怕同音不同字都不行，發現錯誤當場讓開具機構修改。而且新規嚴禁倒賣死亡證明，工作人員違規提供喪屬信息會被嚴肅查處，大家不用怕遇到“開證明難”的問題。拿到死亡證明后，別急著銷戶，先把提取銀行存款、理財，申領社保福利，處理線上資產這3件事辦了，再去派出所銷戶，能少跑很多冤枉路。

老人在世時提前規劃，比去世后折騰更省心。建議趁身體健康、頭腦清醒時做好這3件事：告知存款信息，別“藏著掖著”；立一份有效遺囑，明確繼承事宜；小額存款可提前規劃。同時，還得注意避坑，別搞“偷偷取款”，別漏了“隱形資產”，別先銷戶再辦繼承，別信“代辦要收費”，別用錯繼承證明，別提前支取定期存款。

你身邊有人遇到過存款難取的問題嗎？來聊聊～老人一輩子攢的辛苦錢，本來就是留給家人的保障，可別因為不懂政策、跑錯流程，讓這筆錢“躺”在銀行取不出來。2026年的新規已經把流程簡化了很多，不管是小額免公證，還是死亡證明辦理提速，都是實實在在的便民福利，只要備齊證明、選對方式，就能順順利利拿到錢。