保險律師何帆：“遺傳病” 免責條款成黑洞！肝豆狀核變性被拒賠

引言

保險理賠這事兒，“遺傳病” 相關的免責條款總像個藏在暗處的坑。好多被保險人真遇到不幸了，就栽在這上面 —— 我是專門打保險理賠官司的律師，常接到這樣的咨詢：“查出來是遺傳病，保險公司拿免責條款拒賠，這可咋辦？” 今天就借著一個肝豆狀核變性引發的重疾險拒賠案子，跟大家掰扯掰扯這類糾紛該咋維權。

案情簡介

幾年前，小明給自己買了份重疾險，本想著給日子添份踏實。可去年，他老覺得乏力、黃疸消不了，去醫院一查，確診是肝豆狀核變性。治療費扛不住了，他想起這份保險，可提交理賠申請后，保險公司甩來一句：“肝豆狀核變性是遺傳病，合同里寫了免責。” 一邊是等著救命的病，一邊是保險公司說不賠，小明真是左右為難 —— 這也是好多遇到類似重疾險拒賠的人，共同的糟心事。

醫學角度看

肝豆狀核變性

想弄明白這案子的關鍵，得先搞懂肝豆狀核變性這病。它還有個名兒叫威爾遜病，是天生銅代謝出了問題引起的遺傳病，多半在 5 到 35 歲的人身上出現，男的比女的稍多些。

患者常會有手抖、動作慢這些錐體外系的毛病，也可能嗜睡、脾氣變怪，還會有黃疸、肚子疼這些肝硬化或腎不好的表現，有些患者眼角膜上還會有個特殊的色素環，叫 K-F 環。要是沒及時治，可能會鬧出門靜脈高壓、上消化道出血這些嚴重的毛病，對身體損害特別大。

就像小明，確診時肝功能已經明顯不對勁，神經系統也出了問題。這病不光讓他遭罪，經濟壓力也壓得喘不過氣，所以他才特別指望這份重疾險能賠。

何帆律師解讀

我處理過不少保險糾紛，在我看來，小明這案子里，保險公司說不賠的理由，其實站不住腳。

從法律上說，保險合同里 “遺傳病免責” 這一條，效力不是絕對的。法律有規定，保險公司得把免責條款明明白白提示給投保人，還得講清楚內容。要是簽合同的時候，沒好好讓投保人看清這條款，或者沒說透，那這條免責條款可能就不算數。

之前類似的案子里，不少法院都因為保險公司沒盡到這義務，判保險公司得賠錢。另外，保險條款里對疾病的定義要是有多種說法，得按對提供條款的保險公司不利的方向來理解。

具體到小明這事兒，要是雙方吵起來，說不清楚肝豆狀核變性算不算免責范圍，從保護被保險人的角度，更該支持小明賠。不過得說清楚，每個案子的細節都關鍵得很 —— 投保時一句問話、一個簽字，都可能改結果，這也是保險理賠糾紛麻煩的地方。

類似案例對比

但也不是所有類似的案子都偏向被保險人，之前小張的案子就不一樣。

小張也是因為肝豆狀核變性申請重疾險理賠被拒，但保險公司投保時，不光用書面形式把遺傳病免責條款講得明明白白，還讓小張簽字確認說看懂了所有內容，合同里對這病的診斷標準、賠付條件也寫得清清楚楚、合情合理。

法院最后覺得，保險公司該提示、該說明的都做到了，條款是有效的，判保險公司贏了。

倆案子看著像，結果差這么多，核心就在保險公司有沒有把條款說清楚、合同條款寫得合不合理這些細節上。這也提醒大家，碰上保險理賠糾紛，別隨便套別的案子的結果。

結語

碰上這種因為 “遺傳病” 被重疾險拒賠的事，當事人常常慌了神，不知道該咋辦。自己瞎忙活，容易漏掉關鍵細節；普通法律工作者沒這方面的專業背景，也未必能處理好。

但何帆律師不一樣 —— 何帆律師有醫學背景，能精準看懂病歷里跟疾病相關的專業信息，抓得住案子的醫學關鍵點；以前做過保險公司的法律顧問，太清楚他們拒賠的套路和條款里的貓膩；這么多年打官司，攢了一堆應對策略，能根據不同案情想辦法；更重要的是，我還當過審理保險糾紛的法官，能從法官的角度預判案子會咋判。

就像小明這案子，得仔細查保險公司有沒有把條款說清楚、條款寫得有沒有歧義這些細節，這些都得專業的保險理賠律師來弄。

最后再強調一遍：每個保險理賠案子都有自己的特殊性，看著差不多的案情，一點小差別可能結果就完全不同。要是你也遇到類似的重疾險拒賠問題，想通過法律維權，建議趕緊找專業的保險理賠律師，結合你的具體情況想辦法，才能更好地保住自己的權益。