【理賠實錄】當孩子生病時，保險真的能起作用嗎？——第876期

投保不是結束，只是服務的開始

理賠簡報

暖寶保3號少兒門急診保險

投保時間：2025年10月28日

出險時間：2025年11月22日

報案時間：2025年12月8日

賠款到賬：2025年12月17日

繳納保費：658元

理賠金額：2025.74元

理賠詳情

?2025.10.28 投保

2025年10月28日，熊先生通過我們，為他家的寶寶投保了一份“暖寶保3號”少兒門急診保險。

年交保費658元。

當時可能只是想買個安心，沒想到，這份保單很快便發揮了作用。

? 2025.11.22 出險

一個多月后，11月22日，寶寶開始發燒。起初家人以為只是普通感冒，但體溫最高飆升至39.2°C，持續不退。

11月24日，緊急送往社區門診，治療兩天未見好轉。

11月25日，家長果斷將孩子轉至市婦幼保健院住院治療。

經過5天的住院治療，寶寶于11月30日康復出院。

? 2025.12.17理賠到賬

其實，在轉院當天，焦急的熊先生和妻子第一時間聯系了我們的規劃老師。

在確認情況后，我們立即組建了專屬理賠服務群，由專業的理賠老師左老師全程對接，指導每一步操作。

11月30日寶寶出院了，考慮到寶寶炎癥還有點高，需要在家吃3天消炎藥，三天后再去復診。

所以，左老師建議先治療完以后再申請理賠。

12月8日，萬事俱備，在理賠老師的一對一指導下，熊先生順利提交了全部理賠材料。

12月17日，理賠款到賬。

理賠明細：

1.責任名稱:門診急診費用補償,理算公式:經審核，本次予以賠付。

門診自費藥:(自費25.78+分類自負9.33)"賠付比例40%=14.04元

門診其他費用:(賬單金額272.26-分類自負4.79-自費35.78-非責1600-日免賠額100.00*賠付比例60%]+[(賬單金額239.24-分類自負5.46-自費84.00-日免賠額100.00)"賠付比例60%]=99.28元。

扣除非責:非責物理治療(直流電藥物離子導入治療)16元

2.責任名稱:住院費用補償,計算公式:經審核，本次予以賠付。

住院自費藥(自費19.03+分類自負43.91)"賠付比例40%=25.18元

住院其他費用:賬單金額4566.15-分類自負52.41-自費917.03-醫保支付1709.47"賠付比例100%=1887.24元。

經理賠老師檢查，理賠金額正確，已結案。

從出險到結案，除了保險公司正常的審核周期外，整個過程順暢、清晰、無爭議。

熊先生一家只需專心照顧孩子以及提交材料，專業事務交由我們全程跟進。

理賠現場

案例來自保瓶兒團隊，禁止盜用

這次理賠涉及的是“門診險”，它理賠頻率高，是社保的有力補充。

但它也引出一個更核心的問題：為孩子配置保險，真正的“刀刃”應該用在哪里？

門診險固然實用，但它所覆蓋的風險，如小額門診、發燒感冒，通常不會對家庭財務造成毀滅性打擊。

我們真正要優先防范的，是那些可能帶來巨額開支的重大風險。

因此，為孩子買保險，應該優先配置以下三種保險，才是真正的“把錢花在刀刃上”：

第一，是意外險。

小孩磕磕碰碰太常見了。

意外險就是用來應對摔傷、燙傷、貓抓狗咬這些事的，主要報銷相關的醫療費。

挑的時候注意這幾點：

報銷范圍最好不限社保內外；

免賠額越低越好，能0免賠最好；

賠付比例越高越好，最好能100%賠付。

這種保險通常一年就幾百塊錢，非常實用。

第二，是百萬醫療險。

這是應對大病風險的“救命錢”。

萬一孩子得了嚴重的病需要住院，動輒幾十上百萬的醫療費，醫保報不完的部分，它可以頂上。

挑它的關鍵，就看“續保條件”。

一定要選那種 “保證續保”期限長的，比如能保證20年續保的。

這樣不管孩子這幾年身體有什么變化，或者產品以后還賣不賣，你這20年的保障都是穩穩的。

另外，可以留意一下有沒有住院墊付、外購藥報銷這些服務。

第三，是重疾險。

它的作用很特別。萬一孩子不幸得了合同里約定的重大疾病（比如白血病），保險公司會直接賠一大筆現金。

這筆錢，不光是用來付醫療費，更重要的是，它能彌補爸爸媽媽因為要照顧孩子而可能造成的收入損失，還能覆蓋孩子后面長期的營養費、康復費。

挑重疾險，保額是第一位的，建議至少30萬起步。

然后看看是不是包含了孩子階段高發的那些重疾。

預算有限的話，可以優先把保額做高，保障期限先選定期的，比如保30年，用比較少的錢把最關鍵階段的保障做足。

簡單總結一下思路：
我們買保險，錢要花在刀刃上，優先防住那些雖然不常發生，但萬一發生、家里經濟可能扛不住的大風險。

門診險更像“錦上添花”，而“意外險+百萬醫療險+重疾險”這個組合，才能為孩子撐起足夠的保障，確保無論風雨大小，家庭經濟根基不會動搖。

保險的價值，不只在于買的時候那份安心，更在于需要用的時候，它能順暢地幫你解決問題。

我們團隊存在的意義，就是既幫您買對，更確保您能用好。

如果你也正在為家人研究保險，但覺得產品太復雜、自己看不懂，或者擔心將來理賠麻煩……

不妨來問問我們。我們希望能用專業的服務和長期的陪伴，幫你把保障落到實處，讓你心里更踏實。