3·15專題丨從“以貸養(yǎng)貸”到“強(qiáng)制下款”：誰(shuí)在販賣你的隱私？

相比臭名昭著的暴力催收，侵犯?jìng)€(gè)人信息由于運(yùn)作手法更加隱蔽，存在感較弱。

據(jù)柒財(cái)經(jīng)調(diào)查，在網(wǎng)貸領(lǐng)域，違法違規(guī)收集使用個(gè)人信息的危害性，絲毫不亞于暴力催收，觸目驚心的以貸養(yǎng)貸、黑惡嗜血的強(qiáng)制下款，其背后都離不開(kāi)販賣個(gè)人信息的推波助瀾。

如果說(shuō)買賣個(gè)人信息為精準(zhǔn)推銷提供了可能，那么違規(guī)收集信息則為定制化收割創(chuàng)造了條件，而兩者如果被黑灰產(chǎn)齊發(fā)并用，最終的結(jié)果，則是受害人被“吃干抹凈”。

01 不可或缺的幕后推手

25歲的張婷（化名），在畢業(yè)不到兩年的時(shí)間里，由于找工作波折不斷，加之自身追求完美、愛(ài)慕虛榮，最終一步步墜入“以貸養(yǎng)貸”的泥潭。

最初，她只在三個(gè)正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)欠款不到萬(wàn)元，但現(xiàn)在，具體欠了多少錢，連她自己都不清楚，“大概有20多個(gè)了吧，我真的都不敢去算”，但這個(gè)數(shù)字遠(yuǎn)不是終點(diǎn)，利息和罰息每天都在瘋漲。

債務(wù)飆升背后，個(gè)人信息黑市交易所扮演的角色，雖不易察覺(jué)但不可或缺。每次催收電話響過(guò)后，貸款中介的電話多半會(huì)尾隨而來(lái)，前者負(fù)責(zé)威逼，后者負(fù)責(zé)利誘，從而推動(dòng)借新還舊的游戲循環(huán)往復(fù)。

張婷后來(lái)復(fù)盤，她真正墜入“以貸養(yǎng)貸”黑洞的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，是第一個(gè)黑中介打來(lái)推銷電話。彼時(shí)她才意識(shí)到，部分平臺(tái)包括第三方催收，其實(shí)是和貸款中介串通一氣的，他們合力將她推下債臺(tái)高筑的懸崖。

“如果我的信息沒(méi)有被賣給黑中介，我不會(huì)被輕松拿捏，以至那么容易就上當(dāng)受騙。要是那會(huì)沒(méi)有上當(dāng)，這種以貸養(yǎng)貸的玩法，應(yīng)該早就結(jié)束了，因?yàn)楫?dāng)時(shí)在正常的平臺(tái)我已經(jīng)借不到錢了，我欠的錢，就算一直計(jì)息，到現(xiàn)在最多也不過(guò)幾萬(wàn)塊。”

而圍獵借款人個(gè)人信息攫取高額利潤(rùn)的，不止有各路黑中介，更有黑惡色彩濃郁的地下高炮平臺(tái)。

在深圳工作的張成（化名），由于征信存在瑕疵，近兩年來(lái)，每當(dāng)手頭緊、需要周轉(zhuǎn)時(shí)，只能求助于一些中小平臺(tái)，選擇平臺(tái)時(shí)，他一直都很謹(jǐn)慎，“我基本都在相對(duì)正規(guī)的平臺(tái)借錢，像那種利率高達(dá)36%的，或者要收大筆擔(dān)保服務(wù)費(fèi)的平臺(tái)，就算著急用錢，我也堅(jiān)決不碰”。

但在去年10月助貸新規(guī)所引發(fā)的行業(yè)洗牌大潮中，這種謹(jǐn)慎立馬失效，讓張成萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)想到的是，“人在家中坐，錢從天上來(lái)”。他說(shuō)自己當(dāng)時(shí)根本就不知道啥時(shí)候申請(qǐng)過(guò)一筆高利貸，直到催收電話打過(guò)來(lái)，在對(duì)方的引導(dǎo)下，下載了借款方APP，才想起自己在一個(gè)星期前到賬了一筆2000元的借款，而短短幾天的借款所產(chǎn)生的利息，竟然幾乎與本金持平。

類似張成的遭遇并不少見(jiàn)，這實(shí)際是地下高炮平臺(tái)精心設(shè)計(jì)的強(qiáng)制下款。而這種操作能夠?qū)嵤┑谋匾疤幔钦莆漳繕?biāo)借款人關(guān)鍵信息。回顧整個(gè)過(guò)程，張成承認(rèn)此前確實(shí)在幾個(gè)常用平臺(tái)嘗試過(guò)申請(qǐng)貸款，但由于利率偏高最后都放棄了。

