專訪央行原副行長(zhǎng)李東榮：加快制定大模型金融應(yīng)用安全規(guī)范，避免算法歧視

3月5日，十四屆全國(guó)人大四次會(huì)議開(kāi)幕會(huì)在北京人民大會(huì)堂舉行。

此前，“十五五”規(guī)劃建議明確提出，加快建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)；大力發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融。

在全力做好金融“五篇大文章”的背景下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)如何避免“為了數(shù)字化而數(shù)字化”？當(dāng)前的監(jiān)管框架，能否跑贏這輪AI（人工智能）金融的迭代速度？如何避免因?yàn)閿?shù)據(jù)畫(huà)像的“精準(zhǔn)”，而將靈活就業(yè)群體等最需要金融服務(wù)的人“精準(zhǔn)排除在外”？

帶著這些問(wèn)題，在全國(guó)兩會(huì)召開(kāi)期間，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者（以下簡(jiǎn)稱NBD）對(duì)中國(guó)人民銀行原副行長(zhǎng)李東榮進(jìn)行了專訪。

自大學(xué)畢業(yè)后，40余年來(lái)，李東榮始終扎根在金融領(lǐng)域。2015年6月，李東榮負(fù)責(zé)籌建中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)并擔(dān)任首任會(huì)長(zhǎng)達(dá)7年，見(jiàn)證了行業(yè)從野蠻生長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)整治到規(guī)范發(fā)展的過(guò)程。

金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)數(shù)字化要堅(jiān)持問(wèn)題和效果導(dǎo)向

NBD：您在多個(gè)場(chǎng)合提到，數(shù)字金融是金融“五篇大文章”的“紐帶和助推器”。在當(dāng)前全力做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融的背景下，很多人擔(dān)心數(shù)字金融會(huì)被“工具化”。您認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)應(yīng)如何避免“為了數(shù)字化而數(shù)字化”，真正讓數(shù)字技術(shù)穿透另外四個(gè)領(lǐng)域，解決實(shí)際痛點(diǎn)，而不是僅僅停留在表面的流程線上化？

李東榮：要解決好這個(gè)問(wèn)題，我認(rèn)為關(guān)鍵是始終不能偏離金融服務(wù)的宗旨，在遵循金融運(yùn)行基本規(guī)律的前提下正確把握好數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用。

首先，理念要清晰明確。金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)數(shù)字金融要堅(jiān)持以客戶為中心，就是要主動(dòng)站在客戶視角審視業(yè)務(wù)全流程，聚焦客戶在辦理業(yè)務(wù)中的痛點(diǎn)、難點(diǎn)與堵點(diǎn)，深入理解不同客群的差異化需求，推動(dòng)服務(wù)模式從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”深度轉(zhuǎn)變。

其中，線上化和智能化是數(shù)字金融推進(jìn)的體現(xiàn)，其根本目標(biāo)是增強(qiáng)客戶的獲得感、滿意度與信任感，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展與人民美好生活需要。

其次，要堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向、效果導(dǎo)向，堅(jiān)決避免為了數(shù)字化而數(shù)字化。只有堅(jiān)持靶向發(fā)力、精準(zhǔn)破解的問(wèn)題導(dǎo)向，才能保證數(shù)字化轉(zhuǎn)型的質(zhì)效。當(dāng)前，有的金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)數(shù)字金融過(guò)程中仍面臨諸多問(wèn)題。

比如，缺乏對(duì)客戶需求痛點(diǎn)的精準(zhǔn)研判，導(dǎo)致技術(shù)投入與實(shí)際需求脫節(jié)；調(diào)研不充分，重技術(shù)搭建、輕落地應(yīng)用，系統(tǒng)上線后難以適配業(yè)務(wù)場(chǎng)景，無(wú)法有效解決服務(wù)效率低、風(fēng)險(xiǎn)管控弱等核心問(wèn)題。

堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，就是要針對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)中存在的信息不對(duì)稱、資源配置不合理等難點(diǎn)問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)管控識(shí)別不精準(zhǔn)等弱點(diǎn)問(wèn)題，以及服務(wù)效率低、普惠覆蓋不足等痛點(diǎn)問(wèn)題，將數(shù)字化技術(shù)與實(shí)際問(wèn)題深度綁定，提供更好的解決方式，避免“大水漫灌”式轉(zhuǎn)型。

效果導(dǎo)向則體現(xiàn)在數(shù)字化舉措要以提升服務(wù)質(zhì)效、增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)。只有將問(wèn)題導(dǎo)向與效果導(dǎo)向有機(jī)結(jié)合，才能推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型走深走實(shí)，真正實(shí)現(xiàn)提質(zhì)增效、賦能業(yè)務(wù)發(fā)展，夯實(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型根基。

最后，要守牢安全、合規(guī)發(fā)展的底線。要堅(jiān)持創(chuàng)新應(yīng)用與風(fēng)險(xiǎn)管理能力相匹配，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線。強(qiáng)化客戶隱私保護(hù)與風(fēng)險(xiǎn)防控，嚴(yán)格遵守金融監(jiān)管、數(shù)據(jù)安全、個(gè)人信息保護(hù)等相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管要求，確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型在安全穩(wěn)健、依法合規(guī)的軌道上有序運(yùn)行。

