兩會 |政府工作報告保險政策全景解碼：春回大地，險守民生

一場春雪、一個節氣，預示著冬天的結束，春天的到來。

3月5日，十四屆全國人大四次會議正式開幕，國務院總理李強向大會作政府工作報告。作為“十五五”開局之年的綱領性文件，報告直面經濟轉型壓力、人口結構變遷與系統性風險防控等多重挑戰，以金融22次、保險13次的高頻表述，錨定三大核心方向：強化民生兜底、服務實體經濟、應對重大風險。

2025年作為“十四五”收官之年，中國經濟頂壓前行、展現強大韌性。宏觀大盤穩固，高質量發展成效顯現，為“十五五”起步奠定基礎。2026年，宏觀政策將堅持穩中求進、更加積極有為，以新質生產力為牽引，以風險防控為底線，以民生改善為根本，推動經濟質效雙升。

來自金融與保險領域的代表委員、行業專家普遍認為，今年政府工作報告中的保險政策呈現全面深化、精準擴面特征，在社會保障、科技創新、糧食安全三大領域同步發力，既是民生保障網，也是經濟穩定器，更是風險減震閥。

養老與健康保險破局

數據打通與制度協同，破解長護險發展瓶頸

更大力度保障和改善民生，是今年政府工作的鮮明主線。報告明確提出加快發展商業健康保險，健全多層次醫療保障體系，推行長期護理保險制度，將應對人口老齡化、完善養老金融、發展銀發經濟置于國家戰略高度。

截至2025年末，我國65歲及以上人口占比達15.9%，老齡化加速推進，基本養老、醫療保障承壓，商業保險補位、提標、擴面的窗口期已經打開。來自金融監管總局的數據顯示，目前，我國商業健康保險已積累超2.5萬億元長期責任準備金。

全國政協委員、對外經濟貿易大學保險學院副院長孫潔認為，商保可成為高端醫療服務的戰略購買者、優質醫療資源的配置者、高值創新藥的戰略支付方以及高品質護理服務的戰略支付方。她的今年兩會的提案均針對我國當前養老金融與社會保障體系中的關鍵堵點：我國商業養老與長護險發展面臨嚴重的“數據饑渴”。護理概率、持續時長、余命數據、服務成本等精算核心信息，分散在醫保、民政、醫療、護理機構之間，難以形成有效供給與科學定價。她以美國長護險市場為鏡鑒：上世紀末高峰期有130家機構參與，因數據不足導致定價失準、普遍虧損，至2017年僅剩15家。中國老齡化規模更大、速度更快，若不能以數據筑基，極易重蹈覆轍。

對此，孫潔提出兩項具體建議：一是推動跨部門數據互聯互通，打破信息壁壘。推動醫保、民政、養老、醫療衛生平臺與保險機構數據共享，建立標準化老年人健康檔案，依托數字技術實現精準定價、精準服務、風險管控，打通居家、社區、機構養老的服務鏈條。二是強化精算制度建設與稅收激勵。從立法、機構、技術三層構建社會保險精算體系，設立國家級精算中心；同時給予養老險產品與經營主體稅收優惠，鼓勵機構開發適合高齡人群的保險產品、適當放寬投保年齡和條件，涵蓋既往癥和慢性病人群，滿足70歲及以上老年人的保障需求。

全國政協委員、南方科技大學副校長金李指出，當前養老稅收優惠對中低收入年輕人吸引力不足，建議探索“財政補貼+稅收遞延”雙重激勵模式，為低收入青年提供繳費補貼，讓政策紅利更普惠。同時要化解年輕人的流動性顧慮，金融機構可開發針對性產品，結合購房、大病醫療等場景放寬養老金領取限制，推出默認資產配置服務，降低投資門檻。此外，需構建“金融+生活”服務生態，將個人養老金賬戶與健康管理、養老社區權益掛鉤，依托數字化手段開展通俗化投資者教育，推動年輕人從“被動開戶”轉向“主動儲備”。

全國人大代表、河北齊心律師事務所主任齊秀敏亦聚焦多層次長護體系，建議加快出臺商業長護險專項政策，明確定位、激勵購買、銜接基本保障，鼓勵開發普惠型、差異化產品，強化精算與服務監管，開展全民風險教育，構建“政府主導、社會參與、市場運作”的長效機制。

從政策導向看，養老金融已形成“基本保障兜底線、商業保險提品質、長期護理解難題”的三層框架。商業健康險不再是簡單的金融產品，而是銜接醫療、康復、護理、養老的生態樞紐，是應對老齡化的制度性工具。

科技保險提速

構建全周期保障體系，以金融穩定器支撐科技自立自強

今年的政府工作報告介紹工作任務時提出，加快高水平科技自立自強。抓住新一輪科技革命和產業變革歷史機遇，全面增強自主創新能力，為高質量發展提供科技支撐。加強科技創新全鏈條全生命周期金融服務，對關鍵核心技術領域的科技型企業，常態化實施上市融資、并購重組“綠色通道”機制，以科技金融支持創新創造。

