會員費暗扣、借牌展業(yè)：人品借款亂象叢生，監(jiān)管拷問助貸行業(yè)規(guī)范

在當今金融科技蓬勃發(fā)展的背景下，貸款超市平臺作為連接借款人與金融機構的橋梁，本應扮演促進資金高效流通、服務實體經濟的正面角色。然而，作為國內頭部貸超平臺，人品科技旗下兩款貸超產品人品借款、好會借導流業(yè)務飽受爭議。尤其是部分消費者反饋，人品借款等平臺為收取高額會員費、綜合息費畸高的分期商城、現(xiàn)金貸產品導流，后者收費模式屬于變相砍頭息。

據(jù)新快報財經報道，人品借款與好會借平臺頁面顯示，最高可借20萬元，年利率7.2%起，3一36期隨心還。但實際業(yè)務中，人品借款與好會借平臺并不從事放款業(yè)務，僅與第三方貸款平臺合作導流業(yè)務。

平臺通過與第三方貸款平臺合作，為泰深優(yōu)選、東新寶等高息費產品導流，而這些產品往往以會員費的形式，在放款前或放款后迅速扣除大額費用，實質上構成了變相砍頭息。據(jù)新快報財經報道，根據(jù)用戶反饋，泰深優(yōu)選是會員制商城，分期貸款服務中設置會員權益，會員權益營銷突出“VIP通道”“優(yōu)先審核”，會員權益與借款權益掛鉤。會員費每期數(shù)百元，分三期支付，每期到期將自動續(xù)費。也有用戶表示，其于好會借申請借款，隨后由東新寶放款16000元，放款后幾分鐘內就扣款3600元。

除了上述貸款產品，人品貸超導流的其他產品也遭消費者控訴。例如，在第三方投訴平臺中，一位借款人表示，2025年11月在人品借款貸款平臺申請了貸款，匹配到第三方助貸機構潤來花，放款8000元，隨后就被扣除了896的會員費。該借款人認為，該筆會員費屬于砍頭息。

另有用戶稱，在人品借款平臺貸款，平臺匹配一個叫花花卡隨你花的產品，借款8000元扣取了1758元；在人品借款平臺借款10000元，放款方是喜心花，平臺在借款后扣了會員權益費1500元。這些用戶亦認為，相關會員權益費用屬于砍頭息。

除了人品借款，人品科技另一貸超平臺好會借也被指存在導流高息費產品的情況。例如，有消費者投訴稱，其于2025年9月在好會借平臺借款6800元，在不知情的情況下，剛放款就被扣走1523.2元會員費，會員費之外，每個月還要還650元，共還12期，

這種以會員費為名的變相砍頭息行為，不僅嚴重侵害了借款人的合法權益，也擾亂了正常的金融秩序。借款人往往在急需資金的情況下，被迫接受這些不合理的費用，導致實際融資成本遠高于平臺宣傳的年利率，陷入了“高利貸”的泥潭。

人品科技之所以能夠在貸超行業(yè)中占據(jù)一席之地，離不開其持有的融資擔保牌照和地方小貸牌照。然而，這兩張牌照并未成為其合規(guī)經營的護身符，反而暴露出了諸多問題。

根據(jù)相關服務協(xié)議，人品貸超平臺運營方福建橋水融資擔保有限公司提供融資咨詢服務，在用戶申請平臺合作的第三方貸款產品過程中為用戶提供融資咨詢，協(xié)助用戶進行資信審查。

除融資擔保牌照之外，人品科技還關聯(lián)一家地方小貸牌照，只不過該小貸牌照信息在人品貸超業(yè)務中較少披露。在具體的關聯(lián)方信息披露中，好會借和人品借款僅在服務協(xié)議中提及福建橋水融資擔保有限公司，以及與北京人品科技發(fā)展有限公司存在直接或間接控制關系、受同一主體控制或對該公司具有重大影響的其他公司。

實際上，好會借及人品借款還與興業(yè)縣青年優(yōu)品小額貸款有限公司存在關聯(lián)關系。據(jù)天眼查APP顯示，興業(yè)縣青年優(yōu)品小額貸款有限公司成立于2020年3月，注冊資本2000萬元，由寧波信天下控股集團有限公司100%持股。寧波信天下控股集團有限公司于2025年4月發(fā)生投資人變更，變更后成為北京億誠凡科技有限公司的全資子公司。

進一步穿透可發(fā)現(xiàn)，實控興業(yè)縣青年優(yōu)品小額貸款有限公司的北京億誠凡科技有限公司與人品科技存在疑似關聯(lián)關系。北京億誠凡科技有限公司與北京人品科技發(fā)展有限公司的公司注冊地址相同。

據(jù)新快報財經報道，人品科技此前已通過股東連帶轉讓形式收購興業(yè)縣青年優(yōu)品小額貸款有限公司，該小貸牌照屬于地方小貸牌照，主要用于人品科技旗下貸超產品上架。公開信息顯示，興業(yè)縣青年優(yōu)品小額貸款有限公司涉及的App備案信息中，已有人品借款、好會借等人品科技旗下貸款產品。

根據(jù)相關規(guī)定，小額貸款公司應當立足當?shù)兀诮浺婪ㄅ鷾实膮^(qū)域范圍內開展業(yè)務。然而，人品科技卻通過線上渠道在全國范圍內展業(yè)，僅作為“助貸”角色開展導流業(yè)務，并不實際出資。這種操作模式不僅違反了小貸公司的地域限制規(guī)定，也規(guī)避了監(jiān)管對于貸款業(yè)務的風險控制要求，給金融穩(wěn)定帶來了潛在風險。

面對人品科技貸超平臺存在的種種問題，社會各界紛紛呼吁加強監(jiān)管力度，嚴打變相砍頭息等違法違規(guī)行為。新華每日電訊等權威媒體更是明確指出，金融監(jiān)管部門應聯(lián)合市場監(jiān)管部門，對此類“以商城為名、行貸款之實”的平臺進行定性并納入金融監(jiān)管范疇。

具體而言，監(jiān)管部門應明確禁止貸款平臺在放款前收取任何形式的“會員費”“手續(xù)費”等變相砍頭息行為，并對違規(guī)平臺進行嚴厲處罰。同時，加強對融資擔保公司和小額貸款公司的監(jiān)管力度，確保其業(yè)務合規(guī)、風險可控。對于人品科技等涉嫌違規(guī)的平臺，更應深入調查、嚴肅處理，以儆效尤。

人品科技貸超平臺的問題暴露出了行業(yè)內的深層次矛盾和問題。只有通過加強監(jiān)管、完善法規(guī)、提高行業(yè)自律等多方面的努力，才能有效遏制高息費、變相砍頭息等違法違規(guī)行為的蔓延勢頭，維護金融市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展。