加快制定大模型金融應(yīng)用安全規(guī)范

NBD：您曾多次提及“十五五”時(shí)期智能金融將成為數(shù)字金融的重要方向，且當(dāng)前AI智能體、行業(yè)大模型已開(kāi)始滲透金融核心業(yè)務(wù)。結(jié)合您提到的AI存在可解釋性不足、算法偏見(jiàn)等問(wèn)題，您認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)尤其是中小機(jī)構(gòu)，應(yīng)如何平衡技術(shù)應(yīng)用與風(fēng)險(xiǎn)防控，找到適合自身的智能化發(fā)展路徑？現(xiàn)在的監(jiān)管框架，能跑贏這輪AI金融的迭代速度嗎？監(jiān)管層是否需要出臺(tái)專門的智能金融治理框架？

李東榮：我可以從三個(gè)方面介紹對(duì)這個(gè)問(wèn)題的理解。

第一個(gè)方面，與大型機(jī)構(gòu)相比，中小金融機(jī)構(gòu)在智能金融應(yīng)用上存在資源投入差距大、數(shù)據(jù)量規(guī)模相對(duì)小且維度少、數(shù)字化基礎(chǔ)相對(duì)弱、人才儲(chǔ)備不足等明顯短板。

但同時(shí)，中小金融機(jī)構(gòu)存在機(jī)制靈活、決策鏈條短、貼近實(shí)體、場(chǎng)景聚焦等優(yōu)勢(shì)，必須找準(zhǔn)定位、揚(yáng)長(zhǎng)避短，走符合自身實(shí)際的差異化、特色化發(fā)展道路。

要定位于小而精、專而強(qiáng)。應(yīng)立足自身資源稟賦，聚焦本地產(chǎn)業(yè)、供應(yīng)鏈金融、鄉(xiāng)村振興等區(qū)域特色核心場(chǎng)景，以輕量化、場(chǎng)景化的數(shù)字化手段深耕細(xì)作，把產(chǎn)品做專、服務(wù)做細(xì)、風(fēng)控做精，通過(guò)差異化競(jìng)爭(zhēng)，打造自己的業(yè)務(wù)“護(hù)城河”。

要堅(jiān)持場(chǎng)景優(yōu)先，從痛點(diǎn)切入。圍繞普惠信貸、小微風(fēng)控、柜面運(yùn)營(yíng)、客戶服務(wù)、合規(guī)管理等高頻剛需場(chǎng)景，優(yōu)先選擇投入小、見(jiàn)效快、風(fēng)險(xiǎn)可控的環(huán)節(jié)開(kāi)展智能化改造，讓智能應(yīng)用直接解決實(shí)際問(wèn)題。

要突出區(qū)域特色與客群特點(diǎn)。立足本地產(chǎn)業(yè)、小微經(jīng)營(yíng)、社區(qū)金融等差異化場(chǎng)景，將區(qū)域信息、產(chǎn)業(yè)信息等數(shù)據(jù)納入大數(shù)據(jù)模型，提升風(fēng)控精準(zhǔn)度與服務(wù)適配性，形成具有自身特色的場(chǎng)景化智能金融能力。

第二個(gè)方面，大模型的開(kāi)源、高性能、低成本為中小金融機(jī)構(gòu)提供了前所未有的技術(shù)賦能機(jī)遇，快速推動(dòng)人工智能在中小金融機(jī)構(gòu)中的應(yīng)用。在此基礎(chǔ)上，中小機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)質(zhì)量、合規(guī)和風(fēng)控管理成為人工智能能否安全可靠運(yùn)行的重要因素。

因此，中小金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)智能金融應(yīng)用時(shí)需特別重視以下幾點(diǎn)：

一是要加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理。數(shù)字化時(shí)代機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，本質(zhì)上是數(shù)據(jù)治理能力的競(jìng)爭(zhēng)，體現(xiàn)在數(shù)據(jù)的合理收集、深度挖掘和充分利用等方面。

中小金融機(jī)構(gòu)往往存在客戶基數(shù)較小、數(shù)據(jù)規(guī)模有限，且數(shù)據(jù)質(zhì)量不高等難題，因此要在數(shù)據(jù)治理上多努力，在確保數(shù)據(jù)安全的前提下，推進(jìn)數(shù)據(jù)體系化和規(guī)范化管理，通過(guò)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化、建設(shè)管理平臺(tái)等方式，推動(dòng)數(shù)據(jù)治理向系統(tǒng)化、自動(dòng)化、智能化邁進(jìn)。

同時(shí)，要注意整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)的使用，推動(dòng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)融合共享，加大對(duì)數(shù)據(jù)的使用和挖掘。

二是做好風(fēng)險(xiǎn)防控。加強(qiáng)人機(jī)協(xié)同，發(fā)揮人工智能在數(shù)據(jù)處理、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、模型測(cè)算等方面的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)牢牢把握風(fēng)險(xiǎn)管理的主動(dòng)權(quán)，建立健全人工復(fù)核、分級(jí)審批的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與管控機(jī)制。

