金融監管總局等五部門聯合預警 非法“代理維權”借短視頻平臺加速蔓延

作者 胡群

2月6日，國家金融監督管理總局、中央網信辦、公安部、中國人民銀行、中國證監會聯合發布警惕不法“代理維權”短視頻及直播陷阱的風險提示，對依托短視頻及直播平臺加速蔓延的非法“代理維權”活動發出系統性預警。該提示明確指出，當前大量組織和個人以“全額退保”“債務清零”“征信洗白”“投顧退費”等不實信息為噱頭，通過自媒體平臺誘導金融消費者委托其所謂“維權服務”，實則收取高額費用、非法收集敏感個人信息，甚至唆使提供虛假材料、惡意投訴金融機構，嚴重擾亂金融市場秩序。

這場隱蔽而高效的圍獵，正將金融消費者置于多重風險之中：不僅可能蒙受直接經濟損失，更可能因信息泄露陷入電信詐騙、賬戶盜用等次生危機。五部門聯合發聲，不僅意在阻斷風險蔓延，更是在重塑“依法維權”的邊界，任何繞過法定程序、承諾“包退包贏”的第三方介入，均非維權，而是風險轉嫁。在此背景下，強化平臺責任、提升金融消費者辨識能力、暢通正規救濟渠道，已成為維護金融安全不可回避的三重任務。

根據五部門聯合發布的風險提示，非法“代理維權”活動主要通過短視頻和直播形式傳播。內容制作者通常以“財經博主”“法律科普達人”“債務規劃師”等身份出現，在視頻中宣稱掌握“內部政策”“特殊通道”或“萬能話術”，并輔以偽造的監管文件截圖、金融機構門頭畫面、成功退款聊天記錄等素材，營造權威可信的假象。部分直播間甚至設置“限時免費咨詢”“前50名送維權模板”等營銷機制，誘導觀眾私信或添加微信，進而轉入收費服務流程。

此類活動的核心話術可歸納為四類。第一類謊稱“監管部門出臺新政”，如編造“全民清債五年規劃”“退保新政試點啟動”“征信修復窗口期開放”等不存在的政策，并錯誤引用甚至有意曲解金融管理部門的相關政策規定，讓消費者對所謂的“監管新規”深信不疑。第二類虛構“金融機構開展活動”，聲稱“銀行已同意延期還款”“保險公司開放全額退保通道”，并配以營業網點實景拍攝或企業標識，增強迷惑性。第三類冒用法律專業身份，以“律師事務所”“法務中心”名義普及所謂“維權技巧”，如“業務員代簽名即可退全款”“信用卡協商只需撥打某號碼”“投顧退費一招搞定”，實則引導消費者偽造收入證明、病歷資料或編造銷售誤導情節。第四類采用煽動性敘事，通過渲染“A股血虧”“投顧騙局”“催收暴力”等情緒化案例，激發投資者恐慌與憤怒，促使其主動尋求“代理”幫助。

在操作層面，不法機構通常要求消費者預先支付數百至數千元不等的“咨詢費”“材料整理費”，部分還約定按退費金額比例收取“成功傭金”。更有甚者，要求消費者寄送身份證、銀行卡、手機SIM卡，或授權其操作金融賬戶，以便截留退款、申請新貸或進行其他資金操作。一旦消費者中途提出終止合作，可能被以“違約”為由追索高額賠償，甚至遭遇電話騷擾、信息威脅。

五部門強調，上述行為與現行法律法規存在根本沖突。《保險法》規定退保須依合同條款執行，不存在“代簽即退全款”的法定情形；《商業銀行法》明確借款人應按約履行還款義務；《征信業管理條例》規定不良信息的保存期限自不良行為或者事件終止之日起為5年，任何機構或個人不得擅自修改或刪除；證券投資顧問服務退費亦需基于合同違約事實，而非單方主張。所謂“債務清零”“反催收”“征信修復”均無法律依據。

尤為突出的風險在于個人信息安全。消費者在委托過程中提供的身份信息、銀行賬戶、保單號、家庭住址、工作單位乃至子女就讀學校等數據，極易被非法留存、打包出售或用于電信詐騙、冒名貸款等下游犯罪。已有多個案例顯示，受害者因信息泄露遭遇精準詐騙，經濟損失遠超原初金融糾紛金額。

針對平臺責任，五部門的風險提示敦促短視頻及直播平臺應切實履行主體責任，建立健全金融類內容審核機制，對涉及退保、債務處理、征信修復、投資退費等話題的內容實施分類管理，核驗發布主體是否具備相應金融業務資質。對無資質賬號發布相關營銷信息的，應采取限流、下架、封號等處置措施。同時，鼓勵用戶通過平臺舉報功能或直接向金融監管部門、公安機關提供違法違規線索。

金融消費者如遇糾紛，應優先通過金融機構官方客服熱線、官網投訴通道、行業調解組織（如金融消費糾紛調解中心）、地方金融監管局等正規途徑反映訴求，或依法提起訴訟、仲裁。任何承諾“100%成功”“無需本人出面”“內部關系搞定”的第三方服務，均存在重大法律與財務風險。

金融安全不是抽象概念，而是每一位金融消費者賬戶余額、信用記錄與生活安寧的真實寫照。當“維權”被包裝成流量生意，當焦慮被算法精準收割，沉默只會讓不法者得寸進尺。五部門此次聯合預警，既是對黑產鏈條的精準打擊，更是對金融消費者權利邊界的再確認：真正的維權，從不需要秘密通道，也不依賴“萬能話術”，而必須立足法律、證據與正當程序。守住個人信息，不信捷徑誘惑，堅持通過正規渠道表達訴求——這不僅是理性選擇，更是每位金融消費者守護自身權益的第一道防線。

免責聲明：本文觀點僅代表作者本人，供參考、交流，不構成任何建議。

胡群

金融市場研究院院長 主要關注銀行、消費金融領域市場動態。