而高炮平臺(tái)之所以能對(duì)張成實(shí)施強(qiáng)制精準(zhǔn)放款，“秘訣”正在于從這些平臺(tái)買到了銀行卡賬號(hào)、通訊錄等張成的關(guān)鍵信息。正因?yàn)樾畔⒎浅Ｍ暾愿吲谄脚_(tái)連推銷引誘環(huán)節(jié)都可省略，一步到位進(jìn)入強(qiáng)制放款。若如果張成拒絕支付高額利息，那么高炮平臺(tái)立即會(huì)以爆通訊錄相威脅。

事實(shí)上，黑中介誘導(dǎo)以貸養(yǎng)貸，地下高炮強(qiáng)制放款收割，只是個(gè)人借款信息黑市交易的冰山一角。時(shí)至今日，通過(guò)買賣個(gè)人信息進(jìn)行流量變現(xiàn)、精準(zhǔn)獲客，早已是網(wǎng)貸行業(yè)公開(kāi)的秘密，只不過(guò)運(yùn)作方式較暴力催收、虛假營(yíng)銷等更為隱蔽，因而不易察覺(jué)、難以取證，往往需要經(jīng)由監(jiān)管處罰或者案件偵破，才能被揭蓋曝光。

去年10月，平安消費(fèi)金融APP被上海市通信管理局通報(bào)存在侵害用戶權(quán)益行為，據(jù)北京商報(bào)記者隨后實(shí)測(cè)，用戶在該APP進(jìn)行注冊(cè)時(shí)，被要求一鍵授權(quán)將信息同步至18家“平安系”關(guān)聯(lián)公司，涵蓋了保險(xiǎn)、信托、證券、普惠金融等多個(gè)領(lǐng)域。

02 借款人被“吃干抹凈”

在各類監(jiān)管通報(bào)中，金融借貸類APP所涉問(wèn)題中，“違規(guī)收集個(gè)人信息”頻繁出現(xiàn)。

對(duì)大眾而言，相比不堪其擾的由買賣個(gè)人信息導(dǎo)致的推銷騷擾，違規(guī)收集個(gè)人信息的存在感似乎較弱。

但事實(shí)上，其危害性并不亞于買賣信息。如果說(shuō)買賣個(gè)人信息為精準(zhǔn)推銷提供了可能，那么違規(guī)收集信息則為定制化收割創(chuàng)造了條件，且在黑灰產(chǎn)那里，兩者常常相輔相成，最終導(dǎo)致受害人被“吃干抹凈”。

今年1月份，山東東營(yíng)警方成功偵破了一起非法獲取公民個(gè)人信息進(jìn)行精準(zhǔn)放貸的案件，打掉犯罪窩點(diǎn)2個(gè)，一次性抓獲違法犯罪嫌疑人69名，查獲公民個(gè)人信息10萬(wàn)余條，對(duì)30名主要犯罪嫌疑人采取刑事強(qiáng)制措施。該案件直觀地揭示了，“精準(zhǔn)推銷”搭配“定制化收割”所可能造成的危害性之大。

據(jù)警方披露，該犯罪團(tuán)伙首先以10-15元/條的價(jià)格，從具備 “獲客”功能的金融類APP那里購(gòu)買用戶信息，從而精準(zhǔn)鎖定了有貸款需求的目標(biāo)客戶。

然后，該犯罪團(tuán)伙在與目標(biāo)客戶建立聯(lián)系后，并未停留在簡(jiǎn)單推薦產(chǎn)品的程度，而是進(jìn)一步挖掘和收集客戶信息，以幫助借貸人“匹配最優(yōu)貸款方案”的名義，對(duì)借貸人的家庭情況、婚姻情況、老人贍養(yǎng)情況進(jìn)行全面盤問(wèn)了解。

警方分析，此舉表面上是為了提供定制化借款方案，實(shí)則是想摸清受害人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和心理底線，從而為后期非法放貸篩選“易操控、難維權(quán)”的目標(biāo)群體，最終實(shí)現(xiàn)定制化精準(zhǔn)收割借款人，既能榨干最后一滴血，又可最大化壓降風(fēng)險(xiǎn)，從而有恃無(wú)恐地將受害人吃干抹凈。

相比犯罪團(tuán)伙的人工收集信息，金融借貸類APP通過(guò)技術(shù)手段違規(guī)收集個(gè)人信息，其后續(xù)操作雖然沒(méi)有前述那般猖狂嗜血，但其危害性同樣不容忽視，任何違反必要原則收集個(gè)人信息的行為，最終都可能演化為侵害用戶權(quán)益的不法操作。