兩會前夕，科技部、金融監管總局、工業和信息化部、國家知識產權局聯合印發《關于加快推動科技保險高質量發展 有力支撐高水平科技自立自強的若干意見》，以20項舉措構建全鏈條、全周期、全覆蓋的科技保險體系，明確保險為科技創新的“減震器”與“穩定器”。

2026年3月5日

兩會前瞻 | 科技保險“加速度”：機遇多，空間廣，挑戰大！

科技保險的核心價值，在于用市場化機制分散研發、轉化、產業化各環節風險，解決創新主體“不敢投、不愿投、投不起”的痛點。政策從重大科技任務、科技型中小微企業、重點領域保障、產品創新、資金運用、監督協同六個維度發力，擴大保障邊界、豐富產品供給、暢通投資渠道，讓保險資金這一長期資本深度融入科技創新生態。數據顯示，五年來，高新技術企業貸款年均增速超20%，科技保險累計提供風險保障超過10萬億元。

全國人大代表、北京證監局原局長賈文勤建議，完善投貸聯動機制，提升專業能力，激發服務創新效能；支持并購基金發展，鼓勵保險資金、養老金等長期資本投資并購資金，探索分類監管、試點先行、扶優限劣，拓寬資金來源、暢通退出循環，以資本活水滋養創新土壤。

全國人大代表、中國太保戰略研究中心主任周燕芳就促進我國新能源汽車保險高質量發展提出建議。她表示，新能源車風險結構、責任主體與傳統燃油車差異顯著，傳統承保理賠模式難以適配；智能駕駛普及改變事故責任邏輯，現行法律與保險供給存在制度缺口。為此，她建議從四方面推進新能源車險高質量發展：構建國家級智駕數據共享標準及平臺；加快智能駕駛相關法律法規修訂；制定關鍵技術與服務標準體系；實施差異化產品創新及定價指引。

她提出，由金融監管部門牽頭搭建國家級智駕與保險數據交互平臺，打通產業信息壁壘，建立統一數據標準，明確權屬與隱私保護。同時啟動《道路交通安全法》《保險法》修訂，明確L3級及以上智駕事故責任認定，建立適配“人機共駕”的責任劃分框架，以制度與技術創新護航產業發展。

在新質生產力加速形成的背景下，科技保險不再是輔助配套，而是科技金融體系的關鍵支柱。通過保險保障+資金支持雙輪驅動，降低創新試錯成本，穩定企業預期，推動關鍵核心技術突破與成果轉化，為科技自立自強提供長期可持續的金融支撐。

農業保險升級

空天地一體化賦能，守牢糧食安全與防災減災底線

糧食安全是“國之大者”。今年的政府工作報告將鄉村振興擺在重中之重位置，明確制定促進農業保險發展措施，提高農業綜合防災減災能力。面對極端天氣頻發、農業風險加大的現實，農業保險作為強農惠農的基礎性工具，正在從“保成本”向“保產量、保收入、保品質”升級。

2004年以來，我國逐步構建起政策性農業保險制度框架。截至2025年，農業保險保費規模突破1550億元，為1.25億戶次農戶提供風險保障超過5.2萬億元。

全國政協委員、農工黨中央區域協同發展工作委員會副主任花亞偉在調研中發現，部分地區農業保險存在查勘粗放、定損隨意、理賠不透明、服務不到位等問題，保障效能大打折扣。去年秋季黃淮海地區連陰雨導致玉米等主要糧食作物受災嚴重，但農戶實際獲賠不足，暴露出基層落地“最后一公里”梗阻。

為此，他提出系統性解決方案：強化科技賦能，建立標準化定損理賠體系。在農業大省推廣“遙感監測+AI識別+地面校驗”的空天地一體化模式，建設省級農業保險大數據平臺，實現精準定損、快速理賠、全程透明。創新監管與績效機制，建立由金融監管總局牽頭的政策性農業保險監管協調機制和信息平臺，實現承保、理賠、資金流向全程可追溯，引入第三方專業機構對保險機構服務質量和資金使用績效進行獨立評估，將農戶滿意度、理賠時效與財政補貼、業務準入剛性掛鉤。優化產品供給，鞏固三大主糧完全成本保險，構建“基本險+商業險+附加險”的多層次保障體系，提升保險服務的精準性。

春啟新程，綱舉目張。2026年全國兩會與政府工作報告，為金融保險業擘畫清晰發展路徑：堅守民生保障根基，錨定實體經濟導向，筑牢風險防控底線。

“十五五”開局之年，保險業已超越傳統風險補償范疇，成為深度融入國家治理、民生保障、產業升級的戰略性金融力量。從政策落地到機制創新，從數據協同到科技賦能，從產品供給到服務延伸，中國保險業正以更主動的擔當、更專業的能力、更普惠的價值，在春天里書寫高質量發展的新答卷。