明確人機(jī)權(quán)責(zé)邊界，強(qiáng)化關(guān)鍵環(huán)節(jié)、重要決策的人工介入與最終審定，實(shí)現(xiàn)技術(shù)賦能與風(fēng)險(xiǎn)可控有機(jī)統(tǒng)一。

第三個(gè)方面，要健全智能金融治理體系。要加強(qiáng)監(jiān)管科技能力建設(shè)，加快制定大模型金融應(yīng)用安全規(guī)范等標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)揮標(biāo)準(zhǔn)等規(guī)則的示范引領(lǐng)作用，推進(jìn)以科技強(qiáng)監(jiān)管、以監(jiān)管促規(guī)范，引導(dǎo)智能金融在合規(guī)框架內(nèi)安全有序發(fā)展。

積極運(yùn)用人工智能提供有溫度的智能金融服務(wù)

NBD：您在最近的演講中提到，普惠金融正從“有沒(méi)有”向“好不好”轉(zhuǎn)變，并特別提到對(duì)快遞騎手、網(wǎng)約車司機(jī)等新型從業(yè)者的關(guān)愛(ài)。這類人群的就業(yè)和收入具有高度不穩(wěn)定性，傳統(tǒng)風(fēng)控模型很難覆蓋。在利用新技術(shù)降低服務(wù)成本的同時(shí)，如何避免因?yàn)閿?shù)據(jù)畫(huà)像的“精準(zhǔn)”而將這群最需要金融服務(wù)的人“精準(zhǔn)地排除在外”？這中間的平衡點(diǎn)在哪里？

李東榮：首先，在數(shù)字金融推進(jìn)的過(guò)程中，我們一直秉持“技術(shù)中性”原則，鼓勵(lì)新技術(shù)合理應(yīng)用創(chuàng)新。“技術(shù)中性”原則體現(xiàn)在技術(shù)本身的公平性、無(wú)善惡、無(wú)偏向。技術(shù)最終的影響和價(jià)值，不是技術(shù)本身所固有的，而取決于應(yīng)用技術(shù)的人的設(shè)計(jì)，也就是最終在什么場(chǎng)景和規(guī)則下產(chǎn)生的優(yōu)劣或偏向性。

因此，在數(shù)字金融實(shí)踐過(guò)程中，要聚焦于如何更好地規(guī)范技術(shù)應(yīng)用行為，讓技術(shù)更好地服務(wù)于更需要金融服務(wù)的人，而不是“標(biāo)簽化地精準(zhǔn)排除在外”，從而背離了普惠金融“普惠、公平、包容”的核心。

其次，監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)技術(shù)應(yīng)用行為的規(guī)范引導(dǎo)，要堅(jiān)持以人為本、科技向善。要不斷完善智能金融相關(guān)制度標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，避免技術(shù)異化帶來(lái)的算法歧視、精準(zhǔn)排除等問(wèn)題，讓科技成為縮小金融鴻溝、提升普惠金融服務(wù)質(zhì)量的有力支撐。

要指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)用技術(shù)降低服務(wù)門檻，而不是用數(shù)據(jù)標(biāo)簽設(shè)置壁壘。可以通過(guò)“監(jiān)管沙盒”等方式，不斷提升監(jiān)管質(zhì)效，更好推動(dòng)創(chuàng)新發(fā)展，努力達(dá)到效率和安全的平衡。

最后，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，要堅(jiān)守金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民大眾的初心，與時(shí)俱進(jìn)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，積極運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)模型識(shí)別信用情況，提供有溫度的智能金融服務(wù)。

同時(shí)，嚴(yán)格遵守法律和倫理底線，通過(guò)開(kāi)展人工智能倫理治理和教育培訓(xùn)等工作，在數(shù)據(jù)獲取、算法設(shè)計(jì)、產(chǎn)品研發(fā)和應(yīng)用等工作過(guò)程中完善措施，避免產(chǎn)生涉及民族、信仰、性別、年齡、職業(yè)等方面的偏見(jiàn)與算法歧視。

比如，針對(duì)快遞騎手、網(wǎng)約車司機(jī)等靈活就業(yè)群體，金融機(jī)構(gòu)可加強(qiáng)與相關(guān)平臺(tái)的合作，在依法合規(guī)的前提下，依托新技術(shù)挖掘群體的接單穩(wěn)定性、賬戶流水規(guī)律等行為信息和場(chǎng)景數(shù)據(jù)，構(gòu)建差異化信用評(píng)估模型，并進(jìn)一步整合為可信的信用畫(huà)像，實(shí)現(xiàn)“以行為評(píng)信用、以信用授額度”。

總之，智能金融應(yīng)用中要堅(jiān)持金融服務(wù)的政治性和人民性，通過(guò)制度、標(biāo)準(zhǔn)等規(guī)范智能金融的技術(shù)應(yīng)用行為，借助智能金融技術(shù)，更好地滿足人民群眾對(duì)金融服務(wù)的需求。