尤其值得警惕的是，近年來(lái)金融借貸類APP違反必要原則收集個(gè)人信息，一直呈高頻多發(fā)態(tài)勢(shì)，其中既包括銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)，也包括各類魚龍混雜的助貸平臺(tái)。

以展業(yè)相對(duì)更加規(guī)范的銀行類APP為例，據(jù)柒財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)，2025年，共有29款銀行APP，被國(guó)家計(jì)算機(jī)病毒應(yīng)急處理中心通報(bào)，存在違法違規(guī)收集使用個(gè)人信息。而2023年和2024年，這一數(shù)字分別為20、17。

其中，既包括湖北銀行、唐山銀行、江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行等城商行，也包括東莞農(nóng)商銀行、江陰農(nóng)商銀行、無(wú)錫農(nóng)商銀行、蘇州農(nóng)商銀行等農(nóng)商行。

同期小貸類、助貸類APP被點(diǎn)名通報(bào)，更是司空見(jiàn)慣。比如，去年8月，同時(shí)有3家借貸類APP，被國(guó)家計(jì)算機(jī)病毒應(yīng)急處理中心通報(bào)，其中包括萬(wàn)達(dá)金融旗下的萬(wàn)達(dá)普惠APP，廣州瑞茂通互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司旗下的臻好借APP，以及國(guó)內(nèi)頭部租賃平臺(tái)人人租APP。

基于助貸類APP違規(guī)行為的廣泛存在，去年9月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)在《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融領(lǐng)域APP自律檢查的通知》中，特別指出部分為金融業(yè)務(wù)提供引流、營(yíng)銷、助貸等相關(guān)服務(wù)的APP，“存在超范圍開(kāi)展業(yè)務(wù)、不當(dāng)收集使用個(gè)人信息等問(wèn)題，個(gè)別APP甚至違法違規(guī)辦理業(yè)務(wù)或?yàn)榉欠ɑ顒?dòng)提供便利，嚴(yán)重侵犯金融消費(fèi)者合法權(quán)益”。

03 結(jié)語(yǔ)

面對(duì)較為普遍的侵犯?jìng)€(gè)人信息現(xiàn)象，近兩年在消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域及金融領(lǐng)域，以上位法《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》為依歸，各類法律法規(guī)都在著力抬高個(gè)人信息保護(hù)的閘門。

2024年7月正式實(shí)施的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法實(shí)施條例》，專門對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)做了重申和細(xì)化，尤其是針對(duì)經(jīng)營(yíng)者收集、使用個(gè)人信息的邊界，作出了明確界定。

其中第二十三條明確規(guī)定，“經(jīng)營(yíng)者在提供商品或者服務(wù)時(shí)，不得過(guò)度收集消費(fèi)者個(gè)人信息，不得采用一次概括授權(quán)、默認(rèn)授權(quán)等方式，強(qiáng)制或者變相強(qiáng)制消費(fèi)者同意收集、使用與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)無(wú)直接關(guān)聯(lián)的個(gè)人信息”。

第二十四條則進(jìn)一步指出，“未經(jīng)消費(fèi)者同意，經(jīng)營(yíng)者不得向消費(fèi)者發(fā)送商業(yè)性信息或者撥打商業(yè)性電話，消費(fèi)者同意接收商業(yè)性信息或者商業(yè)性電話的，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)提供明確、便捷的取消方式。消費(fèi)者選擇取消的，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)立即停止發(fā)送商業(yè)性信息或者撥打商業(yè)性電話。”

2024年12月，國(guó)家金融監(jiān)管總局出臺(tái)《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)安全管理辦法》，則單獨(dú)設(shè)置“個(gè)人信息保護(hù)”章節(jié)，要求金融機(jī)構(gòu)處理個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)按照“明確告知、授權(quán)同意”的原則，收集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)限于實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)處理目的的最小范圍，應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地向個(gè)人告知其個(gè)人信息的處理目的、處理方式、處理的個(gè)人信息種類、保存期限。

日益健全的法律法規(guī)，意味著針對(duì)違規(guī)收集使用個(gè)人信息的行為，已經(jīng)形成合力圍剿之勢(shì)。作為金融消費(fèi)者，基于金融信息的敏感性，在日常生活中，除了加倍提高警惕，不隨意開(kāi)放和同意不必要的隱私權(quán)限、不隨意輸入個(gè)人隱私信息之外，面對(duì)侵權(quán)行為，也要善于拿起法律武器，堅(jiān)決說(shuō)不。